Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вероятность наступления страхового случая». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Массовые рисковые виды страхования предположительно охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.
Экономическая деятельность страховых посредников. Методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни. Методы расчета единовременных нетто-ставок. Деятельность страховых агентов, брокеров. Примеры расчета нетто-ставок.
Понятно, что устанавливаемый тариф (цена) полиса должен зависеть от величины страховой суммы. Чем больше величина возмещения клиенту при страховом случае, тем выше должен быть тариф. При фиксированном уровне страхового покрытия, таким образом, величина тарифа должна находиться в прямо пропорциональной зависимости от расчетной страховой стоимости объекта страхования.
Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты
Например, в личном страховании страховыми рисками может быть смерть застрахованного лица или утрата им трудоспособности, в страховании имущества — различные события, приводящие к утрате, гибели или повреждению имущества, в страховании гражданской ответственности — события, повлекшие причинение страхователем вреда другим лицам.
С точки зрения особенностей расчета нетто- ставок все виды страхования можно подразделить на два вида: страхование жизни (insurance life) и страхование рисковых видов (insurance nonlife). Для обоснования тарифных ставок в свое время были рекомендованы «Методика расчетов страховых тарифов по видам страхования,… Взрывом разрушен цех, балансовая стоимость которого с учетом износа — 100 млн руб. В цехе на момент взрыва находилось продукции на 20 млн руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн руб, сумма от сдачи металлолома — 2 млн руб. Цех не работал месяц. Потеря прибыли за этот период — 150 млн руб.
Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величинустраховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоровперестрахованияилисострахования.
Тариф устанавливается, как правило, на основе единого (по всем реализуемым полисам данного вида) коэффициента к расчетной страховой стоимости объекта страхования и предельной страховой сумме.
Hazard ratio, HR) — отношение риска события в определённый момент времени t в одной группе по сравнению с другой группой.
Застраховано 100 объектов со страховой суммой 200 рублей каждый. В ходе действия договоров страхования зафиксировано 2 страховых случая.
При универсальной ответственности показатель В.с.с. может быть определен как отношение кол-ва объектов, за к-рые выплачено возмещение, к общему кол-ву застрахованных объектов определенного вида. Достоверность показателя В.с.с. зависит от кол-ва рассматриваемых объектов и от правильности выбора периода наблюдения, обусловливаемого характером страхового события.
Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом стоимости услуг, состоящих в принятии страховщиком на себя обязательств по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая.
При этом страховым риском признается только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.
После даты заключения договора имущественного страхования выяснилось, что страховая сумма превышает страховую стоимость.
Страховой риск, страховой случай, страховая выплата
Фактическая выплата страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности составила 1970 руб., что составило 85% от ущерба и 95% от страховой суммы.
Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.
В процессе эволюции и научно-технических достижений в наше время появились еще две большие группы в системе классификации риска – это риски страхуемые и нестрахуемые. Производя периодические страховые взносы в пользу государства или каких-либо других субъектов экономики, предприниматель имеет возможность обезопасить себя, свое имущество, средства и деятельность в целом, т.е. застраховать.
Вероятность страхового случая служит основой для установления страховых тарифов, ставок премии, скидок и надбавок к ним. Вероятность страхового случая вычисляется с применением математического аппарата теории вероятностей, а также использованием закона больших чисел, исходя из имеющегося массива накопленных статистических данных о фактах и обстоятельствах страховых случаев.
В процессе эволюции и научно-технических достижений в наше время появились еще две большие группы в системе классификации риска – это риски страхуемые и нестрахуемые. Производя периодические страховые взносы в пользу государства или каких-либо других субъектов экономики, предприниматель имеет возможность обезопасить себя, свое имущество, средства и деятельность в целом, т.е. застраховать.
Иногда тем не менее можно с некоторой долей условности говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного лица, которому о наступлении события было бы известно заранее, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, несоразмерны цели, ради которой ее предлагается собирать.
Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда.
Вероятность страховых событий в отдельные годы отклоняется от среднего ожидания и может быть вычислена с использованием статистического метода интервальной оценки.В личном страховании для определения В.с.с. используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, вычисляемые по таблице смертности. Вычисляется вероятность дожития и вероятность смерти.
Размер нетто-ставки должен максимально соответствовать вероятности ущерба, обеспечивая тем самым возвратность средств страхового фонда за период страхования той совокупности страхователей, в масштабе которой формируется страховой тариф.
Вероятность страхового случая вычисляется с применением математического аппарата теории вероятностей, а также использованием закона больших чисел, исходя из имеющегося массива накопленных статистических данных о фактах и обстоятельствах страховых случаев.
Методика расчета страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования
В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страховые риски. Проблема крупных рисков решается через механизм перестрахования и соцстрахования. Чтобы иметь возможность выплачивать крупные суммы при внезапном наступлении страхового случая, с бизнесе должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому в развитых странах государственное законодательство препятствует доступ мелких фирм в сферу страховой деятельности.
Заключён договор страхования от несчастных случаев на одинаковых условиях с двумя страховыми компаниями.
В рамках однородной тарифной группы предполагается, что все объекты имеют одинаковый уровень риска. При его измерении используются такие численные характеристики, как вероятность наступления страхового случая, ожидаемая величина выплат или тяжести убытков и т.д. Однако в реальной жизни страховщик не знает объективно существующих в природе теоретических значений этих параметров.
Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование.
Поскольку страховщик использует полученные страховые взносы как кредитные ресурсы, получая определенный доход, то при расчете тарифной ставки учитывается норма доходности (процентная ставка) — i.
Заемщик застраховал риск непогашения кредита. Страховой тариф — 2,5% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика — 90%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту, т.е. наступил страховой случай.
Рисковые виды страхования можно условно разделить на массовые виды и страхование редких событий и крупных рисков.
Вторую методику рекомендуют использовать по массовым рисковым видам страхования на основе имеющейся страховой статистики об убыточности страховой суммы за определенный период времени и прогноза ее на следующий год.
На одном из обсуждений этого вопроса С. В. Дедиков высказал тезис о том, что требование случайности направлено на защиту публичных интересов в страховании, так как обеспечивает достаточность средств для выплат в страховом фонде. По-моему, следует полностью присоединиться к этому тезису.
Подставляя значения / в уравнение, определяем выровненные уровни убыточности страховой суммы для каждого года (см. табл. 4.2, графа 6).
Принцип эквивалентности также требует подхода к случайности, как к добросовестному неведению. Действительно, ведь тарифы, применяемые для расчета премии, определяются исходя из имеющейся общей статистики.
Определить вероятность наступления страхового случая
Тарифные ставки бывают единовременными и годовыми. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой форме уплаты взноса страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком. Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются один раз в год.
На практике приходится исчислять тарифные ставки для различных возрастных групп, полов и сроков страхования, поэтому расчеты становятся достаточно громоздкими и трудоемкими. Для унификации расчетов применяются специальные технические показатели — коммутационные числа.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.
Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение.
3.1. Тарификация страховой услуги в рисковом страховании
Для расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования страховые компании могут использовать и другие методики, обоснованность которых должна быть подтверждена с помощью математических методов, учитывающих специфику страховых операций.
В медицинском страховании заранее не известно, сколько денег придется потратить на лечение, а в накопительном страховании жизни выплаты при дожитии и в случае смерти существенно отличаются. Здесь случайность проявляется в неведении относительно размера выплаты. Помогаем советами по юридическим ситуациям для всех граждан. Вы можете задать вопрос любым удобным Вам способом.