Ипотека без первоначального взноса условия в 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека без первоначального взноса условия в 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

На практике оказывается, что у покупателя квартиры есть несколько способов, как в 2021 году обзавестись жильем без наличия на руках положенной суммы. Все эти способы абсолютно законны.

В Сбербанке их несколько. Нередко они реализуются с участием застройщика или государственных льготных программ для определенных категорий населения.

Вот несколько способов, как взять ипотеку без первоначального взноса:

Использовать для этого материнский капитал, полученный при рождении первого или второго ребенка. Для третьего малыша также есть государственная помощь – 450 тыс. руб. Их можно внести в счет погашения долга или в качестве первоначального взноса.
Задействовать военный сертификат, если один из родителей – участник накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих.
Купить недвижимость с дополнительным потребительским займом. Это востребованный финансовый продукт, который есть не только у ведущего банка страны. Но его предоставят быстрее, если заемщик – клиент Сбербанка. Если взять их одновременно, потребительский заем покроет стоимость первоначального взноса.
Самый распространенный вариант – залог под любую недвижимость, которая уже имеется в распоряжении. Это необязательно должна быть квартира, можно заложить земельный участок, гараж или частный дом. Просто кредитная ставка под него все еще от 13 %, зато сумма займа может достигать и 10 миллионов рублей, которые даются на срок до 20 лет.
Можно взять субсидию в федеральных или местных органах власти. Но она распространяется только на семьи, которые стоят в очереди на улучшение жилищных условий. Возраст претендентов не должен превышать 35 лет.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2021 году

Просчитав все необходимые суммы (предварительные платежи и ежемесячные взносы) и изучив требования, которые Сбербанк предъявляет к заемщику, можно проконсультироваться с экспертами учреждения по телефону или в режиме видеосвязи.

Даже для получения нецелевого кредита клиент должен соответствовать определенным требованиям:

быть гражданином РФ и владеть недвижимостью на ее территории;
достичь 21 года, а в пожилом возрасте так рассчитать срок выплат, чтобы последняя сумма пришлась до наступления 75-летнего возраста;
официально работать на одном месте не менее полугода, иметь общий стаж не менее 12 месяцев;
зарплату подтвердить справкой с места работы;
иметь созаемщика (поручителя), который примет на себя обязательства в случае непредвиденных обстоятельств.

Микрозайм
Потребительский кредит
Кредитные карты
Кредит для бизнеса
Ипотека
Вклады
Автокредит
Товарные кредиты
Кредит Webmoney

Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.

Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, заголом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.

Первый платеж считается гарантией для банка, свидетельствующей о платежеспособности клиента. С его помощью он уменьшает риски при невозврате и вероятном снижении стоимости жилья.

В том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2021 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первым взносом вполне реальна и оформить ее можно. Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:

Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.

При ипотеке без первоначального взноса годовой процент на 4-5% выше, чем при ипотеке с первоначальным взносом. В среднем годовая ставка по ипотеке с нулевым первичным взносом составляет 14% годовых. Происходит огромное завышение стоимости.

Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу. Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается.

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей,
Стабильная работа — не менее 1 года,
Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика. Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником.
Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу.
Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним.
Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Во многих банках необходимо оформить залог. В его качестве выступает квартира, склад, гараж, дом, земельный участок. Но кредит может оформляться не на полную цену имущества. При залоге квартиры предоставляется не более 60-70% от оценочной стоимости.

Банк предлагает клиентам выгодную программу по ипотеке. По ней можно выбрать вторичку. Клиентам необходимо оформить страхование. Еще требуется залог, которым служит приобретаемое имущество.

Действуют следующие условия:

сумма – 6-15 млн рублей;
ставка – от 8,49%;
срок – 3-30 лет.

Банк учитывает финансовые возможности клиентов, ориентируясь на предоставленную документацию.

Этот банк в 2021 году в Москве выдает ипотеку без первоначального взноса. Стартовый взнос может быть не больше чем ½ от стоимости закладываемой недвижимости. По программе действуют такие условия:

сумма – от 300 тыс. до 15 млн рублей;
ставка – от 11,8%;
срок – 1-20 лет.

Клиентам необходимо обязательно приобрести страховой полис. Без его наличия банк не будет рассматривать заявку.

Где и как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

Личные накопления.
Средства от продажи другой недвижимости.
Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

По условиям программы специалист должен быть признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. Главное требование предъявляется к жилплощади – на 1 человека, проживающего в квартире, должно приходиться не более 18 кв. м.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

После получения свидетельства об участии в программе будущего заемщика приглашают на консультацию в АИЖК. Специалисты агентства предоставляют ему список банков-партнеров, которые работают по программе социальной ипотеки.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Некоторые банки готовы выдать нулевую ипотеку, но с дополнительным обеспечением. Дополнительное обеспечение – это залог ценных вещей, недвижимость в этом случае не принимается.

В качестве дополнительного обеспечения принимают:

Золотые слитки.
Ценные металлы.
Акции.
Иные ценные бумаги.

Банки принимают залог в виде ценных вещей, только в том случае, если заемщик согласится сдать их на время кредитования в их учреждение.

Работники банка хорошо разбираются в качестве и ликвидности ценных вещей, поэтому рассматривают только выгодные предложения. Стоит учитывать, что движимое имущество в этом случае для залога не подойдет.

Когда есть обеспеченные друзья и родственники, можно обратиться к ним, с просьбой одолжить необходимую сумму для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Проблема заключается еще и в том, что с учетом нынешнего времени, люди стараются как можно реже занимать деньги. Ведь большая вероятность того, что занявший друг не сможет отдать долг. Даже родственники не всегда рискуют одалживать денежные средства друг другу, тем более крупные суммы.

Если найти деньги удалось, обязательно следует написать расписку, в которой указать:

Ф. И. О. заемщика и кредитора.
Паспортные данные.
Описать условия и сроки возвращения.
Поставить число и подпись.

Заверять у нотариуса ее не стоит, но расписка должна быть написана от руки, а сумма в ней указана прописью. Вместо расписки можно заключить договор займа. Его обязательно заверяют у нотариуса. Если деньги не будут возвращены в установленные сроки, расписка и договор займа в суде будут весомым доказательством о совершенной сделке.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Некоторые строительные компании практикуют такую схему. Они вносят первоначальный взнос на ипотеку вместо заемщика из собственных средств, при этом увеличивают стоимость квартиры на внесенную сумму.

Так, если квартира стоит 2 млн. рублей, первоначальный взнос на нее составит минимум 10%, или 200 000 рублей. Застройщик вносит вместо заемщика первый взнос 200 000 рублей и увеличивает полную стоимость квартиры на размер внесенного платежа. А значит, по договору заемщик приобретает квартиру не за 2 млн. рублей, а за 2 200 000.

Для заемщика эта схема является неудобной, так как при увеличении стоимости квартиры возрастает сумма переплаты по ипотеке. Вследствие этого увеличиваются и ежемесячные платежи. Единственным плюсом этой схемы является то, что не придется платить первоначальный взнос.

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

Более высокая процентная ставка.
Идеальная кредитная история клиента.
Высокий доход, подтвержденный официально.
Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
Залог приобретаемой недвижимости.
Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
Получают высокий доход, который подтверждается официально.
Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Ипотека без первоначального взноса — это абсолютно прозрачная сделка, пускай и предлагаемая меньшинством банком. А вот т.н. завышение — это способ обойти требования кредитных организаций. Его суть состоит в том, чтобы указать стоимость квартиры/дома выше на сумму, равную первоначальному взносу. При этом заявитель представляет в банк подтверждающие документы (как правило, расписку от продавца).

Сама процедура получения военной ипотеки довольно громоздкая. Средства на ее погашение хранятся на специальных именных счетах, поэтому сперва себя нужно включить в НИС — накопительно-ипотечную систему. Для этого:

За 3 года до планируемой покупки жилья служащий пишет рапорт командиру части, чтобы получить доступ к НИС на сайте «Росвоенипотеки»;
Приложив рапорту копию паспорта и контракта, служащий получает карточку участника программы и доступ к именному счету;
Написав еще один рапорт, служащий получает свидетельство участника — документ, который остается действительным в срок до 6 месяцев.

Получив со стороны министерства необходимые бумаги, военное лицо может обращаться в банк, а оттуда — снова в «Росвоенипотеку» с пакетом бумаг, который включает:

Заявление из НИС;
Копия договора на ипотеку;
Договор об открытии счета;
Отчет с оценкой стоимости жилья (выдает банк или независимая инстанция).

В следующие десять дней организация решает, одобрять ли кредит. Если итог положительный, заявитель приходит в банк и оформляет договор. Далее — снова в банк, чтобы квартира/дом окончательно перешла в собственность заемщика. Нужны такие документы:

Квитанция об оплате госпошлины;
Акт приема-передачи жилплощади;
Договор на покупку жилья в кредит;
Договор страхования (на случай неблагоприятных обстоятельств).

После заемщик переходит на финальный этап — в очередной раз передает в «Росвоенипотеку» бумаги:

Копию договора на покупку жилья в кредит;
Копию страхового договора;
Квитанцию об оплате страхового взноса;
Выписку из росреестра по факту предоставления паспорта заемщика, квитанции об оплате госпошлины и заявления.

Только после многоэтапного оформления «Росовоенипотека» переводит деньги на счет, предварительно открытый военнослужащим в банке.

Топ 10 советов как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

По словам Михаила Куликова, из-за таких проблемных клиентов банки несут убытки. И как следствие — не могут снижать процентные ставки по другим своим ипотечным программам. Если же кредиторов, которые не выплачивают средства, будет меньше, риски потерь у банковских организаций тоже снизятся. Они будут более охотно идти на снижение процентных ставок следом за уменьшающейся ключевой ставкой Центробанка.

Согласна с мнением коллеги руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимости» Ирина Векшина.

«При реализации такой схемы кредитования наибольшие риски, на мой взгляд, несут именно банки, — комментирует эксперт. — Поясню, почему. Первоначальный взнос — это страховка для банка на случай, если клиент в какой-то момент не сможет платить по кредиту. В этой ситуации он может решить продать жилплощадь, чтобы погасить задолженность. Или этот объект будет реализован банком на торгах».

Однако в том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

По мнению Ирины Векшиной, для покупателей нет больших рисков, связанных с ипотечными программами без первоначального взноса.

«Единственный минус, — комментирует эксперт, — обычно банки проводят более строгий андеррайтинг таких заемщиков».

Но кроме придирчивой оценки банковским учреждением платежеспособности клиента, важно быть готовым и к другим последствиям, реально оценивать собственные финансовые возможности. Если к моменту оформления ипотеки покупателю не удалось накопить достаточной суммы для частичного погашения платежа, нет гарантий, что и с выплатами ему удастся справиться. А это становится серьезным риском, что в будущем купленную в кредит квартиру придется продать, чтобы рассчитаться по кредиту. Кроме того, такие ипотечные программы обычно предполагают более высокий процент по кредитным выплатам. И в результате клиент, который пытался «сэкономить» изначально, вынужден переплачивать банковской организации в течение многих лет.

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 9,85%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Есть еще один реальный способ избежать поиска первоначального взноса – это взять кредит под залог имеющейся недвижимости.

Вам также, как и в прошлом варианте, нужно иметь свою недвижимость в собственности, но вам выдадут нужную сумму наличными без анализа куда вы эту сумму потратите.

Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. Её очень часто берут под бизнес, либо на покупку нестандартного жилья, которое под обычную ипотеку не подходит.

Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках. В частности, в Сбербанке вы можете взять нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 500 тыс. руб. до 10 млн. Сумму выдают в пределах 60% от залоговой стоимости недвижимости. Срок от года до двадцати лет по ставке от 11,3% годовых.

Если вы планируете взять квартиру без первоначального взноса, то вы обязана знать термин «Завышение». Сейчас разберемся, что это такое.

Обходить требование банка по первому взносу можно разными способами. Достаточно простой из всех вариантов – это просто завысить стоимость квартиры перед банком.

При таком раскладе вы показываете банку стоимость квартиры выше, чем она реальна есть на размер первоначального взноса, а также предоставляете ему в качестве подтверждающих документов о его уплате расписку от продавца.

Пример. Стоимость квартиры 4 млн. руб. Первоначальный взнос должен быть по требованию банка 15% (600 тыс.). Если таких денег на руках нет, то подаем в банк заявку на следующих условиях: стоимость квартиры с учетом завышения 4 706 тыс. руб., сумма кредита 4 000 100, первоначальный взнос 705 900 руб. Банк одабривает нужную сумму (4000 100 руб.), а дальше предоставляется расписка о том, что якобы продавец получил от покупателя 706 000 рублей в качестве первоначального взноса. Банк перечисляет продавцу всю сумму 4 млн.

Возможные проблемы:

Можно не пройти оценку квартиры перед банком. Если завышение слишком большое и стоимость квартиры сильно отличается от рынка, то банк может отказать в кредитовании данного жилья.
В новостройке от застройщика приобрести квартиру будет крайне сложно. Банки не принимают расписки от юридического лица.
Есть риск у продавца, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первый взнос.

Для поддержки продаж застройщика частенько проводят различные акции. Ипотека для них стала мощным инструментом реализации квартир. Ипотека с господдержкой просто вытянула строительную отрасль в 2015-16 годах.

Для каждого застройщика первоначальный взнос по ипотеке является головной болью. У большинства населения просто нет денег на него. Тем более, что при приобретении квартиры в новостройке в ипотеку приходиться оплачивать еще и аренду квартиры пока строится дом.

Акция от застройщика может заключаться в рассрочке по уплате первоначального взноса или предоставлении специальной скидки в размере первого взноса на квартиру.

Необходимо постоянно мониторить рынок предложений, чтобы не пропустить интересный вариант.

Хоть многие и считают такую ипотеку чем-то нереальным, но на самом деле это вовсе не так — ипотека с нулевым первым взносом вполне реальна и оформить ее можно.

Оформление ипотеки без первоначального взноса по алгоритму действий почти ничем не отличается от обычного ипотечного займа:

Сбор необходимых документов (удостоверение личности, справка по месту работы 2-НДФЛ, трудовая книжка и другие).
Подача заявки в выбранный банк. В банке оформляются все документы и наступает период ожидания. Срок рассмотрения заявки составляет в среднем 5-7 дней.
Одобрение или отказ в заявке. На этом этапе банком проверяется платежеспособность заемщика, его кредитная история, наличие дорогостоящего движимого/недвижимого имущества и т.д.
Выбор недвижимости. Обычно заемщик уже определился с выбранной для покупки недвижимостью, но банком дается срок в три месяца на выбор квартиры, дома или участка после одобрения заявки на ипотеку.
Оформление договора купли-продажи. Происходит у застройщика в случае покупки квартиры в новостройках или с хозяином продаваемой недвижимости, если осуществляется продажа вторичного жилья.
Страхование. При приобретении ипотеки без первого взноса страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обязательно! Некоторые банки требуют еще и страховки жизни заемщика.
Заключение кредитного договора. Заемщик посещает отделение банка, в котором собирается брать ипотечный кредит, и после одобренной заявки заключает договор с банковским учреждением.
Начало ипотечных отчислений. Спустя месяц заемщик идет в банк-кредитор и выплачивает ипотечный долг за первый месяц.

Казалось бы, все то же самое, что и при обычной ипотеке? Да, но не совсем.

Кроме того, все банки потребуют либо вашу недвижимость в залог, либо оплату страховки на покупаемую недвижимость (~+0,7%), либо и то, и другое сразу.

Таким образом, сумма переплаты по кредиту значительно увеличивается. Увеличивается на столь значительную сумму, что на нее можно сделать ремонт, а то и два. Но заемщик будет вынужден отдать эти деньги банку.

Поэтому банком тщательно проверяется платежеспособность заемщика, а помимо большой наценки на ежегодный платеж, к заемщику применяются довольно жесткие требования:

Достаточно высокая официальная заработная плата (подтвержденная по справке 2-НДФЛ). Для Москвы — от 50 000 рублей. Для регионов — от 30 000 рублей,
Стабильная работа — не менее 1 года,
Наличие в собственности дорогостоящего имущества: квартира, машина, земельный участок. Не обязательно, чтобы собственность находилась в регионе покупки квартиры или в месте проживания заемщика. Важно, чтобы имущество принадлежало заемщику. Недвижимость может находиться и за границей, главное, чтобы заемщик был ее собственником.
Наличие высшего образования. Требуется банку, чтобы в случае форс-мажора заемщик смог быстро устроиться на другую высокооплачиваемую работу.
Положительная кредитная история. Указывает банку, что заемщик любит брать кредиты и выплачивать все проценты по ним.
Требование застраховать имущество. Это требование применяется всеми банками, что добавляет еще около 1 % годовых отчислений.

Интересные факт: само понятие “ипотека” впервые появилось в Греции в 6 веке до н.э. Таким словом обозначалась ответственность заемщика перед кредитором через землю, которой обладал заемщик. Иначе говоря, ипотека в Древней Греции была кредитом под залог земли заемщика.

Символом ипотеки являлся столб на границе участка заемщика. К столбу было прибито объявление об условиях кредита.

Список документов у разных банков может различаться, но в целом все требуют следующие бумаги:

Удостоверение личности — паспорт,
Страховое свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС);
ИНН;
Документ, подтверждающий трудовую занятость: справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев;
Документ, подтверждающий финансовое состояние: трудовая книжка, или ее копия, или выписка из трудовой книжки;
Заявление-анкета на ипотечный кредит. Предоставляется и оформляется в отделении банка;
Военный билет в случае, если заемщик не достиг окончания призывного возраста — 27 лет. Либо приписное свидетельство.

Для примера возьмем два ипотечных тарифа от банка Промсвязьбанк:

Программа “Вторичный рынок от 8,9%” (с первоначальным взносом)
Программа “Ипотека без первоначального взноса”

Вторичный рынок от 8,9%

Первоначальный взнос: от 300 000 рублей.
Ежегодный процент: 9% (8,8% для работников Промсвязьбанка)
Страхование недвижимости: не обязательно
Минимальная зарплата: от 20 000 рублей

Ипотека без первоначального взноса

ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ ТОЛЬКО НА НОВОСТРОЙКИ ОТ ГРУПП КОМПАНИЙ ПСН, ПИК и МИЦ!

Первоначальный взнос: 0 %.
Ежегодный процент: 12,5% (12,4% для работников Промсвязьбанка, 10,9 % для клиентов ГК ПСН и ООО “Рождественно”)
Страхование недвижимости: Либо страхование недвижимости (+ от 0,7% к ежегодному проценту), либо увеличение процентной ставки на 3 %.
Минимальная зарплата: от 45 000 рублей.

Видим и завышенные требования к заемщику, и гораздо бОльшую сумму переплаты по ипотечному кредиту. Рассмотрим пример переплаты на основе этих двух программ:

«Сбербанк» ипотека — Ипотечный калькулятор 2021 года

Для оформления ипотеки вам потребуется выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП). В данном реестре находится история и другие сведения всех объектов недвижимости Российской Федерации. Данная выписка требуется банку и вам, чтобы проверить квартиру “на вшивость”. Не заложена ли квартира? Не принадлежит ли еще кому-то, кроме заявленного собственника? Кто в ней прописан?

Для получения выписки понадобится ваш паспорт, а также адрес и кадастровый номер квартиры, на которую будет оформлена ипотека.

Кадастровый номер — это уникальный номер недвижимости, присваиваемый ей после кадастрового учета. Выглядит примерно так: 45:12:1203032:814.

Строящийся дом и коттедж, а также земельный участок относят к категории “Строительство жилого дома”.

В этом случае процесс отличается списком документов на недвижимость. Для оформления потребуется:

Свидетельство государственной регистрации права собственности на земельный участок, на котором ведется строительство,
Документ, подтверждающий основание возникновения права собственности на земельный участок. Это может быть: Договор передачи жилья в собственность, Договор с застройщиком, Договор дарения (если получено в дар), Справка о выплаченном пае (приобретенная через кооператив недвижимость).
Выписка из ЕГРП на земельный участок, на котором ведется строительство. Срок: не более 1 месяца с момента подачи заявки на кредит.
Кадастровый паспорт земельного участка, на котором ведется строительство.
Смета индивидуального жилищного строительства, составленная и заверенная организацией, осуществляющей строительство, либо Заемщиком.
Разрешение органа местного самоуправления и иных согласующих органов на строительство жилого помещения на земельном участке. Срок предоставления: в течение 12 месяцев после выдачи кредита.
Договор подряда на строительство жилого дома (в случае строительства подрядной организацией).

Ипотека от застройщика возможна только при покупке квартиры в новостройке. Обычно такая сделка проходит либо через непосредственно застройщика, либо через банк-партнер застройщика. Главные отличия такого кредита:

Деньги выплачиваются не банку, а напрямую застройщику,
Ежегодный процент выплат ниже,
Сроки выплаты ипотеки от застройщика гораздо ниже, чем при ипотеке в банке. Застройщик дает заем только на срок до окончания стройки объекта. Как правило, это от 1 года до 2-3 лет. В то время как банк может дать заем на 25-30 лет.

Ипотека Сбербанка 2021 на вторичное жилье
Ипотека на новостройку (квартира в новостройке)
Ипотека в Сбербанке на строительство частного дома
Ипотека Сбербанка на дом с земельным участком
Ипотека на земельные участки под ИЖС
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Ипотека с Господдержкой для молодых семей с детьми
Ипотека для молодой семьи в 2021 году, Госпрограмма
Ипотека под материнский капитал в 2021 году
Военная ипотека Сбербанка, условия предоставления
Ипотека по двум документам, без подтверждения доходов
Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке

В рамках программы «Молодая семья» можно оформить кредит на квартиру без собственных вложений.

Основные требования:

на семью из двух людей приходится 42 м2 площади квартиры, из трех человек — по 18 м2 на каждого;
жилье не соответствует санитарно-техническим нормам;
пара с детьми вынуждена проживать с больным родственником;
претендентам на льготу до 35 лет.

При соблюдении требований заемщик получает 30-70% от стоимости недвижимости на первоначальный взнос или выплату процентов.

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке — советы потенциальным заемщикам

Материнский капитал выдается при рождении второго ребенка. Полученный сертификат можно использовать в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании.

На 2021 год субсидия равна 453 026 рублям.

Использовать материнский капитал можно совместно с государственными программами помощи, подав заявление в Пенсионный Фонд РФ.

Смотрите также: начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников рассказывает, как использовать материнский капитал при покупке жилья в ипотеку.

Напрямую военнослужащему получить ипотеку без первоначального взноса не получится. В данном случае существует только один вариант — накопить. Ежемесячно участниками программы НИС начисляются 23 334 рубля на именной счет. За несколько лет можно накопить на первоначальный взнос по ипотеке, а в дальнейшем использовать их в счет ежемесячных платежей.

Важно! Максимальная сумма кредита на приобретение жилья составляет 2 502 000 рублей.

Взять ипотеку без первоначального взноса могут следующие категории граждан:

Семьи, у которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок.
Женатая пара до 35 лет.
Военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы
Семьи, у которых появился второй малыш после 1 января 2007 года.

Общие требования к соискателям:

Гражданство РФ и наличие постоянной прописки на территории страны.
Возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. По льготным программам возрастной диапазон может меняться.
Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий трудовой — более 1 года.
Уровень дохода соответствует требованиям. Он официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
У клиента есть созаемщик и поручитель. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.

По военной ипотеке заемщик должен быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Для оформления нецелевого кредита соискателю необходимо предоставить в залог недвижимость (дом, квартира, участок, гараж и т. д.).

Требования по программе «Молодая семья»:

площадь квартиры на двоих 42 м2, на троих — по 18 м2 на каждого;
условия жизни не отвечают санитарно-техническим нормам;
семья живет с тяжелобольным человеком;
претендентам до 35 лет.

Для получения материнского капитала необходимо родить второго малыша после января 2007 года.

Увы, но Сбербанк не предоставляет кредит на вторичку без первоначального взноса.
Если нет денег на первичный взнос (или не хватает) можно использовать три возможных решения с целью обойти это условие:

Направить материнский капитал на первый взнос — из материнского капитала возможно оплатить 453 000 р. если это будет не менее 10% от стоимости приобретаемого вторичного жилья.
Государственные субсидии и сертификаты на жилье — вариант для граждан с правом претендовать на материальную помощь государства на улучшение жилищных условий. Можно оплачивать минимальный взнос по жилищному кредиту целевыми финансами или сертификатом.
Завышение цены на вторичку — договориться с продавцом или независимым оценщиком недвижимости о завышении цены квартиры в договоре. После продавец даёт вам расписку о получении первоначального взноса, вы предоставляете эту расписку банку. Этот метод можно отнести к «серым» т.к. в случае выявления махинации сотрудниками банка вам скорее всего откажут в ипотеке и внесут в «черный список» нежелательных клиентов.

Важно: перечисленные решения не отменят обязательный первоначальный взнос, но помогут избежать затрат из личных накоплений.

Данный банк имеет несколько программ кредитования для покупки недвижимости. Одна из них является альтернативой ипотечному кредиту.

Условиями этой программы предусмотрена выдача кредитных средств под залог уже имеющегося жилья с повышенным лимитом. Проценты по такому кредиту составляют 12% в год и воспользоваться предложением можно, даже если заемщику стукнуло 75 лет.

Предлагает оформить кредит на покупку недвижимости, находящейся на первичном или вторичном рынке, или же на ту, которая находится на этапе строительства. Залогом в оформлении ипотеки является имеющаяся недвижимость.

Просить у банка по данной программе можно до 20 миллионов рублей и на срок до 30 лет. Проценты, набегающие на кредит, будут составлять 9,75% в год.

Для того чтобы оформить ипотеку в любом из вышеперечисленных банков, потребуется стандартный набор документов:

Анкета-заявление для банка.
Гражданский паспорт.
ИНН.
Свидетельство о браке (или разводе).
Справка 2-НДФЛ, подтверждающая доходы заемщика.
Для работающих – справка о заработной плате, а для пенсионеров – выписка из пенсионного счета.
Поручительство второго супруга (для семейных заемщиков).

Когда тяжело принять решение мы всегда взвешиваем положительные и отрицательные стороны. Сейчас мы рассмотрим как плюсы, так и минусы ипотечного кредитования.

К плюсам можно отнести:

Независимо от того что недвижимость находится в залоге, ею можно пользоваться.
Большое количество специальных программ, призванных упростить получение ипотечного жилья.
В определенных случаях отсутствие необходимости оставлять залоги.