Страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию 2021 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию 2021 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Предельная величина базы на соцстрахование по временной нетрудоспособности и в связи с материнством (ВНиМ) — 966 тыс. руб. Когда облагаемые доходы работника превысят эту сумму, взносы на этот вид страхования до конца года больше не начисляют.

В дальнейшем при расчёте больничных, пособий по беременности и родам, по уходу за ребёнком до 1,5 лет учитывают только облагаемый взносами заработок, то есть не более 966 тыс. руб.

Речь идет о ФЗ № 430 от 8 декабря 2020 года, который носит название «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Это нормативно-правовой акт вступил в законную силу с 1 января 2021 года. Исключением является только второй подпункт 4 пункта статьи №1, который начал действовать непосредственно в день публикации законодательного акта.

Основными изменениями, которые были внесены в действующую систему ОМС стали:

переход полномочий от страховых компаний к Федеральному Фонду Обязательного Медицинского Страхования (ФФОМС) во всем, что касается медицинской помощи, которая оказывается пациентам в стенах медицинских учреждений федерального уровня. С этого момента именно ФФОМС становится ответственной организацией, которая занимается расчетами за оказанные медучреждениями услуги и контролирует их качество. Также к фонду ОМС переходит обязанность по предъявлению претензий, которые возникают у граждан при причинении вреда здоровью пациентов. Обязанность по разработке нормативных показателей, в соответствии с которыми будет оказываться медицинская помощь, а также плата за их реализацию переходит к Правительству РФ
норматив средств, который причитается страховым компаниям за ведение дела существенно снижается. Если ранее сумма, выплачиваемая страховщикам, составляла от 1 до 2%, то теперь показатель снизился до 0,8 – 1,1% от суммы, которая поступила в лечебное учреждение, в котором наблюдался пациент

Также стоит отметить, что страховые компании с 1 января 2021 года лишены права проводить проверки медицинских учреждений. Все контролирующие функции были перераспределены в пользу ФФОМС. Изменилась и схема финансирования медучреждений.

Также в принятом Федеральном Законе уделено внимание созданию принципиально новой государственной информационной системе обязательного медицинского страхования. Она позволит завершить переход к внедрению цифровых полисов ОЛМС и организовать эффективный электронный учет всех застрахованных граждан и медицинской помощи, которая когда-либо была им оказана.

Закон о реформе ОМС, вступивший в силу с 1 января 2021 года позволил оптимизировать систему здравоохранения. В частности, это касается улучшению финансирования медицинских учреждений федерального уровня, к которым относятся клиники при университетах и др.

Ранее эти учреждения финансировались властями региона по остаточному принципу, что негативно влияло на уровень заработной платы сотрудников и обеспеченность клиник необходимым оборудованием и медикаментами.

Благодаря принятию этого законодательного акта ситуация может измениться, так как в действие вступает механизм целевого финансирования. В конченом итоге это отразится и на гражданах РФ – те пациенты, которые нуждались в получении высокотехнологичной помощи, смогут получить ее быстрее и качественнее.

На сегодняшний день против поправок, которые были внесены в работы системы обязательного медицинского страхования выступают преимущественно страховые организации, которые лишились части своих привилегий.

По их мнению, пациентов может ожидать:

ограничение их прав в вопросе выбора лечебного учреждения
сбой в работе системы выдачи направлений, выдаваемых по месту проживания пациента и возврат к системе квот
ограничение контроля со стороны страховых компаний и, как следствие, ухудшение качества оказываемых гражданам медицинских услуг
потеря возможности лечиться в платных клиниках по полису ОМС

Страховые выплаты медикам по коронавирусу: алгоритм получения

До наступления 2021 года система ОМС действовала иначе. Страховые компании исполняли роль посредников в системе оказания медицинских услуг пациентам – больница оказывала услугу гражданину, а затем предъявляла счет страховой компании, которая, в свою очередь, предоставлял соответствующие документы в фонд обязательного медицинского страхования, из которого деньги перечислялись в больницу.

При этом одной из главных задач страховой компании являлась обеспечение качества услуг, предоставляемых пациентам в медицинских учреждениях. Список обязательств при этом закреплялся в договоре, который оформлялся при получении гражданином полиса ОМС.

Если условия такого договора были нарушены – страховая компания выступала посредником при урегулировании конфликта между пациентом и медицинской организацией.

Дополнительно страховые компании осуществляли проверки качества оказываемых медицинских услуг. Проводилась независимая экспертиза, а за нарушения, найденные в ее рамках, на медучреждения накладывались штрафы.

За ведение дел пациентов страховики получали от 1 до 2% от суммы, которая перечислялась лечебному учреждению из ФФОМС.

Дополнительные гарантии медикам, заболевшим коронавирусом в 2020-2021 годах, предоставляются в виде единовременной выплаты. При этом страховыми случаями считаются:

—гибель медика из-за инфицирования на работе;
—развитие из-за коронавируса осложнений, повлекших временную нетрудоспособность, но не приведших к инвалидности (перечень определен распоряжением правительства РФ от 15.05.2020 г. № 1272-р);
—получение инвалидности в результате развития осложнений после перенесенного ковида.

Изменения в закон о кадастровой оценке

УСН с 2021: изменения

Отмена 2-НДФЛ с 2021 года

Новые правила приема на работу в 2021 году

УСН в 2021 году: изменения

Система обязательного медицинского страхования (ОМС) претерпит значительные изменения в 2021 году после вступления в силу недавно принятых поправок в регулирующее ее законодательство. Ознакомимся с ключевыми новшествами в данной системе.

Минфин рассказал об исчислении и уплате страховых взносов в 2021 году

Не ко всем отчислениям применяется ограничение дохода, чтобы произвести их расчет. Такие ограничения распространяются только на те из них, которые перечисляются на страхование пенсионное либо на социальное, цель которого покрыть расходы в случае кратковременной потери трудоспособности гражданина или же наступления материнства (п. 3 ст. 421 НК). Другие существующие виды взносов, например, на медицинское страхование, страхование от профзаболеваний и получения травм на рабочем месте, рассчитываются без учета ограничений дохода. Дополнительные отчисления на социальное и пенсионное страхование так же рассчитываются, не учитывая крайних пределов дохода. С тарифами страховых взносов, актуальными на сегодняшний день, можно ознакомиться в таблице, представленной ниже.

Предельный лимит дохода применяется исключительно для начисления взносов на обязательные пенсионное и социальное страхование при временной утрате способности труда и материнства.

Далее речь пойдет о том, на какие именно выплаты распространяется начисление взносов, а также, уровень лимита на 2021 год, который сравнивается с доходом, вовлекаемым в страховое обеспечение.

Производя начисление страховых взносов, бухгалтер обязан знать, что не все, что выплачивается работнику, он может сравнивать с предельной величиной. Например, не включаются сюда больничные выплаты, а также подарки, оформленные дарственным договором. Как произвести правильный расчет той суммы, которая будет облагаться страховыми отчислениями, объяснили эксперты системы Главбух.

Лимиты, на которые придется ориентироваться, сравнивая доход в 2021 году, Правительство установило постановлением от 06.11.2019 №1407. Для различных видов отчислений эти пределы, как и ранее, будут отличаться. Для тех из них, которые направляются на пенсионное страхование, предельная величина в 2021 году будет ровняться 1 292 000 руб. Если вести сравнение с прошедшим 2020 годом, тогда данный лимит составлял сумму в 1 150 000 руб. Прирост предельной величины произойдет в 142 000 руб.

Что касается социальных взносов, страхующих возможность утраты способности к труду, а также наступления материнства, то здесь лимит вырос не так сильно – на 47 000 руб. и установлен вышеуказанным постановлением в размере 912 000. В 2019 он был равен 865 000 руб.

Таблица предельных величин для начисления страховых взносов в 2021 году

В таблице наглядно сравниваются величины лимитов для различных взносов по двум соседствующим годам: 2020 и 2021, а также отражены действующие тарифы.

Реформа ОМС в 2021 году

Как и при расчете вышерассмотренных взносов следует ориентироваться на установленный предел, который в 2021 году будет ровняться 912 000 руб. Начисление взносов необходимо прекратить на момент превышения полученных доходов над предельной величиной. На процедуру начисления взносов на выплаты иностранным гражданам, не имеющих гражданства РФ, действуют особые правила. В соответствии с п. 2 ст. 425 НК, размер тарифной ставки по социальным отчислениям для выплат, которые вписываются в рамки предельной величины, составляет 2.9% для всех категорий работников, за исключением пребывающих временно иностранцев. Для них указанный тариф составляет 1.8%. Если же доходы превысили предельную величину в сумме 912 000, сумма свыше не подлежит обложению. Рассмотрим расчет на примере.

Специалисты компании «АльфаСтрахование» проанализировали обращения своих клиентов по полисам ДМС в Центр организации медицинской помощи в период карантина. По данным компании, к терапевтам в апреле обращались 37 % застрахованных из Москвы и 28% из регионов.

По сравнению с весенним периодом прошлого года число обращений к врачам выросло на 86%. В условиях пандемии люди откладывают посещение профильных специалистов. Но обращений к терапевтам теперь стало больше, поскольку человек приходит на консультацию при первых признаках ОРЗ, хотя раньше такие визиты были минимальными.

Стоимость лечения в стационаре больных, зараженных COVID-19, обходится городскому бюджету в 200 тысяч рублей в сутки при тяжелом течении заболевания. При средней степени болезни – 140 тысяч, при легкой – 60 тысяч.

Пациентов с COVID-19 лечат государственные больницы. Но есть и частные клиники, которые оказывают услуги по лечению данного заболевания. Директор по коммерческой деятельности московского центра «Медси» сообщила, что затраты на лечение не покрываются. Из государственного бюджета по полису ОМС частный центр получает около 200 тысяч рублей. Но себестоимость всего лечения за человека, который пребывает в реанимации и нуждается в уходе, может доходить до 1 млн. рублей. Около 40% в «Медси» лечатся по ОМС, остальные проходят про программе добровольного медицинского страхования или за свой счет.

В начале мае текущего года аналитики провели соцопрос об отношении граждан к новому виду страхования от коронавируса. В опросе было задействовано около 2 тыс. человек. Из них большая часть из Москвы и Санкт-Петербурга, а также небольшая часть из других городов.

По результатам опроса 64 % обращались за помощью в период пандемии по полису ОМС, 22 % не обращались за медицинской помощью, 14% оплачивали медицинские услуги самостоятельно.

При этом почти все опрошенные заявили, что не приобрели бы такой полис. Также по результатам опроса, около 70 % не готовы тратить личные деньги для тестирования на наличие антител к коронавирусу. Остальные готовы сделать такой тест за свой счет.

Компания «АльфаСтрахование» к середине мая оформила более 15 тыс. полисов от коронавируса. Недавно компания произвела первые выплаты по страховым случаям. Страховые выплаты были получены мужчинами, которые перенесли заболевание в легкой форме (житель Уфы-32 года, житель Орла-22 года).

Для того чтобы получить свои выплаты, застрахованные представили справку с диагнозом и результаты положительного теста на COVID-19. Подробные условия страхования в компании «АльфаСтрахования» можно прочитать в статье указанной выше.

Что изменится в обязательном медицинском страховании

Еще одна страховая компания «Капитал Лайф» получила заявления на страховые выплаты по своей программе «Стоп.Коронавирус». Компания сообщила, что все действия по данному процессу проходят через онлайн-систему, начиная от подачи заявления до предоставления всех документов и получения выплат.

Так, от компании «Капитал Лайф» страховую выплату получила женщина 39 лет из Королева. Выплата по полису стоимостью 2 тыс. рублей составила 30 тыс.рублей. Заболевание протекало в средней степени тяжести. У женщины была диагностирована двухсторонняя вирусная пневмония и положительный тест на коронавирус. Процедура оформления страхового случая и получение страховых выплат прошла дистанционно.

Генеральный директор компании сообщает, что защита от коронавируса идет не только в отдельном продукте, но и включена в программу накопительного страхования жизни. Таких договоров у компании более 600 тыс.

Исходя из вышесказанного, государство принимает участие в следующих функциях, как то:

создание специальных фондов для сосредоточения финансовых взносов;
определение тарифов;
назначение страхователей.

Обладание сертификатом медицинской страховки позволяет владельцу пользоваться многими лечебными процедурами бесплатно, его обслуживание оплачивается из страхового фонда, с которым он подписал договор. Это убережет человека от непомерных медицинских расходов, даст ему уверенность, что карета скорой помощи доставит его в больницу, невзирая на социальное положение. Ведь бедные люди, как и богатые, имеют свойство болеть. Только у первых часто не хватает денег на эту роскошь.

Уплатив страховые взносы омс, они могут себе это позволить. Конечно, это не значит, что человек обязательно попадет в больницу. У одних возникают проблемы со здоровьем, других это минует. Владелец предприятия делает отчисления фонду, хотя может ни разу не обратиться к врачу, не в пример своим наемным рабочим.

Упоминаемая форма страхования охватывает следующие аспекты здравоохранения:

дополнительно финансируются медицинская система;
оплачиваются основные лечебные услуги граждан.

Программы федерального, территориального уровня проводят всю работу исходя из принятых правительством законов. Они гарантируют каждому россиянину, гостю страны бесплатную лечебную помощь. Сюда относится стационарное, амбулаторное обслуживание, экстренная помощь. Поэтому отчисления на ОМС в 2021 году являются безусловной процедурой для всех работодателей. Последние делают ассигнование за наемных своих рабочих, принятых по трудовому договору, подрядных работников, принятых по соглашению, индивидуальных предпринимателей.

Практически все организации, предприятия, индивидуальные предприниматели обязаны совершать отчисления в фонд социального страхования, что является обязательным элементом ведения бизнеса. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования является таковой организацией. Прошлый год для него ознаменовался некоторыми изменениями, заключающимися передачей отдельных полномочий Федеральной налоговой службе. Данные кардинальные изменения повлияли на форму оформления отчетности.

Взносами называются отчисления, производимые различными классами граждан в Федеральный фонд обязательного страхования. Страхователями позиционируется большинство корпоративных предприятий, физические лица, частные предприниматели. К ним принадлежат граждане, которые имеют частную практику, как врачи, адвокаты, юристы, частные детективы, другие индивидуальные предприниматели.

Данные отчисления относятся к регистру обязательных социальных платежей, перечисляемых работающими категориями. Вовремя перечисленные финансовые средства гарантируют равное медицинское обслуживание независимо от социального статуса плательщика. Наполнение фондов происходит двумя типами платежей:

отчисления от работодателей;
выплаты из региональных бюджетов.

Последние оплачивают ОМС за неработающих, нетрудоспособных граждан.

Плательщиками своеобразного налога по данной категории позиционируются все граждане страны, называемые страхователями. К последним относятся:

отечественные, иностранные учреждения, организации, компании;
их подразделения, филиалы, которые используют силу наемных работников;
все частные предприниматели;
индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной медицинской, лечебной, юридической практикой;
физические лица, использующие на временной основе наемных работников умственного и физического труда.

Это могут быть дизайнеры, строители производящие некоторые ремонтно-восстановительные, оформительские работы. Причем работодатели делают страховые отчисления дважды — за себя, официально трудоустроенных работников. Частные же предприниматели производят отчисления самостоятельно, исходя из установленной им фиксированной суммы. Последняя категория, имеющая налоговые льготы, так же обязана производить подобные отчисления.

Круг обязанностей работодателя заключается:

организацией, фиксированием, учетом начислений, осуществляемых сотрудникам, что образует базу по отчислениям;
проведением расчетов по определению суммы взносов;
отражением данной суммы при составлении отчетности;
переведением собранной базы в ффомс.

Индивидуальные коммерсанты делают отчисления по аналогичной процедуре. Неработающие граждане освобождены от уплаты, отчисления за них производят региональные отделения фонда. Работающее же лицо подвержено подобной обязанности в случаях:

заключения соглашения между ним и его работниками;
оформления гражданско-правового трудового договора.

Подобные случаи являются единственными, когда гражданин обязан уплатить страховой налог. Еще несколько лет назад данная повинность была двойной, деньги отчислялись федеральному фонду, его территориальному отделению. Сейчас двойная оплата отменена, деньги идут только в федеральную организацию. Установленная государством ставка исчисляется 3,6% от фонда оплачиваемого труда.

Исключением являются инвалиды, их организации, которые освобождены от уплаты упомянутой подати.

Налоги омс с работающего населения насчитываются из таковых категорий выплат:

заработной платы, установленной рамками трудового соглашения;
отпускных пособий;
командировочных выплат;
больничных;
выходных пособий;
различных премиальных выплат;
поощрительных денежных вознаграждений, проходящими по гражданско-правовому трудовому договору.

Объектами непреложного страхового отчисления предусмотрена следующая категория трудовых обязательств:

соглашение о выполнении авторского индивидуального заказа;
договоренность об авторской деятельности;
соглашение о передаче права на произведение искусства, иных форм интеллектуальной собственности;
лицензия, иное разрешение использовать предметы искусства, литературной деятельности;
коллективное соглашение управления правами.

Подобные виды выплат так же подлежат отчислениям с регулярными взносами. Их уплата проводится единой суммой, включая всех работающих.

Определившись с источниками исчисления взносов, рассчитавши начисленную сумму взносов, в журнал бухгалтерского учета вносится соответственная запись. Она регистрирует наличие документационного оформления корреспонденции счетов. Уплата проходит единым платежным поручением без взимания комиссии за обслуживание по реквизитам ФФОМС. Последний срок уплаты — 15 число текущего месяца.

Конечно, это не значит, что платежи следует проводить именно днем раньше, об этом стоит побеспокоиться заранее. Нарушение установленного порядка грозит работодателю уплатой неустойки. Несовершеннолетние лица, пенсионного возраста, люди с инвалидностью освобождены от подобной повинности, поэтому перечисления за них производят местные исполнительные органы власти. Работодатели же обязаны вложиться в предоставленный им срок — до 15 числа текущего месяца.

Плательщикам данного налога, которые не начисляют заработную плату, иные вознаграждения денежного эквивалента физическим лицам, проводят платежи один раз в расчетный период, однако не позже 31 декабря текущего года.

При условии, что последний срок уплаты доводится на выходной, либо праздничный день, что делает уплату невозможной, тогда выплата взносов в фонд омс происходит в следующий за ним будний рабочий день. Сумма обозначается рублями и копейками.

Выплаты и пособия ИП в 2021 году

Начиная с прошлого года, распорядителем данных взносов медицинского страхования работающих лиц представлена Федеральная налоговая служба РФ. Страховые медицинские платежи зачисляются в смету Федерального фонда ОМС.

Плательщиками упомянутого платежа, которые являются страхователями трудоспособных лиц, по федеральному законодательству являются:

граждане, производящие выплаты различного характера, иные денежные вознаграждения, поощрения физическим лицам;
предприятия, организации;
частные предприниматели;
физические лица, которые не являются частными предпринимателями;
плательщики, не выплачивающие заработную плату, иные денежные вознаграждения, поощрения физическим лицам — частные предприниматели, адвокаты, нотариусы, арбитражные управляющие, патентные поверенные, другие лица, занимающиеся частной практикой.

Соотношение какого-либо плательщика к нескольким сразу категориям, оборачивается уплатой налога по каждому отдельному основанию. На страховые взносы на обязательное медицинское страхование в 2021 году сохранены прежние тарифы отчислений, они определены размером 5,1%.

Отдельным видам плательщиков предусматриваются сниженные тарифы упомянутых платежей. Эти категории обусловлены производством:

пищевых продуктов;
безалкогольных напитков;
бумаги, пластмасс;
химических веществ;
мебели, транспорта и др.

Плательщики, не выплачивающие заработную плату, иные денежные вознаграждения, поощрения физическим лицам — частные предприниматели, адвокаты, нотариусы, арбитражные управляющие, патентные поверенные, другие лица, занимающиеся частной практикой, выплачивают страховые взносы на омс в фиксированном размере — 5 840 руб. за расчетный период.

Руководители фермерских, иных сельскохозяйственных организаций производят платежи за себя и каждого члена сельскохозяйственного предприятия. Размер страхового налога аналогичен сумме вышеприведенных плательщиков, составляет 5 840 руб. за расчетный период.

Здесь берется в расчет 34 глава налогового законодательства и приводится некоторая инструкция оплаты, расчета. Нынешний год характеризуется минимальной оплатой месячного труда равной 9 489 руб. Однако взносы ОМС в 2021 году не будут исходить из указанной минимальной заработной платы, а будут обосновываться таким образом:

При величине дохода частного предпринимателя за отчетный период менее 300 тыс. руб., пенсионный налог составит 26 545 руб., что закреплено законодательством. Указанную сумму уплачивают все частные предприниматели независимо от формы ведения своего бизнеса, получения прибыли, доходов. Скорее всего, данная цифра со временем будет индексироваться органами исполнительной власти.
При величине дохода частного предпринимателя более 300 000, в пенсионный фонд перечисляется указанная выше сумма — 26 545 рублей плюс 1% с суммы превышающей 300 тыс. руб. Причем максимальная сумма налога не может превысить 212 360 рублей.
Для перечисления в Фонд ОМС частному предпринимателю потребуется фиксированная сумма 5 840 руб., что закреплено законодательством.

Упомянутая последняя цифра уплачивается обязательным порядком вне зависимости формы ведения деятельности, получения дохода, движения денежных средств по счету. Предыдущий срок уплаты ограничивался 31 декабрем прошлого отчетного периода, будущий — 31 декабря 2021.

Кстати, производить уплату можно не только одноразовым платежным поручением, но и частями, по личному усмотрению плательщика. Например, в конце каждого квартала, но опять же, не позднее последнего его 31 числа.

Ключевым игроком на рынке оказания медицинских услуг является ФФОМС (Федеральный фонд ОМС). Именно в его руки стекается львиная доля средств, перечисленных нанимателями и работниками в качестве страховых взносов. Полученные средства распределяются между медицинскими учреждениями, тратятся на лечение пациентов, расходуются на модернизацию системы.

Масштабная реорганизация системы ОМС проведена в 2010 году. Вместе с федеральными созданы территориальные органы ФОМС, которые отвечали в том числе и за локальную модернизацию здравоохранения. Принято много правильных на первый взгляд решений: универсальность полиса ОМС, право на выбор организации для лечения. Однако в 2021 г. было объявлено о реформах, которые существенно изменят ситуацию.

Топ-менеджеры ФФОМС ещё в сентябре 2020 года высказывались о том, что страховые компании необходимо исключить из системы взаимодействия с медучреждениями федерального уровня. Стремительная подготовка проекта закона и столь же быстрое его принятие заставляет задуматься о том, что идеи в головах чиновников циркулировали уже давно.

В конце ноября 2020 года Госдума приняла проект закона о внесении изменений в ФЗ «Об ОМС в РФ». Несмотря на относительно небольшой объём документа, на первый взгляд трудно понять, в чём заключается реформа? Меняется лишь несколько положений, но дьявол, как всегда, кроется в мелочах. Именно они в ближайшем будущем могут серьёзно перекроить рынок страховой медицины.

Основные тезисы проекта:

Передовые центры для оказания медпомощи будут подчинены федеральным органам власти;
На деятельность таких центров по оказанию высокотехнологичной и специализированной помощи определяются нормативы финансирования, из расчёта на одно застрахованное лицо;
Страховщики, проверяющие качество и объём оказанной помощи, больше не смогут выполнять эту деятельность, их полномочия принимает на себя ФФОМС;
Радикально уменьшен бюджет страховых медорганизаций (сумма, выделяемая на ведение каждого кейса по ОМС).

Итак, предполагается экономия, бережливость и одновременно с этим – централизация финансовых процессов в руках федеральной исполнительной власти. Эксперты бьют тревогу: проблемы, которые решает новый законопроект, не были ключевыми для отрасли.

Снижение норматива на ведение страхового дела порождает два вопроса: присутствие частных организаций (им работать в таких условиях невыгодно) и изыскание средств для «долечивания» пациента. Декларируемая цель – рост доступности помощи. Но повлияет ли на это в положительную сторону сокращение бюджета? Ответ очевиден.

Аналитики прогнозируют рост рынка страхования за счет ДМС в 2021 году

Выступая перед однодумцами, А.Куринный, депутат от КПРФ, нелицеприятно высказался о страховых организациях в разрезе ОМС. По его мнению, они выполняют лишь сервисные функции и являются «паразитирующими». Страховщики только «щиплют» бюджет, не выполняя серьёзных функций.

Было бы интересно, разумеется, услышать ответное мнение о роли Госдумы со стороны самих «паразитов». Тем более, что его без труда можно найти в интернете. Но и без долгих размышлений очевидно, что функции страховщиков куда шире сервиса. По сути, это единственный контроль за объёмом и правильностью оказанной помощи. Иначе куда жаловаться пациенту, который не согласен с действиями ФОМС?

Все потуги Е.Черняковой, депутатов и политиков – это попытка примирить эффективную, но архаичную систему оказания медицинской помощи в СССР с современными реалиями. Сама жизнь показывает, что пришло время делать выбор: или социализм, или капитализм. В России достаточно денег для обоих сценариев, но не хватает политической воли для воплощения в жизнь какого-либо из них. А вот совмещение двух моделей приводит к созданию «Франкенштейна», который пугает даже создателей.

«Условно-бесплатная» медицинская помощь требует колоссальных вложений со стороны государства. На 2021 г. на здравоохранение в России запланированы расходы на уровне 1,1 трлн. рублей (около 1% ВВП), что эквивалентно 14,47 млрд. долларов США. Внушительная сумма, но если мы разделим её на количество жителей (144,5 млн.) то получим 100$ на человека. Чтобы радикально изменить ситуацию, денег нужно в 5-10 раз больше (5-10% ВВП).

Выход есть: страховая медицина, которая предполагает покупку полиса на рыночных условиях каждым, кто на это способен. И чем больше вклад человека, тем на больший объём услуг он вправе претендовать. Малоимущих финансирует государство – в строго определенных случаях. Подобная модель много десятилетий работает в США, о валюте которой мы вспоминали в предыдущем абзаце.

Страховые компании в системе ОМС не являются Страховщиками. Ни по форме, ни по сути. Ошибочно применять к ним такое название. Это жаргонизм, который вводит в заблуждение потребителей страховых услуг – застрахованных по ОМС граждан. Единым и единственным страховщиком в системе ОМС является Федеральный фонд обязательного медицинского страхования [1].

Статус страховых компаний в системе ОМС определен статьей 14 Федерального закона 326 — ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» – это страховые медицинские организации (СМО), осуществляющие лишь отдельные полномочия Страховщика. Для этого они заключают договор с территориальными фондами ОМС с одной стороны и договора с медицинскими организациями с другой. По своей правовой природе это договора поручения, что характеризует деятельность СМО в системе ОМС как посредническую.

СМО – посредники. Это одно из ключевых правовых противоречий системы ОМС, так как посредническая деятельность в системе обязательного социального страхования запрещена. Это прямо и буквально установлено в пункте 3 статьи 6 Федерального закона 165 — ФЗ «Об основах организации социального страхования в РФ», который устанавливает правовые основой системы ОМС, то есть является вышестоящим и не допускает противоречий [2].

Страховые компании в системе ОМС не оказывают услуг страхования, а значит и не несут никаких рисков, связанных со страховыми событиями. Зачем они получают лицензию на страховую деятельность в системе ОМС? Разумного ответа нет. Вероятно, это рудимент предыдущего закона об ОМС, действующего до 2011 года. В те времена, страховые компании, действительно выполняли реальную функцию Страховщика. Позднее, функцию Страховщика передали федеральному фонду ОМС, но страховые компании зачем-то оставили, наделив их функцией посредников.

Для исключений этой правовой контрадикции СМО должны быть либо выведены из системы ОМС, как посредники, либо законом нужно передать СМО функцию Страховщика.

Следует отметить, что позиция посредника СМО устраивает больше, чем позиция Страховщика: страховых рисков нет, а процентное вознаграждения с транзитного денежного потока есть. Это планово-безубыточный бизнес – деньги на деньгах.

К примеру, приблизительный расчет:

бюджет системы ОМС на 2020 год утвержден в размер 2695,2 млрд рублей.
из них терфонды ОМС для оплаты медпомощи получат 2 276,8 млрд рублей.
из них 129,8 млрд рублей пойдут мимо СМО – прямо в федеральные клиники.
остается 2 146,2 млрд рублей.

При вознаграждении в размере 0,5% — 1% от денежного потока, СМО получат 10,73 – 21,46 млрд рублей. С учетом небольшого числа игроков на этом рынке, примерно по 1 – 3 млрд рублей на компанию гарантированного дохода за посредническую деятельность без каких – либо страховых рисков.

Помимо посреднической деятельности СМО зарабатывают на штрафах, которые они взымают с медицинских организаций. Это единственный случай в законодательной системе России, когда штрафы, установленные законом, аккумулируются не в бюджет РФ и даже не в бюджет Страховщика (ФФОМС), а в бюджет коммерческой страховой компании (СМО). Чем больше штрафов, тем больше доход СМО. Это поистине гениальное решение, которое удалось пролоббировать страховым компаниям.

Страховые компании взымают штрафы с медицинских организаций, мотивируя это защитой прав Застрахованных граждан. Однако, застрахованные граждане в этом процессе не являются выгодоприобретателями. В большей части им даже неизвестно о выявленных недостатках в качестве оказанной им медицинской помощи. Выгода от плохой медицинской помощи монетизируется в пользу СМО.

Судя по динамике штрафов – это никак не влияет на рецидивы нарушений со стороны медицинских организаций. Совокупные объемы штрафов меньше не становятся. Почему? Возможно потому, что план по штрафам является составляющей частью бизнес-плана страховой компании. Или?

Если штрафы, а значит объем нарушений в медицинских организациях не уменьшается, а растет, то логично предположить, что действующая система взимания штрафов в системе ОМС имеет сомнительный эффект для обеспечения качества медицинской помощи и защиты застрахованных граждан.

Ее надо менять:

Состав штрафных санкций следует пересмотреть. Штрафуют не за то, что влияет и обеспечивает качество медпомощи.
Штрафы, в 100% объеме, должны аккумулироваться в бюджет Страховщика – федерального фонда ОМС. Процентную зависимость между размерами штрафов и вознаграждением страховых экспертов следует устранить.

Лечение россиян оказывается дорогим: выплаты по страховкам от коронавируса

На мой взгляд, вышеизложенное ставит под сомнение целесообразность деятельности страховых компаний в системе ОМС. Решение законодателя об исключение СМО из схемы взаимодействия с федеральными клиниками отчасти подтверждает этот вывод. Это неблагоприятный тренд для СМО.

В тоже время я считаю, что страхование, как финансовый институт, это мощный драйвер развития здравоохранения. С учетом аффилированности страховых компании с банковским сектором они обладают большим потенциалом, который следует развивать на ниве реального страхования – добровольного медицинского.

Но для этого нужна реформа системы ОМС. Должен появится ключевой признак страхования: индивидуальный, дифференцированный страховой лимит – предельная сумма страхового обеспечения за счет средств ОМС. Его следует указать в каждом страховом полисе. Государство должно четко и ясно обозначить свои обязательства в сфере ОМС перед каждым гражданином. Они должны быть понятны и осязаемы, выражаться в рублях – объеме страхового обеспечения. Тогда и откроется сектор дополнительного, добровольного медицинского страхования — сверх индивидуального страхового лимита по ОМС. Над этой перспективой есть резон задуматься. Как минимум. Пора уже.

Статья 12, Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 08.12.2020) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. 01.01.2021).
Статья 2, Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 08.12.2020) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. 01.01.2021).
Пункт 5, статья 3, Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 08.12.2020) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. 01.01.2021).
Пункт 4, статья 4, Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 08.12.2020) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. 01.01).

Пандемия коронавируса и связанные с ней экономические последствия радикально изменили потребности, привычки и ожидания потребителей и сотрудников, заставив при этом трансформировать операции страховщиков, практически, до мгновенного исполнения операций.

Многие уже быстро адаптировались, но страховщики все еще сталкиваются с сохраняющимися препятствиями на пути роста и прибыльности в предстоящем году. Глобальный прогноз, проведенный Центром финансовых услуг компании «Делойт», показал, что многие страховщики знают, что им все еще не хватает работы, даже после того, как большую часть 2020 года они потратили на адаптацию к последствиям эпидемии.

48% из 200 опрошенных руководителей страховых компаний согласились с тем, что пандемия «показала, насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму», и только 25% полностью согласились с тем, что у их собственников и регулятора есть «четкое видение и план действий по поддержанию операционной и финансовой устойчивости» во время кризиса.

“48% руководителей (из 200 опрошенных) подтвердили, что эпидемия “показала насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму”

Пандемия и другие катастрофические убытки сильно ударили по многим страховщикам в 1 половине 2020 года, особенно по тем, которые отменяют различные мероприятия и выплачивали компенсацию работникам. Например, страховые компании в США и Канаде, специализирующихся на страховании имущества столкнулись с падением операционной рентабельности собственного капитала по GAAP в первом полугодии с 8,3% до 2,8% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, в значительной степени из-за понесенных убытков в размере 6,8 млрд USD, связанных с COVID-19 и одновременного снижения начисленной страховой премий по ключевым направлениям. В целом по 9 месяцев 2020 г. совокупная доходность индекса страховой отрасли S&P с начала 2020 года до указанной даты отставала от более широкого индекса S&P 500 на 24,6 %.

Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2020 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Ожидается, что пандемия и ее последствия по-прежнему будут сильнее сказываться на имущественном страховании (больше, чем по другим видам). Например, продажи страховок работникам были подорваны массовым сокращением рабочих мест, и прогноз Deloitte в США предполагает, что объемы могут вернуться к уровню до пандемии только после 2022 года. Кроме того, страховые взносы по СМБ (среднему и малому бизнесу), пострадавшие от остановки и банкротств, также скорее всего будут медленно восстанавливаться, если закроются множество других магазинов розничной торговли, ресторанов и т.д.

“Ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Многие автостраховщики в США столкнулись со значительным снижением полученных страховых премий, за счет предоставления клиентам скидок и снижения ставок по полисам, поскольку они пытались сгладить влияние пандемии на потребительский рынок, при этом они уже ощутили повышение прибыльности, за счет снижения частоты происшествий.

Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19

реагировать,
восстанавливаться и
процветать.

Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.

Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».

Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.

Здоровье, каско и потеря работы: от чего стоит застраховаться в 2021 году

Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.

Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.

Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.

Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.

40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,

более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.

Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

В период пандемии, с 1 марта по 30 сентября 2020 года действует норма, когда водители могут оформлять полис ОСАГО без предъявления диагностической карты. Естественная причина — невозможность пройти техосмотр в период пандемии ввиду закрытия пунктов техосмотра.

Офисы страховых компаний тоже были закрыты. Но можно и электронно, а сейчас и вполне с посещением, оформить полис ОСАГО.

Государство в этот раз вошло в положение водителей и разрешило им покупать «автогражданку» без предъявления диагностической карты. Но с условием, что они пройдут техосмотр, как только такая возможность появится.

Страховые компании предупредили водителей, что купивший полис ОСАГО в указанный выше период без техосмотра и не предъявит страховой компании диагностическую карту, на выплату компенсации в случае ДТП он может не рассчитывать.

Так или иначе, на водителя возлагается обязанность не только пройти техосмотр, как только появится такая возможность, но и оповестить страховщика о его прохождении любым доступным способом.

Таким образом, у водителей, попадающих под указанные выше сроки, есть возможность не проходить техосмотр в этом году, плата за «халяву», простая выплачивать компенсацию по ОСАГО при ДТП им не будут.

Также это упомянем этот вид страхования в страховании.

Теперь поговорим о государственном страховании.

Кому они нужны? Страховые компании в системе ОМС

Чтобы решать возникающие споры без суда и взыскания нашего имущества, государство обязывает страховать гражданскую ответственность. Самый распространённый вид такой страховки всем известное ОСАГО. Страхование ответственности владельцев авто и мототранспорта.

По закону у каждого автотранспорта на дороге должен быть действующий полис ОСАГО. ОСАГО бывает ограниченным и неограниченным, иначе «мультидрайв». В первом случае в полис вписывают всех водителей автомобиля, например мужа и жену, а во втором автомобилем может пользоваться любой водитель, например, каршеринг, но такой полис естественно стоит дороже.

Полисы ОСАГО продают частные страховые компании. В случае ДТП они оценивают ущерб и оплачивают ремонт автомобилей и лечение пострадавших.

Также государство обязывает страховать гражданскую ответственность предприятий. Например, если на заводе есть опасный объект или дальнобойщик перевозит опасный груз (бензин, газ, взрывчатку). Владельцы компаний обязательно страхуют всех пассажиров городского и междугородного транспорта — это страхование пассажиров перевозчиком (ОСГОПП).

Некоторые профессии по закону должны застраховать свою ответственность перед клиентами. Это аудиторы, нотариусы, коллекторы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры и работники удостоверяющих центров по получению электронных подписей.

Все эти страховки покрывают профессиональные риски. Например, аудитор может ошибиться в финансовой оценке компании, и это приведет к потере прибыли. В этом случае убыток покроет страховая компания.

Обязательные страховки и у тех, кто работает на государство: военных, пожарных, полицейских и госслужащих. Профессии, на которых высок риск получить травму, в том числе смертельную, страхуют на случай ранений и смерти. У госслужащих дополнительные медицинские и социальные страховки, чтобы у них была мотивация долго оставаться на госслужбе.

Также выносилось на обсуждение в Госдуме введение обязательного страхования медиков. Такой вид страхования может покрыть ущерб от врачебных ошибок и помочь врачам принимать лучшие решения без страха уголовного наказания.

Несомненным минусом такого страхования является то, что нанеся вред человеку, виновный, конечно, понесёт наказание по всей строгости закона, но вот ущерб причинённый здоровью, а в случае смерти человека, его родственникам возместят страховые компании, в которых была застрахован медицинский работник.

В России есть система обязательного страхования вкладов. Банки платят страховые взносы в Агентство страхование вкладов, а в случае банкротства банка все вклады суммой до 1,4 миллионов рублей возвращают людям. В особых случаях вклады до 10 миллионов рублей возвращаются, например, если на вкладе лежат деньги от продажи квартиры или полученные по наследству.

Также есть обязанность страховать квартиру, взятую по ипотеке. По ипотечному договору заёмщик отдаёт квартиру или дом в залог банку. На случай, если с квартирой что-то случится, то эта страховка помогает и банку, и заёмщику не остаться без денег. В случае неудачного ремонта с перепланировкой, взрыва газа или признания дома аварийным страховка покроет утрату залога.

Именно поэтому, я и застраховала каждую приобретённую квартиру, несмотря на то, что только одна из них была в ипотеке. Стены есть стены. Причём, страховала не сразу после покупки. Риск утери он всегда есть. В части квартир был сделан ремонт, и страховка была сделана после ремонта. В некоторых страховались стены на этапе оформления имущества в собственность.

Тысячи врачей во всем мире заразились коронавирусом, число умерших медработников постоянно увеличивается. В Беларуси зафиксировано более 300 случаев заражения врачей, большинство из них – в Минской и Витебской областях.

В Казахстане зафиксировано более 370 случаев заражения коронавирусом медработников, из них 29% – врачи , 48% – специалисты сестринского дела и 23% – младший медперсонал.

В Украине более 530 медиков заразились коронавирусом. В России сотни медиков с начала эпидемии заразились COVID-19, число случаев заражения медперсонала постоянно растет.

В России разрабатываются новые законопроекты, которые призваны снизить финансовую нагрузку на работников здравоохранения при страховании здоровья и жизни. Депутатская фракция «Справедливая Россия» предлагает предоставить медицинским работникам вернуть часть внесенной суммы, уплаченной по договору страхования в качестве страховой премии за счет оформления налогового вычета.

Соответствующий законопроект разработан депутатом Сергеем Мироновым и его коллегами по фракции.
Документ направлен правительству России для подробного изучения. Как отмечает Миронов, в условиях эпидемии увеличиваются риски для жизни и здоровья медицинских работников, поэтому возникает необходимость повышения социальных гарантий.

Медикам доступно добровольное медицинское страхование от коронавируса, предусматривающее выплаты в случае заражения и временной утраты трудоспособности. Но в условиях страхования некоторых страховых компаний могут быть обозначены исключения, связанные с выполнением профессиональных обязанностей. Для получения более подробной информации рекомендуется ознакомиться с условиями программ страхования от коронавируса.