Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы в 2021 году сбербанк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Каникулы предоставляются только клиентам, которые в силу определенных причин потеряли возможность вносить ежемесячные платежи за единственное жилье, находящееся в ипотеке. При этом размер долговых обязательств не должен превышать 15 млн рублей на момент получения кредита. Клиент может рассчитывать на лояльность кредитора при наступлении следующих обстоятельств:
- получение статуса инвалида I-II группы;
- временная утрата трудоспособности (на срок более 60 дней);
- уменьшение доходов за предшествующие два месяца на 30 % и более, по сравнению со средним заработком за предыдущий год (если в результате этого размер платежа по займу превышает 50 % от совокупного дохода);
- потеря работы либо иного источника доходов — необходимо официально получить статус безработного в центре занятости населения.
Как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2021 году
В 2021 году оформить ипотечные каникулы можно как в офисе компании, так и посредством интернета. При посещении банка подается официальное заявление, где помимо персональных данных клиент указывает причину желаемой отсрочки.
Также необходимо уточнить остаточную сумму по кредиту, размер ежемесячных платежей и указать предполагаемую дату восстановления стабильности по оплате долга.
Чтобы повысить шансы на одобрение кредитных каникул, клиенту необходимо представить максимально полный пакет документов:
- письменное заявление с личной подписью заемщика, а также третьих лиц, выступающих созаемщиками по договору ипотечного кредитования;
- паспорт гражданина РФ;
- письменное согласие залогодателя, если это не сам клиент или созаемщик;
- выписку из ЕГРН об объекте имущества, находящегося в собственности заявителя, — предъявляется по желанию.
Со дня создания соглашения о кредитных каникулах начинают действовать особые условия:
- льгота предоставляет на срок от 1 до 6 месяцев, на тот же период увеличивается срок исполнения долговых обязательств;
- ежемесячные платежи необходимо вносить согласно временным правилам и графику, установленному кредитором;
- сумма долга фиксируется с момента начала отсрочки и переносится на конец срока при условии оформления соответствующей договоренности с кредитной организацией;
- по окончании ипотечных каникул график платежей восстанавливается до первоначального варианта.
В случае улучшения финансовой ситуации раньше оговоренного срока, клиент вправе заявить об окончании кредитных каникул и возобновлении платежей. При этом заемщику следует помнить, что повторное оформление льготного периода допускается только в случае соблюдения определенных условий, информацию о которых необходимо уточнить заранее.
Ипотечные каникулы, которые можно оформить в Сбербанке в 2021 году, — это льготный период, данный гражданину для прекращения выплат или уменьшения ежемесячных платежей по жилищному кредиту на ограниченное количество месяцев.
Оформление ипотечных каникул в Сбербанке позволяет временно сэкономить деньги, не портя кредитную историю и не выплачивая штрафы. Главное — подать заявление, подготовить список необходимых документов.
Условия предоставления ипотечных каникул в Сбербанке следующие:
- у заемщика появились тяжелые жизненные обстоятельства;
- заем отвечает всем требованиям по ограничениям сумм;
- отсрочка берется гражданином впервые;
- должник собрал нужный пакет документов;
- ипотечное жилье единственное.
Если все необходимые для оформления ипотечных каникул в Сбербанке условия соблюдены, клиенту дадут необходимую отсрочку не более максимального периода.
В перечень сложных жизненных обстоятельств входят следующие ситуации:
- Увольнение, сокращение с места трудоустройства.
- Получение статуса инвалида второй, первой группы.
- Нахождение на больничном дольше двух месяцев подряд.
- Уменьшение средней заработной платы на тридцать процентов и больше.
- Появление иждивенцев у заемщика.
Чтобы Сбербанк принял заявление на ипотечные каникулы, необходимо документально подтвердить ту или иную жизненную ситуацию.
Главное в процедуре, как сделать ипотечные каникулы в Сбербанке, — это сбор необходимых документов:
- заявление;
- выписка из ЕГРН;
- паспорт заемщика и созаемщиков;
- бумаги, подтверждающие указанные клиентом обстоятельства: при рождении ребенка заемщик предоставляет свидетельство, при утере места работы — справку с центра занятости и т. д.
Дополнительные документы, не указанные в законе, банк требовать не вправе.
Список документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию:
Ипотечные каникулы в Сбербанке
Для получения отсрочки по ипотеке из-за коронавируса необходимо предоставить следующие документы:
- справки 2-НДФЛ за текущий и за 2019 год для работающих граждан;
- выписку из реестра безработных для заемщиков Сбербанка;
- больничный лист для временно нетрудоспособных или в связи с уходом за родившимся ребенком на срок более месяца.
Важно! Сбербанк оставляет за собой право дополнительно проверить все факты и сведения через налоговую, пенсионный фонд, соцстрах и ФОМС. При установлении факта мошенничества возможны проблемы согласно законодательству. Нужно предоставлять только достоверные документы.
Специальные каникулы для заемщиков Сбербанка по ипотеке, банковским картам и кредитам предоставляет сам банк. Особенностью таких каникул является то, что здесь нет ограничений по максимальной сумме кредита, как по каникулам согласно 106-ФЗ из-за коронавируса, а также нет жестких требований к перечню сложных жизненных ситуаций, как в 353-ФЗ.
Ипотечные каникулы можно получить на срок до 6 месяцев. При этом срок ипотеки увеличивается на два года. По потребительскому кредиту — на год, а по кредитной карте Сбербанк делает рефинансирование. Выдается новый кредит на 24 месяца, а кредитная карта закрывается. По этому кредиту заемщик получает отсрочку на 6 месяцев и обязан платить Сбербанку только 30 % от начисленных процентов.
Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):
- листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
- свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
- акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
- выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
- подтверждение факта установления инвалидности;
- справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.
Дополнительно может понадобиться:
- согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
- паспорт гражданина РФ.
Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.
За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.
К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.
Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул. Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ ).
Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.
Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.
Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.
Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.
Ипотечные каникулы в Сбербанке в 2021 году, условия, как оформить
28 февраля 2019 года Госдума внесла законопроект об ипотечных каникулах, на основании которого заёмщикам при определённых жизненных обстоятельствах банки могут предоставлять ипотечные каникулы. Но этот закон не несёт принудительный характер. Банковские учреждения вправе сами решать, кому и на каких условиях предоставлять отсрочку по ипотеке.
В Сбербанке именно программы ипотечных каникул на данный момент нет, но он рассматривает ситуацию каждого обратившегося заёмщика и предлагает несколько вариантов решений проблемы:
- Увеличивается период кредитования. В этом случае уменьшается ежемесячный платёж, что значительно разгружает семейный бюджет. Но допустимо это только в том случае, если заёмщик изначально выбрал не самый максимальный срок погашения долга.
- Предоставляется льготный период, в течение которого уплачиваются только начисляемые проценты. Это самый распространённый и часто используемый метод. Сумма ипотеки остаётся прежней, а в течение нескольких месяцев заёмщик погашает только начисляемые проценты.
- Полная отсрочка. Такой вид ипотечных каникул используется крайне редко. Предлагает его Сбербанк только в самых крайних случаях.
Если в процессе действия дополнительного соглашения с изменёнными условиями ипотечного договора у заёмщика улучшается финансовое положение, то он может в любой момент досрочно внести деньги.
Кроме этого, он предлагает каникулы и для молодых семей, купивших квартиру в строящемся доме. Заёмщикам не нужно около 8-9 месяцев вносить ипотечные платежи пока новостройка не будет введена в эксплуатацию. Все расходы по займу на этот срок возлагаются на банковское учреждение или застройщика. Таким образом, месячный бюджет семьи меньше страдает, так как им приходится только вносить плату за проживание на съёмном жилье.
Справка! Если квартира приобретается при строительстве дома, то Сбербанк одобрит каникулы только в том случае, если здание возведено не менее чем на 70% и не признано долгостроем.
Причины, по которым положены ипотечные каникулы, прописаны в законопроекте Госдумы от 28 февраля 2019 года. Но также банкам не запрещается и в индивидуальном порядке рассматривать ситуацию обратившихся заёмщиков. Сбербанк предоставляет ипотечные каникулы физическим лицам, получившим ипотеку не в предпринимательских целях при следующих обстоятельствах:
- Если заёмщика уволили с работы не по его вине или сократили.
- Если ежемесячный доход уменьшился более чем на 30%.
- Если родились дети (или их усыновили/удочерили).
- Если на иждивении заёмщика находится больной родственник.
- Если созаёмщик или другой член семьи умер.
- Если заёмщик получил травму или заболел болезнью, предусматривающей потерю трудоспособности на определённый период.
- Если произошло стихийное бедствие и т.д.
При рождении ребёнка Сбербанк и многие другие банковские учреждения дают возможность отсрочить выплату ипотеки на срок от 1 до 3 лет.
Однако отказы он тоже выдает не так уж и редко. Его личное требование, кроме предоставления документальных доказательств трудного материального положения, заключается в отсутствии просрочек по текущей ипотеке и прошествие трёх месяцев с момента получения кредитных денег.
Чтобы взять кредитные каникулы по жилищному займу от заёмщика Сбербанк требует ряд документов. С их помощью нужно убедить кредитора в том, что причина, по которой клиент запрашивает льготный период, веская. Конкретного списка не существует, так как в разных ситуациях используются разные бумаги. Например, это может быть:
- Справка 2-НДФЛ, подтверждающая, что доход клиента действительно уменьшился.
- Трудовая книжка с поставленной печатью об увольнении.
- Бумаги из Центра Занятости, доказывающей, что человек состоит на учёте, как безработный.
- Свидетельство о рождении ребёнка или смерти одного из родственников, обеспечивающих в какой-то доле проживание.
Справка! При использовании ипотечных каникул новый договор не заключается. По-прежнему действует старый, но к нему ещё составляется дополнительное соглашение.
В него вписываются все изменения, действующие на текущий период, а также уменьшенный размер платежей и период его действия. Чаще всего его срок составляет 12 месяцев, если причина запроса ипотечных каникул не предусматривает более короткий срок решения проблемы.
Сбербанк допускает применение льготного периода максимум 2-3 раза за весь период кредитования. А с 2019 года действует правило, согласно которому при аннуитетной схеме можно снизить размер платежа только до 500 руб.
Главное преимущество ипотечных каникул для заёмщиков – у них не портится кредитный рейтинг, так как в течение действия льготного периода просрочки не засчитываются и не передаются в БКИ. Кроме этого, есть ещё ряд положительных моментов:
- За предоставленный срок можно решить все финансовые проблемы, найти хорошую работу.
- Не начисляются штрафные санкции и пени.
- Уменьшаются траты с семейного бюджета.
- Доступные финансовые средства можно использовать на решение возникших проблем (например, потратить их на лечение, похороны и т.д.).
Однако программа отсрочки выплат влечет за собой ещё и недостатки:
- Увеличивается конечная стоимость ипотеки.
- Начисление на остаток кредита процентной ставки в случае, если деньги не вносятся в предусмотренные соглашением даты.
- Повышаются ипотечные тарифы (случается это крайне редко).
Ипотечные каникулы в Сбербанке в 2021
Кредитор не имеет права отказать в предоставлении данной программы, поэтому требование клиента должно быть исполнено. По условиям российского законодательства, ипотечные каникулы действуют лишь в отношении ипотеки, притом не играет роли, когда был заключен договор кредитования — до 1.08.2019 или позже. Действие программы должно помочь клиентам, оказавшимся с непростой жизненной ситуации. К тому же, с помощью ипотечных каникул можно предотвратить вероятность образования просрочки по займу в Сбербанке и других кредитных учреждениях.
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку оплаты ипотеки. Продолжительность отсрочки по оплате займа может занимать до года, но это происходит крайне редко.
Кредитор оформляет услугу в индивидуальном порядке для каждого плательщика, поэтому срок приостановки выплат может отличаться. Впервые о кредитных каникулах заговорили в период экономического кризиса. Данное понятие стали сравнивать с типичной реструктуризацией.
Подобным образом банк старается помочь клиенту в сложной ситуации, предоставив отсрочку платежей на подходящих условиях. В течение периода кредитных каникул банк «замораживает» расчёт по основному долгу, а также по процентам за пользование займом.
Одним из известных типов отсрочки считается приостановление оплаты по основному долгу. При этом несколько месяцев подряд клиент должен вносить небольшую оплату по процентам.
Есть несколько способов временного приостановления ипотечного займа в Сбербанке:
- При действительно серьёзной причине кредитор готов предоставить плательщику полную отсрочку по оплате ипотеки. Однако, на такие условия банк идёт крайне редко.
- Расчёт осуществляется частично. Клиент оплачивает не всю сумму процентов каждый месяц. В этом случае от клиента требуется документальное подтверждение финансовых трудностей.
- Пролонгация срока.
Физическое лицо, имеющее жилищный кредит в Сбербанке, может воспользоваться кредитными каникулами в таких случаях:
- при открытии длительного больничного листа;
- при рождении у заемщика ребёнка до исполнения ему 3-х лет;
- клиент оказался жертвой стихийного бедствия;
- потеря рабочего места по причине полного закрытия всего предприятия, либо сокращение ставки;
- клиенты, имеющие возможность подать запрос на реструктуризацию ипотечного кредита.
Основания для предоставления кредитных каникул могут быть разные. Самое главное, чтобы заемщик смог подтвердить сложное жизненное обстоятельство документами.
После того как клиент подал заявление на кредитные каникулы по ипотечному займу, банк занимается рассмотрением данного вопроса, а затем устанавливает собственные требования. Если заемщик не подходит под установленные условия, он может получить отказ.
Вместе с тем, в условиях договора сказано, что клиенту предоставляется лояльный период. За это время плательщик может позволить себе не оплачивать долг.
Процесс оформления кредитных каникул требует серьёзного подхода от клиента. В этом случае заемщик должен составить официальное заявление и предоставить его лично в любое отделение банка. К сожалению, клиент не имеет возможности решить данную ситуацию по телефону либо в режиме онлайн. Согласно нормативам законодательства, процедура должна быть оформлена правильно по определенной схеме для каждого банка.
Алгоритм оформления:
- Посетив отделение Сбербанка, клиент составляет официальное заявление, после чего заверяет его своей подписью. Здесь заемщик должен указать основания, почему ему необходимы кредитные каникулы.
- Требуется узнать общую сумму остаточного долга по ипотеке и размер ежемесячных взносов. Также клиенту потребуется уточнить конкретный срок, в течение которого ему предлагается восстановить стабильность по оплате долга.
- Следующий этап — утверждение трудного финансового положения в настоящее время. Специалисты банка рассматривают заявление клиента, по результатам которого выносят определённое решение.
- Заемщик должен внимательно изучить все предоставленные условия каникул. Если он согласен на все условия, он должен подписать документ.
- В случае, когда банк одобрил отсрочку платежей, дальнейшей задачей клиента является выполнение условий, предусмотренных кредитором.
Заемщику рекомендуется предварительно обратиться в банк и составить правильное заявление от руки, чем испортить положительную кредитную репутацию и выплачивать дополнительные штрафные санкции.
Чтобы банк принял положительное решение в отношении кредитных каникул, заемщик должен постараться собрать весь комплект документов:
- письменное требование клиента с его личной подписью, а также лиц, являющихся созаемщиками по договору займа;
- выписка из ЕГРН об имущественном объекте, являющемся собственностью клиента. Право на предоставление этого документа остаётся за заемщиком/созаемщиком, оказавшемся в сложной жизненной ситуации;
- согласие залогодателя в письменном виде (если он не является самим заемщиком или созаемщиком);
- подтверждающие документы, указывающие на внезапные трудности в жизни;
- паспорт гражданина РФ.
Важно! Всю собранную документацию клиент может принести в ближайший офис Сбербанка. По результатам рассмотрения кредитор вынесет соответствующую оценку о необходимости в предоставлении кредитных каникул по ипотечному кредиту.
Что такое “ипотечные каникулы” в Сбербанке? Плюсы и минусы программы
Благодаря возможности отсрочить ежемесячные выплаты по жилищному займу клиент может на время освободиться от финансового обязательства. При этом, его данные не внесут в список неплательщиков, а также ему не выставят дополнительные штрафные санкции и просроченные проценты. Однако, специалисты банковской организации советуют клиентам перед использованием услуги кредитных каникул оценить свои индивидуальные финансовые способности.
Если решение заёмщика будет неверным, это повлечет за собой большую переплату по кредитному обязательству, тем самым увеличатся расходы по оплате ипотеки. Нежелательно оформлять кредитные каникулы заемщикам, которые сталкиваются со снижением доходов на долгий период времени. В этом случае желательно рассмотреть другие варианты оплаты кредитного обязательства, одним из которых может быть разделение банковского долга на несколько частей.
Не стоит заранее рассчитывать на отсрочку, пока банк не принял окончательное решение по предоставлению услуги каникул. Если Сбербанк одобрил отсрочку, клиенту на руки выдается новый график оплаты, в котором указана четкая последовательность дальнейших выплат.
Клиенториентированная политика Сбербанка позволяет организовать персональную работу с каждым клиентом и предоставить ему возможность самостоятельно выбрать тот вид ипотечных каникул, который ему наиболее удобен:
| Ипотечные каникулы | Механизм выплат |
| Выплата процентов | Заёмщик производит уплату только по процентам кредита, а тело кредита распределяется по отсроченным платежам. |
| Перераспределение платежа | Заёмщик производит уплату части ежемесячных выплат, которая распределяется частично на уплату процентов по кредиту, частично на уплату по телу кредита. Остаток, который образуется по истечении ипотечных каникул будет распределён между последующими платежами. |
| Отсрочка | На протяжении ипотечных каникул заёмщик не производит какие-либо выплаты по кредиту, но по истечении льготного периода у заёмщика возникает необходимость в погашении образовавшейся задолженности. |
| Изменение ипотечного периода в сторону увеличения | В случае возможного увеличения периода ипотечного кредитования банк может пойти по этому пути, уменьшив при этом размер ежемесячных выплат, что позволит заёмщику облегчить финансовую нагрузку. |
Важно! Право выбора вида ипотечных каникул заёмщиком закреплено на законодательном уровне. Заёмщик указывает в требовании ту форму льготного периода, которая кается ему наиболее приемлемой.
При оформлении ипотечных каникул следует учитывать некоторые риски и принимать взвешенное решение. Это не списание задолженности, не аннулирование её – это пересмотр системы внесение платежей на определённый период. Преимущества и риски льготного периода следующие:
| Преимущества ипотечных каникул | Недостатки ипотечных каникул |
|
|
Вопрос № 1. У меня родился третий ребёнок. Будут ли мне оформлены ипотечные каникулы?
Да, Сбербанк готов рассматривать ситуацию семьи в связи с рождением ребёнка.
Вопрос № 2. У меня оформлен ипотечный кредит в другом банке. Могу ли я оформить ипотечные каникулы в Сбербанке?
Для оформления ипотечных каникул в Сбербанке необходимо быть клиентом Сбербанка.
Как списывается ипотека Сбербанка при рождении ребенка в 2021 году
В действующих нормах законодательства, в частности, в ФЗ «Об ипотеке» не указана обязанность кредитных учреждений по предоставлению такой услуги как ипотечные каникулы. Это право каждого банка, а не его обязанность.
Именно поэтому условия возможности получения таких каникул, основания и уважительные причины для таких привилегий обычно прописываются в ипотечных договорах.
Банк и вовсе может не оказывать такую услугу, отчего стоит заранее выяснить этот вопрос, чтобы в дальнейшем не возникало противоречий и конфликтов.
Поставив свою подпись в договоре, в котором прямо прописан строгий запрет на ипотечные каникулы, Вы обрекаете себя на сохранение первоначальных условий кредитования на протяжении всего срока действия ипотечного договора.
Как правило, банки предоставляют следующие виды послаблений для заемщиков:
- Сокращение размера ежемесячных выплат на период строительства квартиры в новостройке;
- Уменьшение размера платежа на несколько месяцев или пару лет за счет выплаты только процентов по нему;
- Пропуск платежа с увеличением срока кредитования.
Можно ли взять каникулы по ипотеке в Сбербанке? Можно. Сбербанк является одним из лидеров среди всех кредитных учреждений, в которых заемщики пользуются услугой ипотечных каникул.
Сбербанк идет навстречу различным категориям заемщиков и предоставляет ипотечное послабление в двух формах:
- Через предоставление льготного периода по ипотеке;
- Через увеличение срока кредитования.
Оформить ипотечные каникулы в Сбербанке можно только через личное посещение отделения банка и написание заявления соответствующей формы. Через онлайн заявки или телефонные звонки такая процедура не решается.
В банке Вам дадут всю необходимую информацию о данной услуге и выдадут бланк строгой формы для составления Вашего заявления.
В заявлении в обязательном порядке должна содержаться информация следующего характера:
Чтобы подтвердить невозможность сотрудничества с банком на прежних условиях ипотечного договора, необходимо доказать уважительность причин предоставления ипотечных каникул. Чем более убедительными будут Ваши документы, тем выше шансы получения одобрения от Сбербанка.
В различных ситуациях необходимо представление разной документации. Чаще всего, требуются сведения из следующего перечня:
Основная идея ипотечных каникул заключается в своеобразном «отпуске», на время которого выплаты приостанавливаются или уменьшаются. Чаще всего к ним прибегают при оплате жилищного кредита. При получении разрешения на отсрочку, ссуда оплачивается застройщиком до тех пор, пока возводящийся дом не будет введен в эксплуатацию. Благодаря такой схеме новые квартиры могут позволить себе и молодые семьи, и граждане со средним заработком. Отсрочка по платежам может достигать 8-9 месяцев. Долговые обязательства переходят на клиента после ввода здания в эксплуатацию.
К главным преимуществам ипотечных каникул относится сохранение хорошей кредитной истории и возможность миновать штрафные санкции.
Наиболее выгодны такие отсрочки клиентам, которые снимают в аренду другое жилье. Благодаря этой услуге им не надо одновременно платить за две жилплощади, т.е. погашать ипотеку за новостройку и оплачивать аренду за снимаемую недвижимость.
При составлении подобного договора Сбербанк учитывает потребности клиента и сложившиеся обстоятельства. Если у заемщика вообще нет возможности выплачивать долг, то банк может предоставить ему полную отсрочку на определенный период времени. Но в ряде случаях «замораживается» только основная часть кредита, а проценты заемщик должен вовремя оплачивать. При снижении ежемесячных выплат возможно увеличение срока кредитования, но только если ссуда не была сразу оформлена на максимальный срок.
Ипотечные каникулы от Сбербанка выгодны и для самой кредитной организации. Они помогают избежать неприятных ситуаций с заемщиками, подачи судебного иска и дополнительных трат. Продажа залоговой недвижимости не является основной деятельностью банка, поэтому его сотрудники стараются лишь в редких случаях изымать такие объекты. Впоследствии могут возникнуть проблемы с продажей изъятого имущества, в результате которых задолженность клиента по кредиту не будет покрыта.
Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?
В Российской Федерации не был издан закон, который упорядочивал бы условия предоставления отсрочки по ипотеке. При необходимости стороны прибегают к статье 451 ГК РФ, в которой рассматриваются изменения некоторых пунктов кредитного договора. По закону ипотечные каникулы разрешены в случае смены условий, указанных в кредитном соглашении.
Нынешние законы не предусматривают обязательного предоставления банками кредитных каникул для заемщиков. Перенос выплат возможен только при согласии всех сторон соглашения. Наибольшие шансы получить отсрочку от Сбербанка у клиентов, имеющих отличную кредитную историю и хорошую репутацию.
В ряде случаев Сбербанк отказывает в предоставлении отсрочки на погашение ипотеки. Заемщики с плохой кредитной историей и просроченными платежами по займам не могут рассчитывать на подобные привилегии. Также кредитные каникулы не доступны клиентам, которые оформили ипотеку менее 90 дней назад.
К остальным причинам отказа в отсрочке погашения ипотеки относится:
- Увольнение с рабочего места по собственному желанию;
- Наличие множественных займов, которые еще не были погашены.
Ипотечные каникулы могут быть оформлены дважды. На повторное предоставление услуги могут рассчитывать заемщики с идеальной КИ, отсутствием просрочек и задержек.
В банковской практике нередки случаи недобросовестности заемщиков, которые пытаются получить отсрочку, скрывая высокий доход или наличие другого жилья. Подобные попытки обмана могут привести к судебному иску. В такой ситуации погашение задолженности перед банком будет проводиться путем продажи ипотечной недвижимости.
Для предоставления ипотечных каникул заемщик должен подать заявление на имя руководителя банка. Оно составляется в 2-х экземплярах. Один из них передается банку, а второй остается у заемщика. В этот документ должны быть внесены следующие сведения:
- ФИО заявителя, т.е. заемщика;
- Номер ипотечного договора;
- Дата написания заявления;
- Причины, приведшие к необходимости отсрочки;
- Приблизительный срок, на который требуются кредитные каникулы;
- Размер платежей (если заемщик хочет не полную отсрочку, а временное снижение суммы выплат);
- Номера документов и справок, приложенных к заявлению;
- Справка по форме 2-НДФЛ;
- Копия трудовой книги.
Если причиной невозможности вносить вовремя кредитные платежи является сокращение с работы, то заемщик должен встать на учет в Службе занятости. Из данной организации берется справка, подтверждающая отсутствие постоянной работы у заемщика.
Пакет необходимых документов может быть увеличен по требованию банка. Для оформления отсрочки составляется дополнительное соглашение. В нем фиксируется размер платежей и график их внесения. В большинстве случаев отсрочка дается на срок от 6 месяцев до года. После завершения установленного срока размер платежей может остаться прежним или возрасти.
Мария, Москва
Я уже давно пользуюсь услугами Сбербанка. В 2011 г. оформила здесь ипотеку, а в 2015 у меня родился ребенок. Так как на этот период мне пришлось оставить работу, то мой доход снизился, и для меня уже стало проблемно выплачивать кредит. Я обратилась в банк с просьбой предоставления кредитных каникул. Мне их одобрили на 2 года. В этот период я выплачивала 10% от обычного размера ежемесячных выплат. А после его завершения невыплаченная сумма была раскидана по оставшимся платежам.
Елена, Воронеж
Три года назад я брала в Сбербанке ипотеку на покупку новой квартиры. Но в прошлом году произошла непредвиденная ситуация – меня сократили с работы. Сразу найти нормальную работу, позволяющую выплачивать кредит, у меня не получилось. Поэтому я обратилась в банк с просьбой дать отсрочку. Сотрудники пошли мне навстречу, и отложили выплату кредита на полгода. За этот период мне удалось найти хорошую работу. Теперь я снова вернулась к прежнему графику погашения ипотеки.
Мать двоих малолетних детей обратилась в Сбербанк с просьбой предоставить ей отсрочку по ипотеке, поскольку после прекращения выплат по уходу в размере 13 тыс. ее ежемесячный доход упал более чем на 20% (обязательное условие для ипотечных каникул), до 55 рублей. Однако в отсрочке ей было отказано, поскольку пособие не является доходом, в результате чего заявительница не смогла получить и предоставить нулевую справку о доходах по второй форме НДФЛ.
И хотя официально менеджмент банка прав, поскольку чиновники не предусмотрели никаких механизмов защиты для такой категории граждан, женщина попала в патовую ситуацию, оставшись с двумя детьми без денег. Зато с внушительными кредитными обязательствами, выполнять которые придется, несмотря на жесткий карантин с присущей ему безработицей.
Кредитные каникулы в Сбербанке: условия и порядок оформления
Еще одна нелицеприятная история случилась с заемщиком, который воспользовался онлайн-сервисом Сбербанка, оформив кредитные каникулы и получив одобрение на них. Так, в ответе-уведомлении заявителю была приведена общая информация о возможности возобновления договора только после окончания режима повышенной готовности, а также сообщение о том, что менеджер выйдет на связь в течение последующих пяти дней.
Примечательно, что менеджер на связь таки вышел, подтвердив начало каникул с момента их одобрения, то есть с 23 апреля.
И все бы ничего, да только на следующий день с карты клиента была списана привычная сумма по погашению займа, что вызвало естественное негодование.
При этом в банке сослались на то, что просто не успели отреагировать на одобрение каникул, попросив заемщика снимать все средства с карточки, чтобы в дальнейшем избегать подобных последствий.
Не повезло и этой заявительнице, на которой на момент оформления отсрочки висело сразу несколько кредитов, кстати, исправно оплачиваемых ею ранее. Так, подав заявку 13 апреля, клиентка получила одобрение уже через 4 дня, причем по всем запросам, подтверждением чего стали приходящие на подвязанный номер телефона сообщения, уведомляющие о начале пресловутых каникул.
Спустя некоторое время женщина решила проверить статус своих займов.
И каково же было ее удивление, когда вдруг выяснилось, что отсрочка по выплатам на ноябрь была произведена только для нескольких кредитов, тогда как по остальным займам в связи с отсутствием своевременного погашения образовалась двойная задолженность.
На вопросы о своих дальнейших действиях клиентка получила уведомление о том, что банк обязательно рассмотрит ее проблему. Правда, в итоге каких-либо внятных ответов так и не последовало.
Эта история также навевает самые печальные мысли, поскольку в тяжелую ситуацию попала очередная семья с малолетним ребенком и ипотечным ярмом на шее. Так, в связи с введением карантинных ограничений, у жены сократился доход на 80%, составив 10 тыс. в месяц вместо 50 тыс. Тогда как ее муж, работающий до введенного режима самоизоляции вахтовым методом, вообще остался без работы, не имея возможности добраться до места службы.
В итоге, имея ипотеку до 2 млн российских рублей и проходя по всем условиям действующей льготной программы, молодая семья получила отказ, поскольку супруг не смог предоставить документы о своих доходах ввиду временного прекращения функционирования отдела кадров его предприятия.
Вот и эта печальная история стала очередным доказательством того, что Сбербанку президентский закон о кредитных каникулах явно неписан, поскольку на обращение заемщика, потерявшего работу, а вместе с ней и доход, администрация предложила непродолжительную ипотечную реструктуризацию вместо положенной на полгода отсрочки.
Предоставленный пакет документов, подтверждающий потерю доходов, и настойчивость клиента привели к тому, что его заявка, поданная в режиме онлайн, все-таки получила одобрение.
Однако менеджеры на связь с клиентом так и не вышли, а 23 апреля с его карточного счета были списаны деньги на частичное погашение ипотечного займа.