Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставок по ипотеке в 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили.
Однако правительство продлило госпрограмму до середины 2021 года, и это позволило сохранить ставки по кредитам на текущем уровне.
На сегодняшний день существует достаточно способов уменьшения ставок по жилищным кредитам. Рассмотрим каждый из них.
Это оформление нового кредита на лучших, более выгодных для должника условиях. Полученные деньги сразу направляются на погашение текущего займа. Процедура будет иметь смысл только тогда, когда разница между ставками (по предыдущему и новому договору) превышает 2%.
Чтобы добиться снижения ставки по действующей ипотеке, нет необходимости посещать банк. Достаточно отправить онлайн-заявку через сайт. Предварительное решение будет получено в течение 24 часов.
Можно также обратится в близлежащее отделение и там написать заявление, заранее выбрав подходящую программу снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.
Нужно подавать на руководство учреждения, от имени заемщика (в письменной форме). В заявлении с просьбой о снижении процентной ставки необходимо указать причину. В некоторых случаях нужно дополнительно прикрепить документы, на основании которых составлено заявление. Все бумаги следует отправить почтой или отнести в офис банка. После того, как заявление заверит сотрудник, надо снять копию, это предотвратит утерю.
*В большинстве отделений предоставляются шаблоны оформленного заявления.
Ставки ниже, цены выше: надолго ли в России рекордно дешевая ипотека
Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.
Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2021 году составит 10-15%.
- Объявления о продаже новостроек
- Ипотечный калькулятор
- Квартира мечты
- Справка по разделу
Первые признаки снижения спроса на недвижимость были заметны уже в конце прошлого года — сделок было все еще больше, чем в тот же период 2019 года, но меньше, чем в сентябре — октябре. Это связано как раз с тем, что покупатели, которые планировали покупку новой недвижимости, поторопились выйти на сделку еще до первоначального дедлайна госпрограммы.
Случившийся перегрев цен при снижении доходов населения сдержит дальнейший рост цен, считает Олег Репченко. «Поэтому, даже несмотря на продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года, вряд ли стоит ожидать такого роста цен. Возможна даже некоторая коррекция — не более 5—10%», — отмечает он.
С декабря 2019 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.
Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.
Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.
От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.
Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2021 году:
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Что будет со ставками по ипотеке в 2021 году
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Кредит — это своего рода товар.
Его цена складывается из себестоимости и прибыли.
Себестоимость в свою очередь включает стоимость заимствований, стоимость риска, операционные расходы и регуляторные издержки банка.
Чтобы выдать кредит, банку нужно у кого-то эти деньги взять, например у вкладчиков (физических, юридических лиц и государства), Центробанка, российских и зарубежных банков.
Стоимость заимствований в настоящее время варьируется в пределах от 4,25 до 6,25%* годовых.
* согласно данным ЦБ РФ в мае 2020 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам составила 4,5-5%, позволим себе предположить, что на сегодняшний день она несколько уменьшилась ввиду общей экономической ситуации в стране;
согласно параметрам операций Банка России коммерческие банки могут получить средства ЦБ на аукционах по ставке от 4,75% годовых, а также обеспеченный кредит по ставке 6,25%;
Стоимость риска зависит от типа кредита и заемщика, обеспечения по кредиту и от ситуации в стране в целом. Для ипотеки стоимость риска оценивается в 0,6-1%, для военной ипотеки точных данных нет, но, полагаем, она порядка половины процента.
Расходы и издержки банка эксперты оценивают в 2,2-2,5%.
Прибыль банков предлагаем принять на уровне 0,5%.
ИТОГО получается 7,55-10,25% годовых
В целом, наши расчеты соответствует тому, что мы видим в предложениях от банков.
Снижение ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2021 году
В своем недавнем интервью заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин отметил, что «существенная часть пространства для смягчения денежно-кредитной политики уже использована, но текущий цикл снижения ключевой ставки еще не закончен». Это означает, что снижение ключевой ставки ожидается, но не такое значительное, как мы видели в первой половине этого года. Не исключается уровень 3,5-4,0% до конца текущего года.
В банковской среде используется такое понятие, как нейтральная ставка. Под нейтральной ставкой понимают такой уровень ставки процента (в частности, ключевой ставки ЦБ), при которой экономика устойчиво находится в состоянии полной занятости и инфляция стабильно поддерживается на целевом уровне (в текущий целевой уровень на 2021 год — 4,0%). Для нашей страны нейтральная ставка в настоящее время составляет 6-7%. По словам зампреда ЦБ нейтральную ставку ниже 5% для России обосновать затруднительно.
Таким образом, уже сейчас ключевая ставка ниже долгосрочного равновесного уровня. Дальнейшее снижение еще больше увеличит отклонение. В общем случае, при нейтральном или позитивном развитии событий, ключевая ставка должна вернуться в диапазон 5-7% для достижения цели по инфляции в 4%.
Если же считать равновесный уровень ставок по ипотеке, то он получается для этих условий в пределах 8,5 — 12% (выше текущего уровня).
Сейчас ключевая ставка ниже своего равновесного значения и имеет тенденцию к снижению. Потенциально это означает возможность дальнейшего снижения ставок. Вместе с тем, в текущей экономической ситуации, связанной прежде всего, с последствиями коронавирусной инфекции, растут риски и издержки банков.
Полагаем, ждать существенного снижения ставок по ипотеке не стоит. И напротив, в перспективе до конца 2021 года при стабильном развитии ситуации ставки должны вырасти и вернуться на докризисный уровень.
Держа в голове эти знания, получаем следующие возможные рекомендации:
- оформлять ипотечный кредит сейчас — в период исторически минимальных процентных ставок и действия ряда госпрограмм
(отмечаем, что в Правительстве рассматривается вопрос продления Госпрограммы 2020 до конца 2021 года по ставке 5%) - рефинансировать свои кредиты по текущим минимальным ставкам
В большинстве банков ставка устанавливается на день выдачи кредита, т.е. если вы получили одобрение под одну ставку, а затем она в банке снизилась, вы можете рассчитывать на новую. Поскольку оформление и подготовка могут занять месяц и даже больше, вы в такой ситуации не прогадаете — можно начать оформление кредита и попутно следить за развитием событий.
Региональные аналитики не видят и оснований для формирования «ипотечного пузыря» в Алтайском крае. Федеральные эксперты уже с осени 2020 года предупреждали: за ипотечным бумом есть угроза финансового коллапса, ведь кредитная нагрузка на население растет, а доходы только снижаются.
«Масштабы выданной льготной ипотеки действительно позволяют говорить о наличии ценового пузыря на рынке жилья. В погоне за льготным кредитом люди не всегда учитывают и правильно оценивают свои финансовые возможности. Это создает высокие риски схлопывания пузыря, как это случилось в США в 2008 году. Пандемия с ее последствиями в виде роста безработицы и экономической нестабильности может ускорить наступление масштабного кризиса в сфере ипотечного кредитования», – предполагала московский адвокат Наталья Тарасова.
По мнению Артема Поломошнова, в Алтайском крае кредиты, по которым люди перестанут платить, обязательно появятся в ближайшие годы. Но их количество вряд ли превысит средние показатели. Это говорит о том, что дефолтных квартир будет немного, и рынок их даже не заметит.
«Пузырь – это последствия массовых выдач при снижении требований к качеству заемщиков. Я не увидел, чтобы банки снизили требования. Начали выдавать больше, из-за того что заемщики, которые соответствовали критериям банка России, при ипотеке под 10% годовых (такая ставка была, например, летом 2019 года, – прим. ред.) не шли, а при кредите под 6% пошли», – говорит Поломошнов.
В ноябре 2020 года, по информации Центробанка, ставка по кредиту на покупку квартиры в новостройке в Алтайском крае составила 6,27%, на вторичном рынке – 7,39%.
По его мнению, количество кредитов выросло не за счет того, что банки одобряли их всем подряд (включая клиентов с низким доходом и большим количеством других займов), а за счет отложенного спроса.
«Просрочки по кредитам появятся, но они не выйдут за рамки нормы: у банков всегда есть какой-то процент клиентов с просрочками. Я не думаю, что будет некий взрывной рост в части ипотеки по этому вопросу. В 2020 году, в разгар пандемии коронавируса, банки перед выдачей кредита оценивали работодателей. Да, некоторые люди потеряли работу, но ведь они могут найти новую. Я не думаю, что будут массовые просрочки», – говорит Артем Поломошнов.
С мнением экономиста согласен и руководитель агентства недвижимости «Ключ-Риэлт» Константин Никитеев. Он считает, что небольшое количество дефолтных квартир (которые ну никак не смогут обвалить рынок), мы может увидеть только через два-три года.
«Если и будет пузырь, то срок ему не год. Минимум еще два-три года будет либо стагнация, либо подъем, но спада точно не будет. Если эти квартиры начнут выходить на рынок, думаю, это тоже перспектива двух-трех лет. Очень мала вероятность, что квартиры, которые были куплены в прошлом году, выйдут на рынок», – отмечает он.
По словам эксперта, минимум полгода-год требуется на разбирательства в банке. Сначала организация обращается к заемщику, уточняет, почему он не платит, потом происходит оценка квартиры, и ее выставляют на рынок.
«Обычно такая квартира продается, как и все остальные – от собственника. Только когда приходит клиент, банк объясняет, что собственник не может платить за жилье. И новый собственник жилья может погасить кредит за прежнего владельца», – объясняет Никитеев.
1.02.2021 11:15 — гость —
Наверное «потолок» с «дном» перепутали!
1.02.2021 11:35 — гость —
Жадность и глупость россиян безгранична. Будут покупать по любым ценам.
1.02.2021 12:22 гость
При чем здесь жадность. В нашей стране, чтобы обеспечить не нищенское сосуществование, а более менее средний прожиточный уровень и подушку безопасности, недостаточно заработать деньги , необходимо их сохранить. А сохранить очень сложно, сейчас ситуации, когда опять обобрали пенсионеров и предпенсионеров. Люди работали на износ, заработали деньги, положили их в банк, чтобы получать проценты , как доплату к пенсии, и иметь возможность получить основной вклад в случае болезни( ведь рассчитывать на ОМС в случае серьезного заболевания не приходится, пока будешь талончик на обследование ждать — помрешь). Теперь мало того, что проценты по вкладам упали, так еще и налог ввели на проценты свыше миллиона. Вот люди и вложили все остатки в недвижимость, надеясь сохранить честно заработанное. А вы глупость, жадность… Пенсионерам остается только сочувствовать — они уже не могут работать, а тем кто работает, тем пенсии не индексируют, они не могут сохранить отложенные денежные средства, потому что проценты по вкладам в несколько раз ниже фактической инфляции, а теперь еще и налог. Эх люди, будьте великодушны, все пенсионерами будете.
1.02.2021 12:50 — гость —
Все так, носишься со своими трудовыми копейками, заработанными горбом, думаешь куда бы их пристроить, чтобы как песок не утекли сквозь пальцы. И все тебя равно кинут. Вся система построена на выкачивании денег в карманы богачей.
1.02.2021 14:23 — гость —
«Стоимость жилья высокая, а доходы населения за это время выросли не сильно. «
А если быть точнее, то даже сократились.
В 2021 году банки активно вводят программы по ипотеке со сниженным процентом на квартиры в новостройках. Недостающую прибыль банку возмещает компания-застройщик, которая является его партнером. При покупке квартиры в ипотеку у такого партнера банк предлагает заемщику пониженную процентную ставку.
Такой расклад выгоден всем 3 сторонам: и заемщику, и банку, и застройщику. Застройщик получает дополнительных клиентов от банка, банк заманивает заемщиков низким процентом, заемщику такой процент не менее выгоден. Список банков расширяется.
Ипотека подешевеет в 2021 году? Когда лучше оформить кредит на квартиру?
При оформлении ипотеки важно обращать внимание на те пункты, при несоблюдении которых банк поднимает ставку на определенный процент. Так, при оформлении страхового полиса вы можете рассчитывать на более низкий процент, как и при условии того, что вы являетесь зарплатным клиентом банка. Положительным фактором станет наличие хорошей кредитной истории именно в том банке, куда вы обращаетесь за ипотекой.
В Сбербанке вы можете рассчитывать на минус 0,1% при оформлении электронной регистрации. Процент ипотеки также зависит и от программы банка. Тут мы снова приведем в пример Сбербанк, который имеет заманчивую программу по новостройкам, процент ипотеки по которой составляет 8,2% при условии электронной регистрации.
Реструктуризация ипотеки отличается от ее рефинансирования. Основное отличие состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий текущего ипотечного кредита по заявлению заемщика без перехода в другой банк. Обычно к данной процедуре прибегают в трудной жизненной ситуации, например, когда заемщик сильно заболел или его уволили с работы.
Реструктуризация может быть проведена несколькими способами:
Снижение ставки по ипотеке в 2021 году вполне реально. Падение цен на недвижимость спровоцировало рост спроса на жилье. Большинство граждан, у которых были хоть какие-то сбережения, спешили купить жилье в ипотеку по выгодным ценам, но многих останавливали высокие процентные ставки. Банки отреагировали на спрос понижением процентных ставок. В 2021 году ставки продолжают снижаться, по прогнозам экспертов минимальный процент по ипотеке достигнет 4-6%.
Также аналитики НКР отмечают снижение доступности жилья. Так, резкое увеличение среднего ипотечного кредита не нашло отражения в приобретаемых квадратных метрах.
«За восемь месяцев текущего года средняя сумма кредита подскочила на 11% по сравнению с тем же периодом 2019 года, до 2,45 млн рублей. Однако площадь жилья, которую можно на нее приобрести, увеличилась лишь на 2% — всего 0,7 кв. м. — из-за опережающего роста цен», — отмечают эксперты.
При этом максимальную выгоду получили граждане, оформившие жилищные кредиты в первые месяцы действия госпрограммы. «В выигрыше остались заемщики, оформившие льготный кредит в первые 3-4 месяца действия госпрограммы. В рамках собственных программ банков ипотечники не получили значимой выгоды от снижения ставок, а из-за роста цен многие были вынуждены увеличивать и размеры запрашиваемого кредита», — говорится в исследовании.
В связи с вышеуказанными изменениями, у многих клиентов банка возникли вопросы: как снизить процент по действующей ипотеке, как сделать перерасчёт? Эти вопросы вполне ожидаемы, так как большинство заёмщиков оформили ипотечный кредит пару лет назад под проценты почти в два раза больше текущих.
К сожалению, финансовая организация не предоставляет снижение переплаты по ранее оформленным жилищным займам.
Единственным вариантом для реструктуризации и перерасчёта по действующим условиям уже имеющегося жилищного займа могут стать особые ситуации, среди которых: рождение ребёнка, потеря работы и основной части дохода или смерть одного из членов семьи.
Только ради снижения процентной ставки банк не станет выполнять рефинансирование.
При этом необходимо обратиться в отделение финансовой компании и подать на рассмотрение заявление о реструктуризации и перерасчёте. Заранее нужно быть готовым к тому, что подобные прошения редко удовлетворяются, и для того чтобы банк принял решение в пользу клиента должна быть действительно веская причина.
Граждан, которые планируют приобрести недвижимость, интересует, будет падать или расти цена м². Так вот в сторону уменьшения цен, по мнению экспертов, указывает снижение платежеспособности и, соответственно, спроса, как следствие пандемии. Банки будут вынуждены привлекать клиентов более выгодными условиями, сниженными процентными ставками, стимулировать девелоперов проводить акции с целью увеличения продаж.
- Микрозайм
- Потребительский кредит
- Кредитные карты
- Кредит для бизнеса
- Ипотека
- Вклады
- Автокредит
- Товарные кредиты
- Кредит Webmoney
В этой сфере множество заблуждений. И для начала нужно подчеркнуть, что страхование ипотечной недвижимости является обязательным по закону. А вот все прочие виды полисов абсолютно добровольны и опциональны. Более того, банк не имеет права навязывать их заемщику или отказывать в одобрении кредита при отсутствии дополнительных полисов.
Тем не менее, страхование жизни, здоровья, титула может серьезно снизить процентную ставку по ипотеке – на 0,5% — 2%.
Учитывая, что ипотечный кредит берется на большие суммы и на длительный период, в результате оформление со страховкой в 90% случаев оказывается дешевле.
Что в 2021 году будет со ставками по ипотеке? Прогнозы экспертов
В отношении суммы кредитования и сроков существует масса заблуждений. Кто-то считает, «чем больше, тем лучше» — причем, как в отношении первоначального взноса, так и в отношении сроков. Другие уверены, что срок менее 15 лет лучше покажет платежеспособность заемщика и его готовность вносить более крупные суммы в качестве ежемесячных платежей.
Истина, как всегда, «где-то рядом».
У каждой банковской организации существуют индивидуальные параметры суммы и срока, при которых заемщик может рассчитывать на оптимальные условия.
Крайне редко минимальный срок сопровождается оптимальным процентом – обычно снижение наблюдается при сроке 15 – 20 лет и более.
Аналогично – у первоначального взноса есть свои рамки. В среднем, идеальным диапазоном являются 40 – 60% от стоимости жилья.
Поэтому внимательно посмотрите условия, прежде чем рассчитывать параметры заявки.
В различных учреждениях более выгодными могут быть программы для приобретения вторички или жилья в новостройках.
Поэтому стоит рассмотреть несколько предложений – не обязательно кредитор, предлагающий в принципе самые низкие проценты, окажется самым выгодным именно для вашего выбора недвижимости.
№6 Дополнительные условия
У большинства банковских учреждений есть специальная опция, которая позволяет снизить процентную ставку по ипотеке до минимума с гарантией на весь срок кредитования.
Подобная услуга платная – сопровождается комиссией. Но комиссию вы заплатите один раз и, как показывают расчеты, в конечном итоге так получится дешевле. Кроме того, при подобном раскладе вы будете застрахованы от внезапного повышения ставочного уровня у кредитора.
Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.
- убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.
Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.
- если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
- погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.
Привлечение созаемщиков и поручителей не только снижает риск отказа, но и положительно влияет на условия.
Чем меньше рисков для кредитора, тем более выгодное предложение будет сформировано для вас.
Некоторые банковские организации позволяют привлечь до 5 созаемщиков – только помните, что оптимальным вариантом являются самые близкие родственники (супруг(а), родители, дети).
Реструктуризация позволяет улучшить имеющиеся условия по действующему кредитному договору. Программа нужна для снижения размера выплаты, без прямого изменения текущей процентной ставки.
Сбербанк предлагает клиентам три варианта реструктуризации ипотеки:
- Изменение валюты — долларовую ипотеку можно конвертировать в рублевую по более выгодному курсу.
- Изменение срока кредитования — за счет увеличения сроков выплаты займа уменьшается размер ежемесячных взносов.
- Предоставление отсрочки — оформление льготного периода с кратковременным снижением месячных платежей.
Аргументы для оформления программы реструктуризации с целью последующего перерасчета платежей:
- Снижение доходов (увольнение, сокращение заработной платы и т. п.).
- Призыв на срочную военную службу.
- Декретный отпуск по уходу за ребенком.
- Частичная или полная утрата трудоспособности.
Заявка на ипотеку оформляется при полном соответствии базовым требованиям программы:
- кредит выдается только в рублях;
- минимальная сумма для займа, подпадающего под рефинансирование — 300 тыс. рублей;
- максимальный размер — 7 млн. рублей, но не выше 80% от стоимости жилья;
- срок погашения — до 30 лет;
- рефинансирование только одного ипотечного кредита.
При оформлении заявки необходимо предоставить паспорт и перечисленные выше документы.
Снизить ставку по кредитованию можно на любую недвижимость, но при условии оформления ипотеки на обычных условиях, без льгот.
Подать обращение может каждый человек, но только при соблюдении обязательных условий банка. Отличным бонусом станет, если у клиента уже открыт сберегательный счет на крупную сумму денег.
Важно помнить! Программа на снижение ставки кредитования прекращена и оформить заявление невозможно!
Нельзя напрямую изменить процент по займу, но можно подать заявление на снижение ставки через DomClick за счет реструктуризации долга.
Индексация ипотеки — это миф! Ипотека тем и хороша, что фиксируется сумма в рублях, а дальше никого не волнует, что с рублем происходит — знай себе плати проценты за отчетный период и очередную часть оставшегося долга.
В последние 2 года государство уже неоднократно предпринимало меры поддержки для ипотечных заемщиков. Семья с двумя и более детьми могут получить ипотеку под 6%, а на территории Дальневосточного Федерального округа можно вообще воспользоваться льготой и получить ипотечный кредит под 2% годовых. Также есть возможность погасить основной долг и проценты по ипотечным кредитам за счет материнского капитала.
Однако даже указанные меры не приводят к снижению общей задолженности по ипотеке в рамках страны и отдельных субъектов РФ. По статистике ЦБ РФ, в некоторых регионах уровень закредитованности населения превышает 80%, что тормозит развитие банковской сферы, рынка недвижимости.
На заседании Правительства 13 февраля 2020 года рассматривались варианты дальнейших мер по поддержке ипотечных заемщиков. На данный момент известно о двух поручениях, которые председатель Правительства РФ дал министрам:
- рассмотреть возможность снижения средней ставки по ипотеке до 8% (сейчас она составляет 9%);
- разработать процедуру рефинансирования ранее оформленных ипотечных договоров с переходов на новые ставки.
Интересно, что некоторые банки объявили о переходе на ставку 8% буквально за несколько дней для заседания Правительства РФ. Например, Альфа-банк и ВТБ анонсировали такие ипотечные программы по ставке 7.9%, если заемщик сразу внесет первоначальный взнос не менее половины стоимости квартиры. При таком размере первоначального взноса у банков будут минимальные риски невозврата, тем более что ипотечное жилье всегда находится под залогом.
Точные сроки о рассмотрении и принятии нормативных актов на ипотеку под 8% пока не известны. Более того, специалисты ЦБ РФ и эксперты ряда банков уже заявили о невозможности кредитовать население по ипотеке под столь низкие проценты без помощи государства. Компенсация расходов по программам ипотеке 6% и 2% осуществляется за счет бюджета, однако и воспользоваться этой льготой может ограниченный круг заемщиков.
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия.
✓
У вас родился или родится второй ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года
✓
Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
✓
Вам осталось выплатить по кредиту меньше 80% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ
✓
Оформлен полис страхования жизни
Теперь семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Ипотека с господдержкой». Ставка при переводе будет снижена до 5% годовых.
Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.
В личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик вы можете так же просто решить и многие другие вопросы: оформить налоговый вычет, узнать о том, как получить субсидию 450 тысяч рублей для многодетных семей, продлить полис страхования, оформить любую необходимую справку по кредиту и получить консультацию менеджера банка.
При подаче заявления вам потребуются:
- Паспорта всех заемщиков
- Свидетельства о рождении детей
- Договор приобретения жилья
- Полис страхования жизни и здоровья заемщика
- Полис страхования недвижимости — понадобится, если право собственности уже оформлено
- Справка о наличии инвалидности у ребенка — если снижение происходит по этой программе
Ипотека в 2021 году: как могут измениться ставки
Впрочем, в ближайшее время стоимость жилья не может вырасти настолько, чтобы перекрыть выгоду от низкого процента по ипотеке. Дмитрий Таганов пояснил, что сейчас и без льготной программы обычные ставки достаточно низкие — 8–9% годовых. К тому же рынок недвижимости поддерживает и падение процентов по банковским вкладам. По его словам, люди стали чаще снимать деньги со счетов и вкладывать в недвижимость.
— Всё это позволяет рынку недвижимости нормально работать, поэтому число сделок не падает. Соответственно, основной вопрос, который сейчас остаётся достаточно больным, — это закредитованность населения. Ипотеку должны выдавать только тем людям, которые могут её оплачивать без просрочек. Соответственно, в этом вопросе важно участие банков, чтобы они тщательнее проверяли платёжеспособность заёмщиков, — заключает Дмитрий Таганов.
Постановление №1711 вступило в силу 30 декабря 2017 года и уже с 1 января нового года лица, соответствующие установленным требованиям, могут приступить к оформлению финансирования на льготных условиях. Чтобы взять деньги на приобретение жилья под 6 процентов, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- у вас должен родиться 2 или 3 ребенок с момента вступления законопроекта в силу;
- приобретаемое жилье должно соответствовать установленным требованиям;
- если вы уже являетесь ипотечным клиентом одной из банковских организаций, но в новом году у вас родился ребенок – подайте заявку на рефинансирование и получение субсидий.
Предложение направлено на увеличение демографического уровня и благосостояния жителей. На данную цель было выделено 600 миллиардов рублей, что позволит обеспечить дополнительным финансированием более чем 500 тысяч жителей России.
Как и в случае с любым другим новым законопроектом, предварительно стоит изучить особенности предоставления льгот, что позволит получить максимальную выгоду.
Воспользоваться субсидированием можно только после рождения 2 или 3 ребенка, но это не устанавливает дополнительные ограничения бездетным и семьям с одним ребенком. Вам всегда доступно оформление кредитование в соответствии с базовыми условиями, но в случае рождения ребенка не позже 31 декабря 2022 года, появляется возможность подать запрос на произведение рефинансирования. Ставка 6 процентов по ипотеке в 2020 году становится доступной и для такой категории клиентов.
Снижение общей финансовой нагрузки на молодую семью достигается путем ежемесячных выплат. Срок субсидирования – 3 года или 5 лет, в зависимости от количества детей.
В вышеуказанных разделах мы уже рассмотрели требования от категорий людей, которые хотят получить дополнительное финансирование. Финансовый займ может быть получен не только в аккредитованном российском банке, но и в АО АИЖК. Принцип дальнейших действий одинаков во всех случаях:
- Вы выбираете наиболее подходящий тарифный план, который удовлетворит возникшие запросы. Хорошим бонусом для вас станет наличие дебетовой карты у такого банка, что способствует снижению классического процента;
- Финансовые ограничения установлены следующие: жители Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 8 миллионов рублей, другие регионы – 3 миллиона рублей. Убедитесь, что ваши запросы соответствуют таким требованиям;
- Размер первого взноса должен быть не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Оформление страхования залога и покупки также входит в список обязательных для соблюдения требований;
- Поддерживается работа исключительно с аннуитетной формой платежей. Заранее обсудите данный вопрос с квалифицированным специалистом банковской организации;
- Приступите к сбору всей необходимой документации и подачи запроса. Если все сделано верно и вы получили положительный ответ – вы сможете обратиться в соответствующий государственный орган для получения возможности снижений процентной ставки путем выплаты субсидий.
Рассматривая тариф ипотеки, с 2018 указ Путина условия значительно улучшает. Некоторые клиенты уже успели воспользоваться акцией и получить снижение ежемесячных платежей.