Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно оформить банкротство физ. лиц?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Процедура банкротства предполагает собой признание финансовой несостоятельности физического лица. Это приводит к осуществлению всех необходимых мер для погашения образовавшейся задолженности перед кредиторами, в том числе и к реализации имущества.
Самостоятельно начать соответствующий процесс может непосредственно сам гражданин, подав заявление о банкротстве. Однако для этого он должен учесть определенный ряд условий по делу о банкротстве, которые упомянуты в Федеральном законе “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации.
Так, общий размер задолженности физического лица не должен быть менее 500 000 рублей. Также важно обратить внимание на период просрочки – он должен составлять более трёх календарных месяцев с момента внесения последнего платежа.
Задолжавшее лицо может не дожидаться вышеуказанных оснований для того, чтобы начать процедуру несостоятельности. Для этого оно должно предоставить в уполномоченный орган все необходимые сведения, которые доказывают скорое наступление банкротства.
Инициатором в проведении соответствующего процесса может выступать не только должник. Ходатайство могут подать также кредиторы или Федеральная налоговая служба.
В ФЗ “О банкротстве” четко указаны те случаи, когда физическое лицо обязано сообщить в арбитражный суд о своей финансовой несостоятельности. Так, если гражданин имеет просроченные долги сразу у нескольких кредиторов и отдает себе отчет в том, что он не сможет покрыть всю задолженность, он обязан подать исковое заявление в судебном порядке о признании себя банкротом. Для этого закон отводит 30 календарных дней с момента наступления условий несостоятельности.
Перед тем как подать иск, стоит выяснить в деталях, что нужно для того, чтобы оформить банкротство физического лица. И только после получения всей необходимой информации можно приступать к оформлению процедуры. Учитывайте, что заявив о своей финансовой несостоятельности, вы рискуете потерять свои пассивы и активы.
Как оформить процедуру банкротства физического лица
Процедура оформления несостоятельности не состоит только из одних положительных сторон. Как и любой другой процесс она имеет определенный ряд минусов.
К очевидным минусам можно отнести дороговизну оформления процедуры несостоятельности. Далеко не все желающие граждане могут себе ее позволить.
Также во время того, как будет проходить процедура банкротства, физическое лицо будет лишено следующих прав:
- Выезжать за рубеж.
- Продавать, обменивать, дарить и совершать иные сделки с собственностью. Так, гражданин полностью лишается прав на распоряжение имуществом, которое попало в конкурсную массу.
- Управлять счетами. Физическое лицо будет обязано предоставить финансовому управляющему все свои карты.
- Банкрот на протяжении пяти лет будет обязан сообщать о своем статусе финансово несостоятельного при оформлении каких-либо займов или кредитов. Также на три календарных года с момента вступления в силу банкротства он будет отстранен от должности в органах управления.
Потери при объявлении себя финансово несостоятельным действительно наблюдаются. Однако положительных сторон при осуществлении данного процесса будет не меньше.
Так, для объявления физического лица банкротом будут прекращены:
- Удовлетворение требований кредиторов по кредитным договорам.
- Начисление каких-либо неустоек.
- Начисление процентов по обязательным выплатам.
- Действие исполнительного листа.
Процесс несостоятельности при банкротстве физ лиц предусматривается и регулируется Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве” Российской Федерации. Кроме порядка процедуры закон определяет право на проведение реструктуризации задолженности, что позволяет гражданам восстановить свою финансовую состоятельность.
В соответствии с законом о банкротстве физическое лицо имеет полное право обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд с просьбой объявить себя финансово несостоятельным. Однако для этого он должен иметь определенные на это основания. В противном случае иск не примут в рассмотрение.
Также существует определенный ряд долгов, которые не подлежат соответствующему списанию. К ним относятся алиментные выплаты и компенсации за нанесенный вред.
Иск предоставляется в арбитражный суд по месту жительства должника. Прежде, чем подать заявление, потребуется грамотно оформить соответствующий документ. Для этого необходимо систематизировать сведения по обязательствам перед кредиторами.
Что необходимо сделать при составлении данного документа:
- Подготовить полный перечень всех кредиторов.
- Провести расчет и выявить общую сумму задолженности перед кредиторами.
- Провести опись того имущества, которое по праву собственности принадлежит заемщику.
- Оформляется описание всех банковских счетов.
- Надо определить арбитражного управляющего. Без его участия будет невозможно провести соответствующий процесс.
- Заполнить документ необходимо в соответствии с установленной законом формой. В шапке потребуется указать персональную информацию о задолжавшем лице, а также его контактные данные для связи.
- В иске должна указываться общая сумма задолженности. Отдельно должны быть прописаны обязательные платежи.
- Далее физическое лицо должно четко описать все условия, которые привели его к финансовой несостоятельности. Затем он должен указать все пассивы и активы, которые ему принадлежат по праву собственности.
Чтобы решение о проведении процедуры несостоятельности было правильным, необходимо хорошо всё обдумать. Так, если у физического лица не будет достаточно денежных средств или оснований, то процесс оформления банкротства прекратят.
Оформить банкротство физического лица помогут отзывы людей, которые уже получали статус банкрота. Однако любые ошибки чреваты большими денежными потерями. По этой причине специалисты настоятельно рекомендуют для начала получить консультацию у квалифицированного юриста. И только после этого приступать к оформлению процедуры. Это избавит вас от рисков потерять больше, чем вы можете получить.
Банкротство физических лиц в 2021 году
После того как подготовительные шаги были выполнены (сюда относится сбор необходимых документов и оплата обязательных судебных платежей), то можно обращаться в Арбитражный суд для подачи заявления вместе с необходимыми документами. Оно заполняется в свободной форме, однако должно содержать в себе ключевые сведения (причины возникновения задолженности, ее размер и срок неисполнения). Если требуется рассрочка для уплаты вознаграждения управляющему, дополнительно подается соответствующее ходатайство.
Таким образом, мы ответили на вопрос, как подать документы на банкротство физического лица. Еще раз подчеркнем, что каждая ситуация индивидуально, поэтому необходимо быть готовым к тому, что потребуется собрать какие-либо дополнительные сведения. Также отметим, что перед тем, как обращаться в суд для получения статуса банкрота, ознакомьтесь с действующими законодательными актами и убедитесь, что ваша ситуация соответствует выставленным условиям для признания банкротства.
- копия паспорта,
- ИНН,
- СНИЛС,
- справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
- свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
- копия паспорта супруга,
- брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.
- договоры с банками, микрофинансовыми организациями и др.,
- расписки о займах у физлиц,
- справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей,
- решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами,
- претензии, исковые заявления от кредиторов,
- платежные требования от государственных органов, например, налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ,
- трудовая книжка,
- выписка с индивидуального лицевого счета,
- справки из Пенсионного фонда и фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат,
- справка из службы занятости о статусе безработного,
- справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и об их переводах,
- свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства,
- сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.
- копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, в том числе договоры купли-продажи, дарения, залога и т.д.
- справка о нетрудоспособности, инвалидности,
- сведения о понесенных убытках и пр.
Банкротство физических лиц в 2021: пошаговая инструкция
- квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле,
- квитанция об оплате госпошлины,
- квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему,
- заявление о признании гражданина банкротом.
На последнем документе необходимо остановиться отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства.
Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:
- заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям,
- задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
- у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
- должник не согласен с требованиями кредиторов, например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения.
Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.
Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.
Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:
- задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
- нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным,
- у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
- между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.
Закон о признании физического лица финансово несостоятельным (банкротом) устанавливает, что на получение статуса банкрота могут претендовать российские граждане, потерявшие возможность обслуживать собственные долги.
От какой суммы долга можно объявить себя банкротом в 2021 году?
Для признания гражданина банкротом должны быть соблюдены определенные условия:
- Совокупный объем долга не должен быть менее 500 тысяч рублей;
- Финансовые обязательства не исполняются должником дольше 90 дней.
- В некоторых случаях признать банкротом суд может и человека с задолженностью менее полумиллиона, но в таком случае процесс станет сложнее, так как потребуется большее количество доказательств финансовой несостоятельности человека.
Перед банком по кредитам
Для признания гражданина финансово несостоятельным должны быть соблюдены следующие условия при банкротстве физ лица перед банком по кредитам:
- российское гражданство;
- совокупная сумма долга больше полумиллиона рублей;
- неисполнение долговых обязательств в течение 90 дней;
- документальное подтверждение неплатежеспособности.
Как проходит анализ финансового состояния?
Правовой акт об алгоритме изучения платежеспособности граждан в настоящее время отсутствует. Но на практике учитывается, прежде всего, информация их бухгалтерской отчетности должника.
К источникам информации относятся такие документы, как:
- справки о доходах;
- договора, заключенные с банками и иными контрагентами;
- списки кредиторов;
- сведения из судебных делопроизводств;
- информация о должнике из территориального управления Росреестра Госавтоинспекции.
Целями, которые преследует финансовый анализ потенциально банкрота, являются:
- получение ответа на вопрос о том, сможет ли неплательщик погасить долги;
- обоснование процедуры банкротства;
- установление возможности погашения судебных затрат на оформление банкротства;
- уточнение причин банкротства, исключение фиктивности процедуры.
При изучении платежеспособности гражданина во внимание принимаются внутренние и внешние факторы.
К внутренним относятся:
- размер задолженности;
- уровень дохода;
- количество кредитов.
Внешних факторов, влияющих на платежеспособность физического лица, несколько больше:
- состояние экономики в регионе проживания должника;
- стоимость минимальной продуктовой корзины;
- средний уровень дохода населения;
- рост цен;
- уровень безработицы;
- налоговая нагрузка;
- состояние рынка труда.
Таким образом, после изучения всех вышеперечисленных факторов, финансовый управляющий сможет сделать выводы о том, насколько платежеспособен гражданин и хватит ли его имущества на погашение финансовых затрат в ходе судебного делопроизводства.
Инициаторами начала процесса по признанию должника банкротом могут стать:
- кредиторы;
- налоговая инспекция;
- сам должник.
Оформление банкротства физ лица требует определенного количества времени, достаточного для таких процессов, как:
- сбор необходимой документации – от 1 до 3 месяцев;
- анализ документов, оформление заявления – 7 дней;
- подача заявления и документов в суд – от 2 недель до 3 месяцев;
- назначение финансового управляющего – от 15 дней до 90 дней;
- реструктуризация долгов – от 3 месяцев до 3 лет;
- первое собрание кредиторов – проводится через 6-7 месяцев с момента подачи заявления;
- реализация личного имущества – 6 месяцев;
- завершение процедуры банкротства – 1 месяц.
Таким образом, длительность банкротства зависит от множества обстоятельств конкретной ситуации. Но в среднем вся процедура длится не менее года.
Закон предусматривает следующие варианты подачи документов на банкротство:
-
когда вы обязаны обратиться в суд;
-
ситуации, когда возникает право для обращения по указанному вопросу;
-
либо в суд могут обратиться кредиторы или государственные ведомства (ИФНС и т.д.).
Требование о банкротстве может заявить любой кредитор, направив заявление в арбитраж.
Причина, при которой вы обязаны подать заявление, прямо указана в законе — нет возможности рассчитаться по долгам на сумму свыше 500 тыс. руб. При этом не имеет значения, погасили ли вы задолженность перед одним или несколькими кредиторами.
Что делать, если совокупный долг менее 500 тыс. руб. или просрочка не превышает 3-х месяцев, однако вы осознаете невозможность расчета? Закон позволяет подать заявление, если подтверждается:
-
что вы не сможете расплатиться с кредиторами в установленный срок либо уплатить налоги (например, при отсутствии стабильного заработка);
-
один или несколько критериев неплатежеспособности либо имущества недостаточно для расчета по долгам.
Перечисленные обстоятельства нужно подтвердить в заявлении, а затем доказать в суде.
Обратите внимание!
Заявление надо подать не позже 30 дней с момента, когда вы узнали либо должны были узнать о возникновении такой обязанности.
Практика показывает, что при подготовке к процедуре нужно учитывать следующие последствия и ограничения, возникающие для должника на весь период дела:
-
вам предстоит перечислять вознаграждение управляющему;
-
распоряжение активами или совершение сделок будет невозможно без его согласия;
-
запрещено открывать счета и вклады в банках, а также брать кредиты или займы;
-
без положительного решения управляющего не допускается распоряжение по банковским счетам (снятие, перевод и т.д.);
-
запрещен выезд за пределы РФ.
Таким образом, процедура банкротства физического лица является крайне затратной, а утверждение судом управляющего практически полностью ограничивает возможность распоряжения активами и деньгами.
Участие в деле управляющего — обязательно. Его услуги нужно оплатить при подаче заявления в размере 25 тыс. руб.
Если вы приняли решение самостоятельно подать на банкротство, то вам пошагово предстоит:
-
выявить признаки несостоятельности, неплатежеспособности и недостаточности активов;
-
выбрать СРО, из состава которой будет назначен управляющий (эти данные указываются в заявлении);
-
оформить заявление в арбитражный суд, а также собрать справки и формы, перечисленные в ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ;
-
перевести 25 тыс. руб. на специальный депозитный счет суда;
-
направить копии заявления своим кредиторам (доказательства уведомления нужно приложить к заявлению);
-
подать пакет документов в арбитраж.
Обратите внимание!
Если факты несостоятельности, которые вы указали, будут подтверждены судом, он примет решение (вынесет определение) о признании заявления обоснованным и начнет процедуру банкротства.
Далее вы пройдете этап реструктуризации. Если эта процедура невозможна, то вас признают банкротом, а имущество реализуют на аукционе. Продажей займется управляющий, а вырученные средства пойдут на погашение долгов перед кредиторами. Когда расчет по долгам завершен, суд примет решение (вынесет акт) о завершении реализации, а вас освободит от оставшихся обязательств.
Банкротство предусматривает три процедуры:
-
реструктуризация — вы обязаны подготовить пошаговый план погашения задолженности и представить его в суд;
-
распродажа имущества. Но ваше единственное жилье, личные вещи, любимые призы, награды и антиквариат отобрать не смогут;
-
мировое соглашение — на любой стадии дела о банкротстве можно договориться о дальнейшем добровольном порядке погашения долгов.
Какая будет использоваться процедура, зависит только от обстоятельств дела.
Банкротство физических лиц в 2020-2021 — пошаговая инструкция
В заявлении необходимо указать наименование суда, свои данные, информацию обо всех известных кредиторах, сведения о выявленных признаках несостоятельности (размер долга, период просрочки и т.д.), наименование и адрес СРО для назначения финансового управляющего по делу, просьбу к суду о признании банкротом, проставить дату и подпись.
Вместе с заявлением вы можете подать ходатайство об отсрочке оплаты услуг управляющего.
Особые инструкции законодатель дает касаемо пакета документов, которые нужно приложить к заявлению о банкротстве. Перечень включает в себя:
-
документы о наличии задолженности — судебные акты, кредитные договоры, постановления судебных приставов, договоры по гражданским сделкам, акты сверки, претензии, расписки и т.д.;
-
выписка из ЕГРИП об отсутствии статуса предпринимателя;
-
список ваших кредиторов и должников — наименование и личные данные, место их нахождения и т.д.;
-
перечень имущества и документы, подтверждающие ваше право собственности на него;
-
документы по сделкам, превышающим сумму 300 тыс. руб., за последние три года;
-
выписка из реестра акционеров юрлица, если вы владеете акциями;
-
данные о полученных доходах и удержанных налогах за последние три года;
-
справки и выписки по остаткам на банковских счетах и электронных кошельках, а также по операциям за последние три года;
-
копия СНИЛС, свидетельство ИНН;
-
свидетельства о браке или его расторжении, о рождении детей.
Представленные документы будут проверяться в суде. Практика такова, что если заявитель предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения, то на освобождение от долгов он может не рассчитывать.
Перечисленные бумаги нужно приложить к заявлению, в противном случае будет принято решением оставить его без движения.
Процедура реструктуризации возможна при условиях, если:
-
на момент начала процесса банкротства у вас имеются подтвержденные доходы;
-
в предыдущие 5 лет вы не признавались банкротом;
-
вас прямо сейчас не судят за экономические преступления;
-
за предыдущие 8 лет в вашем отношении не утверждался план реструктуризации долга.
Если суд подтвердит вашу несостоятельность, вы не сможете отказаться от составления пошагового плана реструктуризации.
С момента начала этого этапа, для вас наступают следующие последствия:
-
любые требования кредиторов могут предъявляться только в рамках дела и фиксируются в реестре;
-
прекращается начисление любых штрафных санкций (пени, проценты и т.д.);
-
текущие исполнительные производства приостанавливаются;
-
по всем обязательствам, возникшим до обращения в суд, наступает срок исполнения;
-
долг перед кредитной организацией признается безнадежным.
Одновременно возникает запрет на совершение любых сделок, превышающих сумму 50 тыс. руб. Их проведение будет возможно только с предварительного согласия управляющего. Это правило распространяется на все виды имущества, ценные бумаги и т.д., в том числе для совершения безвозмездных сделок дарения.
Обратите внимание!
Составленный вами пошаговый план реструктуризации вступает в силу после его утверждения судом. На его подготовку дается не более 10 дней.
Если проведение реструктуризации невозможно либо вы уклоняетесь от составления плана, суд признает вас банкротом и назначит стадию реализации имущества. Практика показывает, что обычно ее проводит тот же управляющий. Распродажа происходит по следующим правилам:
-
управляющий проводит оценку всех видов имущества;
-
исключаются вещи, предметы и объекты, указанные в ст. 446 ГПК РФ (например, единственная квартира семьи, предметы детского обихода и т.д.);
-
по вашему ходатайству может исключаться из торгов общее имущество на сумму до 10 тыс. руб.
Обратите внимание!
Вещи и предметы, чья стоимость превышает 100 тыс. руб., а также любое движимое имущество, будет продано через публичные торги.
Вырученные средства распределяются между кредиторами по правилам очередности. В приоритетном порядке уплачиваются:
-
текущие платежи — затраты на вознаграждение управляющего, судебные расходы, алиментные обязательства и т.д.;
-
оплата за услуги ЖКХ, платежи за капремонт многоквартирного дома;
-
иные платежи, признанные текущими затратами.
Оставшиеся средства направляются на покрытие требований кредиторов, включенных в реестр (возмещение вреда жизни и здоровья третьих лиц, выплата задолженности по трудовым договорам, удовлетворение требований иных кредиторов).
Только после распределения всех вырученных средств управляющий сможет составить отчет. Если после расчетов остались излишки денежных средств, они передаются вам за вычетом всех обязательных расходов.
Когда отчет утверждается судом, он принимает решение о списании оставшейся задолженности перед кредиторами (за исключением обязательств личного характера). На этом банкротная процедура считается завершенной.
Ключевым преимуществом банкротства является возможность избавиться от непосильных долгов или реструктурировать задолженность. К минусам можно отнести:
-
запрет на распоряжение своим имуществом или деньгами;
-
выезд за границу — только с одобрения суда;
-
потеря имущества;
-
взять новый кредит можно только с указанием о своем банкротстве (в течение 5 лет);
-
запрет на повторное банкротство (на 5 лет);
-
запрет на управление юрлицом (на 3 года).
Обязательства личного характера сохраняют свою силу даже после банкротства (выплата алиментов, возмещение вреда здоровью и пр.)
Помимо этого, банкротство — дорогостоящий процесс. Только расходы на вознаграждение управляющего составят более 100 тыс. руб. Такие затраты могут оказаться непосильным грузом. Поэтому стоит предусмотреть все возможные последствия перед подачей заявления.
Как оформить банкротство физического лица самостоятельно?
Через 1-2 месяца после подачи пакета будет назначено заседание по банкротству. Сроки зависят от загруженности суда.
На первом заседании суд выясняет финансовое положение должника, обстоятельства банкротства. Также назначает финансового управляющего и определяет, какую процедуру вводить: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
В большинстве случаев вводится реализация имущества. Срок процедуры 6 месяцев, при необходимости она продлевается.
Цель — выявить ценное имущество неплательщика, продать с торгов все, что разрешено, и выплатить деньги кредиторам. Если имущества нет — управляющий докладывает о том, что расчеты не произведены по причине отсутствия конкурсной массы, и долги списываются просто так.
Квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается. Отправят на торги: гаражи, дачи, нежилые помещения, автомобили, снегоходы, яхты, вертолеты.
Родственники и друзья банкрота вправе участвовать в торгах, а супруга может в приоритетном порядке выкупить половину совместно нажитого имущества, и тогда семейные ценности останутся с вами.
Какое имущество заберут, а какое можно сохранить после банкротства, мы рассказали в этой статье.
С момента ввода реализации процессом будет руководить арбитражный управляющий. Должник обязан:
- обеспечить ему доступ к имуществу;
- передать документы и информацию по запросу;
- передать банковские карты и счета в распоряжение управляющего;
- поддерживать с ним контакт.
- Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц
- Как разговаривать с коллекторами?
- Что нужно для банкротства физического лица
- Упрощенное банкротство
- Заявление о банкротстве: пример, бланк, как составить?
- Плюсы и минусы банкротства
- Банкротство физических лиц в случае, если нет имущества
- Банкротство ИП с долгами
- Могут ли забрать единственное жильё?
- Банкротство физических лиц: как списать долги
- Закон о банкротстве: суть и основные моменты
- Процедура банкротства пенсионера
- Реализация имущества
- Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
- Процедура реструктуризации долга
- Банкротство поручителя: как проходит
Примерная сумма, которую придется потратить на ведение всей процедуры банкротства физического лица самостоятельно и оформление заявления, составляет около 35-45 т.р. Как показывает практика, в больших городах затраты могут превышать и 100-200 т.р.
Вся процедура банкротства физического лица длится не менее полугода – это установлено законодательно (с момента принятия заявления и до момента признания физ. лица банкротом обязательно пройдет не менее 6 месяцев).
Максимальные сроки банкротства – 2-3 года. Процедура длится несколько лет, если арбитражный управляющий специально или ненамеренно затягивает дело, если суд имеет высокую загруженность. На сроки также оказывают влияние множество других факторов.
Основной результат завершения процедуры банкротства – списание задолженностей должника. Любые претензии кредиторов могут быть поданы только через суд, а не напрямую должнику. К основным выгодам должника, которые он приобретает после завершения процедуры банкротства, относятся:
- Полное избавление от всех задолженностей и обязательств по выплату взятых ранее кредитов (вне зависимости от их общей суммы).
- Избавление от устных, письменных претензий, либо претензий в любой другой форме со стороны кредиторов (после признания должника банкротом любые претензии кредиторы могут подать только через суд).
- Создание удобного для должника графика выплат по взятым кредитам (согласовывается и утверждается в суде).
- Запрет на начисление пеней, штрафов и иных денежных санкций за просрочку выплат по кредитам.
Если должник был признан банкротом, то это практически никак не отразиться на его родственниках.
Что такое признание физического лица банкротом?
Физические лица с 1 октября 2015 года в законном порядке получили возможность избавиться от долгового бремени. Порядок процедуры несостоятельности физлиц закреплен в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Глава X этого закона посвящена процедуре несостоятельности должника.
В рамках принятого Закона № 127-ФЗ физические лица, а также индивидуальные предприниматели могут быть признаны банкротами. Для этого нужно обратиться в арбитражный суд, чтобы получить официальное подтверждение финансовой несостоятельности гражданина.
- Законным способом задолженность граждан-должников может быть списана.
- Возможна реструктуризация долга физических лиц.
- Прекращается начисление неустоек и процентов по имеющимся обязательствам.
- Должнику не требуется брать новые кредиты для погашения прежних долгов.
- Прекращается действие исполнительных документов и ограничения по всем имущественным взысканиям.
В соответствии со ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ заявление подается в арбитражный суд при следующих условиях:
- требования к гражданину-должнику составляют 500 тыс. рублей и более;
- указанные требования должник не может исполнить 3 месяца и более с даты, когда их необходимо было исполнить.
Федеральным законом № 127-ФЗ ст. 213.4 закреплено следующее:
- гражданин обязан подать заявление о признании своей несостоятельности в арбитражный суд, если процесс погашения долгов перед одним контрагентом или несколькими контрагентами приведет к невозможности удовлетворения требований перед другими кредиторами. А размер всех долгов в совокупности составит 500 тыс. рублей и более, не позднее 30 дней (рабочих) с того дня, как должник узнал об этом;
- гражданин имеет возможность добровольно подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом в том случае, если он предвидит свое банкротство. Есть все основания, которые свидетельствуют о невозможности исполнения денежных обязательств в установленный срок. И при всем этот гражданин-должник должен отвечать всем признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества.
Таким образом, после поданного заявления и всех необходимых документов, подтверждающих наличие задолженности, которую нет возможности удовлетворить, суд выносит соответствующее решение о банкротстве физического лица.
Должника признают банкротом, если будут соблюдены следующие условия:
- требования в совокупности к физическому лицу (должнику) составляют 500 тыс. рублей и более, и не исполнены в течение 3 месяцев;
- нет источника дохода, с помощью которого можно рассчитаться по долгам;
- нет имущества, достаточного для погашения задолженности.
Как оформить банкротство физического лица
Во время процедуры несостоятельности действуют следующие ограничения:
- Отсутствует возможность распоряжаться самостоятельно своими средствами на счетах и вкладах банков.
- Ограничение на выезд за пределы территории РФ.
- Отсутствует возможность распоряжаться своим имуществом. Эта задача возложена на финансового управляющего.
Ст. 213.3 Закона №127-ФЗ определяет, что для инициации собственного банкротства должник обязан соответствовать ряду условий:
1. Просрочка от 90 дней. Но речь идет не обо всех долгах. Чтобы объявить себя банкротом по кредитам, достаточно неисполнения долговых обязательств на протяжении 3 месяцев перед одним кредитором. Идеально, если имеются просуженные задолженности, по которым уже вынесено судебное решение с дальнейшим возбуждением исполнительного производства в ФССП.
2. Суммарно размер задолженностей превышает 500 тысяч рублей.
Но это ограничение для кредиторов. В законе о банкротстве указано, от какой суммы долга они вправе объявить должника банкротом. Банк может заявить о несостоятельности заемщика, если размер основного долга превысил 500 000 руб. Обратите внимание, не учитываются пени, проценты, штрафы, иные санкции — только тело задолженности.
Должник же не ограничен в сумме: главное, что обязательства объективно неподъёмные – собственности и доходов недостаточно. Для граждан пени, проценты и штрафы сразу учитываются. Бывает, что микрозайм 30 т.р. «до зарплаты» внезапно разросся до 300 тысяч, а доходы у человека на уровне прожиточного минимума (студенты, пенсионеры). Погасить такую сумму нечем.
Банкротство – это спасение физических лиц от произвола МФО и банков через судебную проверку и списание долгов. Но объявление себя банкротом финансово оправдано при задолженностях в 220–300 тыс. и выше.
3.Удовлетворение требований одного кредитора ведет к невозможности исполнения долговых обязательств перед другими.
Доходы заемщика не позволяют своевременно и в полном размере вносить платежи по всем кредитам. Он гасит один кредит, но накапливает просрочку по остальным. С каждым платежом долги лишь увеличиваются, и физлицу не остается ничего другого, как сделать себя банкротом.
4. У должника нет имущества, чтобы продать его и закрыть долги. Допустим, если у вас лишь старенькая машина (периодически выступающая в роли недвижимости) и дачный участок в N-ской области. Если совокупная стоимость этих активов меньше размера долга, то вы — потенциальный банкрот.
5. Также вы вправе заранее подать на банкротство физического лица по кредитам. Но здесь важна очевидная невозможность исполнения обязательств. Достаточным основанием не дожидаться просрочек, а начать процедуру, выступает увольнение с работы в связи с ликвидацией организации или сокращением. Либо существенное ухудшение здоровья, получение инвалидности, увеличение числа иждивенцев.
Ранее в судебной практике встречались случаи, когда физическим лицам отказывали, если размер задолженностей был меньше полумиллиона. Но сегодня практика иная. Главное, что доказаны признаки банкротства.
Когда долгов свыше полумиллиона, человек обязан подать на банкротство: иначе привлекут к административной ответственности за несвоевременное объявление банкротства. П.5 ст.14.13 КоАП: штраф составляет от 1000 до 3000 р.
Даже если все условия банкротства соблюдены, суд вправе отказать должнику в принятии заявления. Причиной может стать:
-короткий интервал с момента предыдущей процедуры — должно пройти 5 лет;
-непогашенная судимость за преступления в экономической сфере — перечислены в главе 22 УК РФ;
-непогашенная или неснятая уголовная, либо административная ответственность за умышленную порчу, уничтожение имущества, ложное банкротство.
Прежде чем подать заявление, проверьте себя как на признаки банкротства, так и на ограничивающие факторы.
Если доходы потенциального банкрота позволяют в 3-летний срок погасить большую часть долговой массы, вводится реструктуризация в банкротстве.
Выход: показать, что текущий уровень доходов — величина нестабильная, поэтому исполнять график выплат скоро не удастся. Это посильная задача юристов по банкротству и финуправляющего. Специалисты знают, как общаться с судом, как обанкротить физическое лицо с минимальными затратами и дискомфортом.
Отличие этой процедуры от банковской реструктуризации (кредитных каникул, рефинансирования и аналогичных предложений банков для физических лиц) в том, что ее назначает и контролирует суд. Кроме того, процедура отличается следующим:
-план платежей разрабатывается с учетом интересов всех займодавцев, а не одного, как при банковской реструктуризации;
-процентная ставка равняется ставке рефинансирования ЦБ;
-длительность плана не превышает трех лет.
Так как Закон о банкротстве физических лиц обычно предусматривает назначение реструктуризации в качестве первой — «по умолчанию» — процедуры, должник рискует:
-растянуть сроки;
-впустую потратить 25 т. р. на вознаграждение финуправляющего, расходы на почту и публикации;
-должник будет вносить деньги согласно графику, но не сможет исполнить план, и всё спишут в процедуре реализации.
Помните! Если вы не сможете исполнить требования плана реструктуризации, суду придется признать физическое лицо несостоятельным в процедуре. При этом деньги, внесенные при реструктуризации, возвращены не будут.
Процедура подразумевает продажу собственности должника на торгах или прямой продажей. Недвижимость вне зависимости от стоимости реализуется только в ходе торгов. Вырученные деньги направляют на удовлетворение требований кредиторов согласно очередности. Мы подробно рассказали, как проходит процедура реализации в нашей статье. Главное, что спасает должника, — реализации не подлежат объекты, перечисленные в статье 446 ГПК РФ:
-предметы быта (мебель, домашняя техника);
-инструменты и машины, являющиеся единственными источниками дохода;
-приспособления и средства для инвалидов;
-наградные знаки и ордена;
-единственное жилье, не находящееся в залоге или ипотеке;
-топливо, необходимого для комфортного существования в отопительный период.
При банкротстве физлиц будет реализовано принадлежащее должнику имущество: находящееся в его единоличной собственности, принадлежащее по праву долевого участия и общее, нажитое в браке.
Процедура хороша тем, что позволяет списать долги, вне зависимости от того, хватит ли вырученных денег для их полного погашения.
В большинстве дел объявление банкротом физического лица производилось в отношении не имеющего собственности гражданина — и суд списывал задолженности.
Дополнительный плюс реализации — должнику по кредитам оставляют собственность, которую финуправляющий не смог продать, и не забрали кредиторы в качестве отступного.
Банкротство физических лиц: вся процедура от признаков до последствий.
Оформление банкротства имеет положительные последствия:
-проценты, пени и штрафы перестают начисляться, размер долгов замораживается;
-исполнительные производства прекращают действие;
-коллекторы и приставы получают запрет на любые взаимодействия с должником.
До того, как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, помните, что финансы окажутся под контролем. После первого судебного заседания и введения процедуры ограничения не столь радостные, но временные:
-вы обязаны передать финуправляющему банковские карты и доступ к онлайн-банкингу;
-право распоряжаться вашим имуществом переходит к финуправляющему — без его ведома сделки не совершаются;
-из вашего ежемесячного дохода выделяется сумма в размере прожиточного минимума на вас и каждого иждивенца, установленного по региону. Остальные средства перечисляются на спецсчет и для погашения задолженностей.
-суд вправе наложить запрет на выезд за границу. Но не обязан, если нет обоснованных ходатайств. К тому же ограничение без труда снимается — квалифицированный кредитный юрист справится с задачей за 1–2 дня.
После признания несостоятельности и завершения процедур:
-запрет на повторное банкротство сроком на 5 лет;
-в течение 5 лет вы обязаны уведомлять банки о своем статусе при оформлении кредитных продуктов;
-в течение 3 лет запрещено руководить организациями или входить в состав акционеров, владельцев уставного капитала компаний.
Кредитная история заемщика пополнится записью о прохождении процедуры банкротства. Это может вызвать сложности при оформлении займов. Хотя, как показала практика, кредит после банкротства получить вполне реально. Более того, граждане-банкроты после успешного списания долгов берут ипотеку на крупные суммы.
Перед тем как признать себя банкротом помните, что банки более благосклонно относятся к должникам-банкротам, нежели к злостным неплательщикам кредитов.
Последствия ожидают не только самого должника, но и его семью. Процедура затронет супруга. Совместно нажитые квартиры и машины подлежат реализации, даже если оформлены на жену/мужа. Помните об этом перед тем, как объявить себя банкротом. После продажи супруге причитается денежная компенсация, эквивалентная её доле, но омрачить счастливую семейную жизнь продажа общей собственности может легко.
Суть банкротства — это списание долгов банкам, организациям и гражданам. Причем это единственный законный способ списать долги. В этом весомый плюс процедуры.
Также к положительным сторонам банкротства стоит отнести:
-кредитная история не будет безнадежно испорчена, как это происходит при неоплате кредитов;
-при назначении реструктуризации вы сможете погасить долги без продажи имущества, причем условия выгоднее предложений банкиров;
-если имущества не хватит на погашение всех долгов, их все равно спишут.
Но перед тем как обанкротиться, помните и о недостатках процедуры:
-объявить себя банкротом физлицо вправе при соблюдении условий закона. Ведь должны же интересы кредиторов соблюдаться. Если все заемщики спишут кредиты без оплаты, то и банкам будет недалеко до банкротства;
-на признание банкротом уходит 7-10 месяцев. Оспаривание сделок, неполнота сведений, обособленные споры и запросы затягивают процесс минимум на полгода. Такие ошибки приводят к повышенным затратам. Оцените свои силы, решая оформить банкротство самостоятельно;
-также к недостаткам отнесем накладываемые на банкрота ограничения. К счастью, они имеют лишь временный характер. Это отличает банкротство в России от признания некредитоспособности граждан в других странах, где ограничения на банкротов накладываются пожизненно.
Перед тем как стать банкротом, оцените плюсы и минусы банкротства, посчитайте вероятные расходы.
Полная стоимость процедуры признания физлица финансово несостоятельным складывается из следующих затрат:
-госпошлины за рассмотрение судом дела — 300 рублей;
-оплаты услуг финуправляющего — 25 000 за одну процедуру;
-публикации сведений о банкротстве в ЕФРСБ — около 5 000 р.;
-публикации сведений в Коммерсанте — еще около 10 000 р.;
-связанных с подготовкой документов затрат — от 1 до 5 тысяч рублей;
-почтовых расходов — приблизительно 5000 рублей.
Ранее процедура банкротства была возможной для ИП и юрлиц. Но с 2015 года, когда были внесены правки в законодательную базу, могут признавать себя банкротами обычные граждане. Данный вопрос регламентирует Федеральный Закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несосостоятельности (банкротстве)». Сущность сего понятия заключается в признании человека неспособным исполнять долговые обязательства, в том числе по уплате обязательных платежей (налогов, и других взносов, уплачиваемых в бюджет).
Но прежде чем свое намерение стать банкротом подкреплять практическими действиями, хорошо подумайте, действительно ли в вашем случае это станет единственным спасательным кругом, ведь сама по себе процедура несет риск утраты имущества. Отмечают, как положительные стороны, так и негативные последствия для должника от банкротства физических лиц.
Конечно, у банкротства самый главный плюс – это полное списание непосильной задолженности. Также преимущества заключаются в следующем:
- больше нет необходимости в общении с коллекторами и кредиторами;
- прекращается рост долгов. Банки и МФО перестанут начислять проценты, вводить штрафные санкции;
- у физического лица не заберут единственное жилье, если только оно не приобреталось по ипотечному кредиту, и вообще сверх того, что имеется в собственности;
- ни близкие, ни поручитель не несут ответственности по расчету с кредитодателями. Интересы родственников при банкротстве затрагиваются только при долевой собственности и реализации имущества. Пример. Заемщик – супруг, его супруга терпит убытки в виде реализации финуправляющим совместно нажитой недвижимости;
- прекращается исполнительное производство, затеянное кредиторами;
- любой претензионный иск подается в одну и ту же инстанцию – арбитражный суд.
Если вас не пугают вышеперечисленные последствия, тогда перейдем к тому, как объявить себя банкротом физическому лицу. Учтите, весь процесс банкротства может длиться около 9 мес. и больше.
- Сбор необходимой документации. Следует предоставить информацию о своих доходах, долгах, кредиторах, банковских счетах и пр. Перечень весьма обширен.
- Оформление и подача заявления о банкротстве, уплата госпошлины. В арбитражный суд по месту регистрации вы самостоятельно должны подать написанное по установленной форме заявление о признании вас банкротом (образец находится дальше) с перечнем требуемых документов (например, выписка из единого реестра ИП о наличии/отсутствии соответствующего статуса).
Закон о банкротстве физических лиц ясно говорит, что данная процедура невозможна без привлечения финансового управляющего. Ему отведена посредническая роль. Он является связующим звеном между тремя сторонами: должником, судом и кредиторами. Его задача – соблюдение баланса между интересами всех участников судебного процесса, оспаривание сделки в случае необходимости. По закону ему полагается 25 тыс. руб. за услуги. Оплату физическое лицо вносит на счет арбитражного суда сразу.
Помимо этого ему причитается 7% от суммы реализации имущества должника. Поэтому финансовый управляющий может не согласиться на сделку, если вы не владеете недвижимостью и другими ценными вещами.
Ранее уже было сказано, что банкротство – недешевое удовольствие. Траты для некоторых могут оказаться непосильными. Граждане, неспособные покрыть все расходы, могут попросить суд о предоставлении отсрочки. Однако чаще всего за неимением достаточной суммы у должника процедуру банкротства судебные инстанции решают прекращать. Теоретически вы можете потратить 30-40 тыс. руб. Но на практике суммы больше. Если размер долгов меньше затрат на процедуру, тогда смысла в ней нет.
Что касается стоимости банкротства физического лица, то формируется она из таких расходов:
- госпошлина – 300 руб.;
- обязательное вознаграждение финуправляющему – 25 тыс. руб.;
- публикация в «Коммерсантъе» — как минимум 7 тыс. руб., в ЕФРСБ – 400 руб. Подобных публикаций может быть несколько;
- почтовые издержки для обмена бумагами с кредиторами.
Помимо этого возможны дополнительные траты (оценщикам имущества, оплата проезда до арбитражного суда и др.).
В каком бы сложном финансовом состоянии вы не находились, прежде чем браться за процедуру банкротства, взвесьте все за и против. Так, при невозможности оплачивать ипотеку финансовая несостоятельность, признанная судом, вероятнее всего, лишит вас недвижимости. Следует учитывать все аспекты банкротства. Но простому обывателю без знания всех его механизмов и схем, сложно это сделать. Потому лучше обратиться к юристам и консультантам по вопросам банкротства, попросить о юридическом сопровождении.