Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое капитализация вклада — особенности и советы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Условия договора достаточно жесткие и выше было сказано о сгорании процентов при досрочном расторжении договора. А ситуации в жизни могут быть любого характера. Поэтому в этом плане, если срок действительно большой и прошло, к примеру, около десяти месяц, и вдруг крайне нужно снять хотя бы часть денег, то счетчик обнуляется.
Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.
В итоге получается, что при депозите в 120 000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.
Почему уменьшается доход от депозита
Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.
Капитализация вклада – это вид депозита, в котором есть добавление уже начисленных процентов к основной сумме. В дальнейшем уже эта сумма является «телом» депозита, на которую будут начислены проценты по вкладу. Такую систему еще называют «Сложный процент по вкладу».
Но подобный вывод будет легкомысленным, ведь финансовые организации потому и богатеют, что не раздают свои деньги направо и налево вкладчикам.
Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К)n, где новые переменные это:
- j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
- К – количество дней в году;
- Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.
Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.
Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты.
Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.
Депозит – это один из наиболее простых и понятных способов инвестирования, который доступен обладателям даже небольших сумм.
Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:
- Первоначальная величина депозита.
- Процентная ставка.
- Срок накопления.
- Периодичность начисления дохода.
Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет.
Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.
На инвестиционные вклады также некоторые банки предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут – я писала ранее, поэтому в рамках этой статьи детально на этом останавливаться не буду. А вот прямые инвестиции с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.
Рассчитать прибыль по любому вкладу можно не только с помощью формул, но и благодаря электронным помощникам.
Такой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно.
Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.
Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.
Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика.
Какие преимущества она имеет перед другими способами начисления процентов? Всю необходимую информацию на эту тему вы найдете в данной статье.
Формула капитализации процентов по вкладу
И это нужно понимать и различать. Ведь есть вклады с пополнением и без, с капитализацией, с частичным снятием. Как пополнить и снять часть суммы – понятно каждому клиенту. А вот что такое капитализация вклада в банке, нужно разобраться подробнее.
Поэтому сомнения в том, какой вклад выгодней открыть, возникают сразу же. Не хочется прогадать или что-то потерять из своих сбережений.
Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать.
Зная о ключевых особенностях пересмотра %, вы можете использовать эту информацию в свою пользу и выбрать наиболее выгодное предложение по депозиту из всех существующих.
Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.
НДФЛ и ставка рефинансирования
Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка. При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации.
На стандартные банковские депозиты проценты начисляются в последний день действия договора – это вид простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по вкладу. Капитализация процентов – что это? Начисление процентов на внесенную сумму может быть с разной регулярностью – это зависит от условий договора.
Где еще можно встретить капитализацию процентов? Если Вы хотите оформить рефинансирование кредита – то капитализация процентов может сыграть с Вами злую шутку. Задолженность по уплате основных процентов рефинансированного кредита в некоторых банках присоединяется к сумме основного долга.
Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку.
Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.
Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.
Данный фактор зависит только от самого банка и насколько он лоялен. Зачастую вклад может быть доступен только в одну сторону. То есть возможность доложить на счет в оговоренных рамках (от тысячи рублей до ста тысяч рублей). Такое можно делать ежедневно, если деньги на руках появляются постоянно. Такая политика касается долгосрочных отношений (квартальные, полугодовые, годичные).
Условия вкладов с капитализацией
Редкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов.
У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.
Капитализация вклада – это возможность заработать больше денег по депозиту за счет прироста прибыли не только к телу вложений, но еще и за счет %, которые на него начисляются.
И, чтоб понять, какой срок капитализации, может оказаться выгодным, необходимо провести сравнительный расчет.
В основном при правильном размещении средств, на оптимальный срок, капитализация приносит больше чем обычный вклад. Деньги должны делать деньги. Пока они находятся на руках у владельца, они обесцениваются с каждым днем. Банк позволяет покрыть эту инфляцию при помощи процентов.
Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.
Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.
Из выше приведенной таблицы видно, что доход от вклада с капитализацией больше, чем без капитализации.
Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:
- получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
- при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.