Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Там же прописывается и разновидность применяемой схемы погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи.
Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.
При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.
Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа
Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.
Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.
Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
Вообще, выбор способа выплат долга зависит от вида и целей кредита. Так, на ипотеку лучше оформлять график дифференцированных платежей, а на потребительский небольшой кредит – аннуитетных. Некоторые банки предлагают обе схемы на выбор клиента.
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).
Кстати, мы указали выше о возможности заемщика произвести досрочное погашение в желаемый им день. Это требование может быть ограничено (но только в отношении частичного гашения, полное всегда можно производить в любой день, при условии предварительного уведомления кредитора – прим. ред.).
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.
Каждый кредит оформляется на определенный срок. Каждый месяц заемщик обязан вносить определенную сумму денег на счет. Многие клиенты стараются быстрее выплатить долг, чтобы избавиться от финансового бремени. Банки не всегда разрешают досрочное погашение аннуитетного кредита, так как в таком случае они теряют свою выгоду. Однако указанное требование не распространяется на случаи, когда договором сторон установлен более короткий срок уведомления. Например, сказано, что заемщик обязан предупредить банк за 5 дней до даты гашения.
Предусматривается два вида досрочного погашения. Оно может быть направлено на уменьшение кредитного срока или снижение размера ежемесячных платежей. Последнее направлено на изменение размера ежемесячного платежа. В первом случае банк существенно теряет в выплатах процентов. Сложно однозначно определить выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит. Заемщику нужно все хорошо рассчитать.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.
Этим они отличаются от дифференцированных платежей. Последние становятся меньше с каждым месяцем. Потому что основной долг, сокращаясь, снижает тем самым проценты за себя.
Напротив, схема погашения в форме дифференцированных платежей предусматривает каждый месяц платеж на разную сумму (сначала платеж наибольший, потом постепенно снижается).
Банку аннуитетная система , что называется, ближе к телу. Клиент заплатит больше, чем взял. Причем выгода для финансовой организации получается очень, извините за тавтологию, выгодная.
При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.
Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно.
Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.
При аннуитетной системе размер ежемесячных платежей не меняется. Поэтому общая переплата будет существенной, и это выгодно банку. Часто при такой схеме человек вначале осуществляет погашение процентов и только потом основного долга.
Изменение ситуации возможно при внесении большой суммы денег. В иных случаях не стоит этого делать. Средства всегда можно пустить на обучение или самообразование. В дальнейшем это позволит найти новое место работы и увеличить доход.
Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?
Кто хотя бы раз брал кредит, тому знакомо чувство поскорей его погасить. Берешь деньги «чужие» и на время, а отдаешь свои и навсегда. Да и отдавать приходится больше, чем взял. А они ведь не с неба падают.
В договоре могут быть указаны скрытые комиссии, штрафы за погашение кредита ранее срока окончания заемного требования и прочие финансовые уловки. Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде.
Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.
Некоторые страны Европейского Союза при вступлении в данное объединение сохранили свою национальную валюту.
Почему кредитуемый идет на эти условия? Некоторым так кажется удобней. Размер взноса всегда одинаковый, не перепутаешь.
Досрочное погашение кредита и ипотеки при аннуитетных платежах. Образец заявления на досрочное погашение.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.
Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Когда можно не уведомлять вообще
Цены на нефть на этой неделе обновили исторические минимумы, уйдя в минус. При этом уже по итогам прошлой недели стало понятно, что нефтяники продают бензин себе в убыток. Сколько теперь будет стоить топливо и стоит ли ждать новых ценников на АЗС? В первом случае клиент возвращает финансовой организации ту сумму, что осталась, включая привязанные к ней проценты. Во втором – гасит сумму на выбор (если не указана в договоре).