Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять ипотеку под материнский капитал если ребенку нет 3 лет 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Как уже говорилось — если речь идет об ипотечном займе. А именно:
- для внесения первого взноса (раньше это запрещалось);
- для погашения основного тела кредита;
- для погашения процентной части.
Можно ли воспользоваться и потратить материнский капитал на погашение кредита созаемщику, мы рассказывали тут, а из этой статьи вы узнаете, какие документы нужны для этой процедуры.
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Возможно на всех детей, не на кого-то одного — использовать средства из семейного «кейса» в чью-то пользу индивидуально не получится вообще.
Сама программа мат.капитала рассчитана на то, что будут учтены интересы всех членов семьи — особенно в случае решения жилищной проблемы.
В этом случае все они должны стать долевыми собственниками.
Именно для этого подается специальное нотариально заверенное обязательство — оно входит в комплект основных документов, которые нужно представить в ПФР.
Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, если ребенку нет 3 лет?
Для того, чтобы погасить уже существующий кредит капиталом, нужно написать соответствующее заявление в Пенсионный фонд РФ. Помимо него вам нужно собрать следующие документы:
- общегражданские удостоверения личности всех проживающих;
- сертификат (оригинал и копия);
- выписка из домовой книги;
- копия лицевого счета;
- выписка из ЕГРП;
- залоговый договор;
- СНИЛС;
- выписка из банка о состоянии счета;
- нотариальное обязательство о наделении всех членов домохозяйства долями в жилище;
- свидетельство о праве собственности.
В течение одного месяца ПФР будет рассматривать заявление.
После этого переведет нужную часть денег на банковский счет.
Если этим все и заканчивается, то кредит погашается полностью.
Банк выдает закладную и можно уже будет оформлять доли на всех членов семьи, поскольку обременение снято.
Важно! Выполнено ли обещание по наделению долями, Пенсионный фонд будет контролировать обязательно. И в случае невыполнения, сперва выдвинет предписание, а затем может обратиться в суд.
Если же суммы капитала явно не хватает, чтобы погасить остаток ипотеки — ведь там нет и полумиллиона — то нужная сумма поступает на счет банка, а на остаток заключается дополнительное соглашение с клиентом, разрабатывается новый график ежемесячных платежей.
Важно! Процесс распределения долей реализуется после снятия обременения с жилища. Можно составить соглашение — если речь идет о новой квартире, либо мать и отец дарят детям часть своих долей. При этом следует помнить, что взрослый может переуступить свою долю несовершеннолетнему, но от имени ребенка в пользу кого бы то ни было это сделать не получится.
Подробно о том, как происходит выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом, мы рассказывали здесь.
Итак, получается, что использовать материнский капитал под ипотеку, не дожидаясь 3 лет, можно. Но не стоит сразу же, необдуманно бежать принимать первое заманчивое предложение. В тоже время, использовать материнский капитал без ипотеки до 3 лет нельзя, согласно ФЗ 256. Ведь не зря говорят, что если есть хотя бы одна возможность обойтись без кредита, лучше его не брать.
В рамках действующего законодательства РФ определены 3 основные цели использования средств материнского капитала:
- улучшение условий проживания (включая покупку и строительство жилой недвижимости, реконструкцию и участие в ДДУ);
- образование детей;
- пенсия матери.
Среди российских граждан распространено мнение, согласно которому направить деньги маткапитала можно только на погашение ипотеки или оплату первого взноса. Однако такой вывод является абсолютно безосновательным, так как покупка жилья без использования кредита также разрешена законом.
Решив использовать маткапитал на приобретение жилья с добавлением собственных средств, владелец сертификата должен помнить об имеющихся ограничениях. К ним относятся:
- Соответствие покупаемой недвижимости всем санитарным, социальным нормам и требованиям БТИ.
Аварийное состояние и антисанитарные условия в квартире являются недопустимыми, впрочем, как и наличие незаконных перепланировок.
- Сохранение благоприятных условия проживания для всех членов семьи по сравнению с предыдущим жильем.
Новая квартира должна, как минимум, не уступать старому жилью по общей площади, состоянию и качеству.
- Наличие действующих систем водо-, газо-, электроснабжения, канализации и отопления, отвечающим имеющимся требованиям и нормам.
Отопление должно подаваться в соответствии с сезонностью, графиком и с учетом погодных условий. Все остальные коммуникации также должны находиться в рабочем состоянии.
- Наличие санузла, кухни, окон и дверей.
Приобрести жилье, которое не соответствует хотя бы одному пункту, указанному в перечне выше, Пенсионный фонд, вероятнее всего, не разрешит. Именно данный государственный орган принимает ключевое решение по перечислению денег за счет средств материнского капитала в целях покупки жилой недвижимости.
Использовать сертификат можно сразу после его получения. Если семья имеет действующий ипотечный кредит или желает его оформить в ближайшее время, то здесь никаких ограничений нет. На законодательном уровне установлено, что госпомощь можно направить на погашение основного долга и начисленных процентов, а также на оплату первоначального взноса.
Образование детей и пенсия матери предполагает использование денег лишь в относительно далеком будущем. Поэтому вопрос о сроках в данном варианте не стоит.
Применить полученный сертификат можно до достижения второго или последующего ребенка возраста 23 лет. Если ребенку более 23 лет, а сертификат так и не был использован, то средства на нем будут аннулированы в пользу государства.
Материнский капитал если ребенку нет 3 лет
С помощью средств маткапитала семья может приобрести:
- квартиру;
- частный дом;
- земельный участок под строительство дома;
- комнату;
- долю в жилом доме.
Самым популярной разновидностью покупаемой недвижимости при использовании материнского капитала является отдельная квартира. На втором месте – частный дом. Что касается покупки комнаты или доли жилого помещения, то здесь могут возникнуть некоторые трудности с оформлением по причине сложности учета интересов участвующих лиц.
Если в семье достаточный уровень дохода, имеется скопленный капитал и общей суммы вместе со средствами госпомощи хватит на покупку жилья без привлечения заемных денег, то никаких организационных или законодательных препятствий нет. Сумма в 453 тысячи рублей для многих семей станет отличным подспорьем в довольно дорогостоящей сделке с жилой недвижимостью.
В этом случае заключается обычный договор купли-продажи с внесением пункта о том, что недостающая сумма будет перечислена безналичным способом на счет продавца из ПФР. Обычно срок получения денег из Пенсионного фонда составляет от 1 до 2 месяцев.
В законе определяется, что до достижения ребенка, который дал право на получение сертификата на маткапитал, возраста 3-х лет купить жилую недвижимость без ипотеки или иного целевого кредита нельзя. Воспользоваться правом на получение господдержки ранее обозначенного возраста не получится. Данный параметр строго отслеживается ПФР и обойти его никак не удастся.
В общем виде коммерческие сделки по купле-продаже недвижимости между родственниками законом не запрещены. Однако в случае реализации программы госпомощи в виде материнского капитала имеются ограничения. Кровные родственники владельца сертификата (мама, папа, братья/сестра, бабушки, дедушки) продать жилье с использованием средств маткапитала не смогут. Связано это с опасностью незаконного обналичивания сертификата.
Информация о родстве легко проверяется, и логичнее, не искажать действительность. Это чревато исключительно негативными последствиями.
Покупка жилья с помощью маткапитала возможно несколькими способами:
- по кредитному договору или договору займа;
- с рассрочкой платежа;
- без ипотеки (собственными силами).
Разберем детально каждый из них.
Приобретение квартиры посредством оформления ипотеки является сегодня очень распространенной формой улучшения жилищных условий. Сегодня большинство крупнейших банков страны выдает займы под материнский капитал. Схема довольно проста: заемщик заключает с банком договор об ипотеке, затем подает заявление о перечислении средств из сертификата в счет погашения долга в Пенсионный фонд, который, в свою очередь, после рассмотрения перечислит требуемую сумму в пределах остатка на счет клиента.
Оплатить первый взнос по ипотеке можно только при достижении второго ребенка трехлетнего возраста. При оплате основного долга и процентов по действующему займу никаких ограничений нет. Поэтому банки чаще всего выдают ипотеку на всю стоимость квартиры и перечисляют её продавцу после регистрации, а далее идет стандартное гашение через ПФ. Но ряд банков все равно требуют 5-10% первого взноса наличными.
Как такого способа получить полную сумму на руки нет. Слово обналичить используется в двух контекстах:
- Использовать материнский капитал до 3 лет – можно на перечисленные цели. Получить живые деньги на руки легально и без необходимости отчитываться в целевом расходовании можно только через ежемесячное пособие на второго ребенка.
- Заключить сделку сомнительной прозрачности, в результате которой деньги будут перечислены на счет физлица. Впоследствии их полностью или частично передают получателю материнского капитала. Он тратит средства не по целевому назначению. Закон запрещает и преследует подобные схемы, однако на практике не всегда можно доказать злоупотребления. Завышение цены жилья, его формальная покупка у близких позволяют воспользоваться материнским сертификатом до 3 лет.
Существуют ситуации, когда сразу после рождения ребенка или даже после истечения срока в 3 года ипотеку с материнским капиталом оформить не получается или является не рациональным. Банк может не одобрить сделку, срок может не устраивать клиента, бывают сложности со сбором полного комплекта документов для банка и другие причины.
Для многих привлекательным способом воспользоваться материнским капиталом на жилье до 3 лет является вступление в кредитный кооператив с последующим оформлением целевого займа. Деятельность таких организаций регламентируется Федеральным законом о кредитной кооперации (№190 от 18.07.2009), контролируется ЦБ.
Кооперативы в рамках законов самостоятельно устанавливают правила выдачи займов своим участникам. Общая схема выглядит следующим образом:
- Паевой взнос для участия в кооперативе, иногда дополнительно вступительный.
- Заявление в ПФР на распоряжение маткапиталом с участием кооператива.
- Получение одобрения от ПФР.
- Оформление займа, характерными особенностями которого являются:
- процентная ставка выше, чем в банке;
- требования к приобретаемому жилью более лояльные, чем у банков;
- срок в пределах нескольких месяцев;
- сумма примерно в размере доступного остатка по маткапиталу.
- Предоставление в Пенсионный фонд заявления на перечисление.
- Погашение долга средствами материнского капитала.
Требования к кредитным кооперативам:
- работает от 3 лет;
- числится в реестре ЦБ;
- состоит в СРО.
До 2015 года, чтобы купить квартиру под материнский капитал до 3 лет, многие обращались в микрофинансовые организации. Из-за многочисленных злоупотреблений и правонарушений, целью которых было наличными снять материнский капитал до 3 лет, закон запретил подобные займы.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Семье достаточно оформить ипотечный кредит на жилье, с 2018 года льготная ставка на кредит составляет 6% годовых, затем обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом. После погашения части займа его условия будут пересмотрены и ежемесячная нагрузка на семейный бюджет снизится, как и общая переплата.
Для оформления ипотеки под материнский капитал, заемщики обязаны подать информацию о наличии суммы, которую необходимо внести как авансовый (первоначальный) ипотечный платеж:
- сертификат на материнский сертификат;
- справка пенсионного фонда о неиспользованной его части.
- Квартиры в новостройке, в строящемся доме или на вторичном рынке;
- Комнаты;
- Дома или коттеджа в частном секторе;
- Можно использовать материнский капитал для получения доли в квартире.
Преимущества ипотеки под материнский капитал
- Без документального подтверждения трудоустройства и дохода;
- Распорядитель средств материнского капитала может выступать в качестве заемщика, не имеющего дохода;
- Отсрочка платежа по оплате основного долга (оплата только процентов по кредиту);
- Возможность приобрести квартиру на этапе строительства у любого застройщика.
При наступлении страхового случая ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:
- Страхование жизни и утраты трудоспособности;
- Страхование предмета залога;
- Риск утраты права собственности (на усмотрение банка).
Построенный дом должен соответствовать ряду требований:
- подходить для круглогодичного проживания;
- стоять на фундаменте;
- меть инженерные системы;
- быть безопасным.
Пункт, касающийся инженерных систем, может не соблюдаться. Это допустимо, когда в близлежащей к строению местности отсутствуют:
- канализация;
- газоснабжение;
- водоснабжение.
Использование субсидийных средств на строительство до 3 лет ограничено одним вариантом – погашение кредитных обязательств. Время их оформления не регламентируется, но в соглашении прописывается назначение средств – строительство (реконструкция) жилого сооружения.
Семья вправе строить дом амостоятельно, через “частников-строителей” или с частичным обращением к специалистам.
Законодательно разрешено расходовать семейный капитал с момента возникновения права на него для:
- полного закрытия жилищного заёма;
- частичного погашения;
- внесения первого взноса по ипотеке.
Это актуально для действующих договоров и оформленных после рождения или процедуры усыновления второго ребенка.
Купить жилье, оформив заем с последующим погашением за счет МК – распространенный способ. Оформляется сделка на одном из двух условий
- с начислением процентов;
- беспроцентными.
В обоих случаях они попадают под действие нормативного акта о поддержке семей. Но кредитное учреждение должно иметь статус юрлица, а также попадать в одну из следующих групп:
- нахождение под контролем Центробанка;
- кредитный потребительский кооператив, работающий от трех лет;
- кредитный сельскохозяйственный кооператив, предоставляющий услуги от трех лет;
- АО «Дом.рф».
Закрывается займ идентично ипотеке. Заявка находится на рассмотрение 30 дней.
Целевой займ под материнский капитал
Право на МК возникает сразу после рождения ребенка. Поэтому инициируется выдача сертификата в любой удобный момент. Владельцем является мать, если иное не предусмотрено сторонними обстоятельствами. От мамы, лишенной родительских прав, сертификат переходит в управление официального опекуна. Гибель обоих родителей означает передачу маткапитала ребенку. Но распорядиться им по назначению он сможет только после 18 лет.
В стандартном порядке семейный капитал оформляется через:
- ПФР;
- сайт Госуслуг;
- МФЦ.
Банковское учреждение, в котором родители планируют оформлять кредит или ипотеку, должно отвечать требованиям, приведенным в одном из предыдущих разделов.
В поиске подходящего кредитного учреждения рекомендуется:
- сразу озвучивать намерение погашать обязательства с помощью МК;
- сравнивать ставки и условия;
- одновременно подавать заявки в разные банки.
Финансовые учреждения не вправе отказывать клиентам в выполнении обязательств посредством семейного капитала. Такие случаи оспариваются в судебном порядке.
После одобрения банковской заявки целесообразно приступать к поискам квартиры или дома. Передавать бумаги на оформление кредита можно, если жилье:
- не планируется сносить;
- не находится в аварийном состоянии;
- улучшает текущие условия проживания семьи.
Жилищное кредитование предусматривает наложение обременения в виде залога. Опасаться этого не стоит. После погашения долга оно будет снято и каждый член семьи сможет получить свою долю. Это прописано законодательно.
Задействовать средства сертификата до наступления 3-летнего возраста малыша можно лишь в случае, если они будут направлены на уплату первого (очередного) взноса по ипотечному займу либо жилищному кредиту. Деньги, полученные от финансовой организации, могут быть направлены на следующие цели:
- Приобретение квартиры.
- Покупку жилья либо его части у родственников.
- Приобретение либо строительство дома.
- Покупку комнаты в коммунальной квартире (общежитии).
Приобрести жилье у родственников законодательство позволяет, но право владения недвижимостью должно перейти собственнику сертификата и его семье. Если будет установлено, что семья не проживает в купленной квартире, то средства маткапитала придется вернуть ПФР.
На что можно потратить материнский капитал до 3 лет?
Если деньги планируется направить на строительство дома, погашение текущей задолженности либо уплату первого взноса по ипотечному (жилищному) займу, то для ПФР потребуется подготовить следующие свидетельства:
- Копию договора с финансовой организацией.
- Справку из банка с суммой, которую заемщик еще не уплатил по условиям договора, если необходимо уменьшить (погасить) задолженность по существующему займу.
- Копию договора подряда со строительной организацией.
- Копию договора на получение ипотечного займа, зарегистрированного в Росреестре.
- Выписку из ЕГРН.
- Зарегистрированное соглашение на участие в долевом строительстве, если недвижимость, не введенная в эксплуатацию, и приобретается по договору долевого участия.
- Документ, подтверждающий законность строительства (разрешение), если займ берется на возведение дома.
- При приобретении жилья в составе кооператива для расходования средств МСК в качестве вступительного (паевого) взноса собственник сертификата либо его супруг должны документально подтвердить участие в кооперативе.
- Договор с банком об открытии счета для перечисления денег.
Также существует перечень документации, который предъявляется в обязательном порядке, не зависимо от направления расходования денег:
- Заявление.
- Сертификат МСК с копией.
- Гражданский паспорт собственника маткапитала.
- Свидетельства, подтверждающие наличие постоянной регистрации заявителя на территории РФ.
- СНИЛС.
- Брачное свидетельство.
- Детские свидетельства о рождении.
Предъявлять в ПФР следует оригинальные документы и их копии. После проверки соответствия сотрудник возвратит оригиналы заявителю.
Заявка подлежит рассмотрению на протяжении месяца со дня ее регистрации. Далее в течение 5 дней заявитель будет оповещен о принятом решении. В случае одобрения средства будут перечислены в течение месяца.
Следовательно, израсходовать средства МСК до наступления 3-летнего возраста малыша на покупку жилья можно только при наличии кредитного договора. Он должен предусматривать приобретение недвижимости по ипотеке либо жилищному займу.
Закон также предусматривает ряд положений, которые не вписываются в общие правила выплаты МК. Так, семьи могут потратить субсидию раньше 3-летнего срока, если средства будут направлены:
| Куда можно потратить до 3-летия ребенка? | Описание |
| На улучшение жилищных условий с обязательным привлечением банковской организации или кредитного кооператива, которые занимаются предоставлением жилищных кредитов и займов. | Если родители захотят оплатить первый взнос по кредиту за жилье, полностью или частично погасить основной долг за жилье, а также погасить проценты по кредиту за жилье, на все это удастся направить средства МК раньше 3-летия ребенка. При этом кредит или займ должен иметь конкретную цель, однозначно фиксируемую в договоре, – «строительство или покупка квартиры/дома». Если речь идет про обыкновенный потребительский кредит или займ, выданный человеку на личные нужды, то погасить долг за счет средств МК окажется невозможно. То же самое относится к штрафам, пеням и неустойкам, накопившимся в связи с просрочкой кредитных платежей, – за них взрослому понадобится платить из своего, а не семейного бюджета. |
| На покрытие ежемесячных расходов, если среднедушевой доход семьи не превышает прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе РФ для трудоспособного населения. | Если семейство принадлежит к категории малоимущих, родители могут оформить ежемесячные выплаты из средств материнского капитала. Дожидаться прошествия 3-летнего срока для этого не нужно. Однако возникает другое условие: ребенок, появление которого позволило родителям оформить МК, должен быть рожден или усыновлен не раньше 1 января 2021 года. |
| На оплату товаров и услуг, которые позволяют социализировать и интегрировать в общество детей-инвалидов. | — |
| На оплату платного дошкольного образования. | — |
Еще одна возможность воспользоваться средствами материнского капитала раньше 3-летнего срока – это получить единовременную выплату. Такая мера социальной поддержки предоставляется не каждый год. Единовременная субсидия выплачивается в особенно кризисное время и представляет собой лишь часть от общей суммы материнского капитала (например, в 2021 году она составила 25000 рублей). Отчитываться за расходование единовременной выплаты не нужно.
Последний случай, когда выплата МК производится в особом формате, – это отсутствие у ребенка родителей, которые могли бы получить субсидию. Если таких детей несколько, то все они вправе получить равные доли из материнского капитала. За оформление именного сертификата должен взяться фактический опекун ребенка (в случае с интернатом – руководитель учреждения, в котором содержится опекаемый). Право на распоряжение средствами МК возникает, как только ребенок:
- достигает возраста 18 лет;
- приобретает полную дееспособность до 18 лет в установленных законом случаях (например, при вступлении в брак до совершеннолетия).
Как такого способа получить полную сумму на руки нет. Слово обналичить используется в двух контекстах:
- Использовать материнский капитал до 3 лет – можно на перечисленные цели. Получить живые деньги на руки легально и без необходимости отчитываться в целевом расходовании можно только через ежемесячное пособие на второго ребенка.
- Заключить сделку сомнительной прозрачности, в результате которой деньги будут перечислены на счет физлица. Впоследствии их полностью или частично передают получателю материнского капитала. Он тратит средства не по целевому назначению. Закон запрещает и преследует подобные схемы, однако на практике не всегда можно доказать злоупотребления. Завышение цены жилья, его формальная покупка у близких позволяют воспользоваться материнским сертификатом до 3 лет.
На ежемесячное пособие из средств материнского капитала раньше 3 лет имеют право семьи со вторым (или последующим) ребенком, если доход на каждого члена семьи составляет менее 1,5 прожиточных минимумов (418-ФЗ, ст. 1 (загрузить) и ).
Основные правила получения:
- ежемесячная сумма выплаты равна прожиточному минимуму на ребенка;
- для расчета и оценки используется показатель прожиточного минимума в регионе проживания;
- второй ребенок должен быть рожден после 2017;
- оформление выплаты происходит по заявлению в ПФР или через МФЦ – заполнить можно на месте;
- максимальный срок получения пособия – до наступления возраста второго ребенка 1,5 года;
- если подать заявление на пособие до того как второму ребенку исполнилось 6 месяцев, будет выплачена сумма за каждый месяц, начиная с момента его рождения;
- если заявление оформить после исполнения ребенку 6 месяцев, то выплата будет осуществляться с момента подачи заявки.
Ипотека с материнским капиталом 2021
Семьи имеют право использовать материнский капитал до 3 х лет на компенсацию расходов, связанных с воспитанием и социальной адаптацией детей.
Рекомендуемая статья: Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом
Основные правила ():
- затраты компенсируются по факту их совершения;
- можно возместить расходы в отношении любого из детей в семье (того, в связи с рождением которого получен сертификат, или любого другого);
- перечень товаров и услуг, которые можно компенсировать, утвержден , содержит 48 наименований товаров и услуг для соцадаптации;
- в перечень не включены услуги, спецсредства, мероприятия, которые гарантированы Федеральным законом №181 от 24.11.1995;
- для получения компенсации необходимо подать заявление в ПФР/МФЦ.
Пакет документов, подаваемых вместе с заявлением:
- паспорт получателя сертификата;
- паспорт представителя и нотариальная доверенность (при подаче через представителя);
- программа реабилитации/абилитации, которая действовала на дату оплаты компенсируемой покупки;
- документальное подтверждение факта приобретения и суммы оплаты (договоры, чеки, акты и пр.);
- акт проверки – составляется органом соцобслуживания по месту обращения в ПФР – срок оказания услуги 5 дней с момента обращения;
- реквизиты счета для зачисления компенсации – владелец счета и сертификата должен быть один и тот же.
После подачи заявления оно будет рассмотрено в течение месяца. Если требование соответствует нормам закона, будет принято положительное решение. Деньги после этого поступят на счет в течение 2х недель.
Деньги разрешено потратить на эту цель полностью или частично. Если их не хватает на первоначальный взнос, то потребуется добавить собственные. Примерный порядок:
Рекомендуемая статья: Ипотека и материнский капитал
- Начните выбор жилья для приобретения – это делать можно первым этапом или параллельно с двумя последующими.
- Получите сертификат в ПФР.
- Подайте заявку на кредит. Уместным будет одновременное обращение в несколько банков для сравнения предложений.
- Получите одобрение суммы, при необходимости выберите кредитора.
- Подайте заявку в Пенсионный фонд на использование средств.
- Дождитесь согласия.
- Представьте в банк документы на покупаемое жилье и полученное от ПФР уведомление об остатке мат.капитала.
- Получите одобрение сделки банком.
- Подпишите договоры на приобретение недвижимости и на кредит.
- Оформите у нотариуса обязательство выделить долю каждому в вашей семье после погашения долга и снятия обременения.
- Отдайте документы на регистрацию в регпалату. Многим удобно для этого обращаться в МФЦ.
- Получив договор с отметкой о регистрации, подайте заявку в ПФР на перечисление.
- Представьте кредитору зарегистрированный договор, согласие на перечисление от ПФР и другие документы в соответствии с кредитным договором.
- Убедитесь в успешном завершении расчетов.
Закон позволяет использовать материнский капитал если ребенку нет 3 лет на досрочное погашение ипотечного кредита – основного долга и/или процентов. Заем может быть оформлен на любого из супругов, в любое время, в том числе до рождения ребенка и до вступления в брак. После привлечения поддержки государства наступает обязательство выделить долю каждому члену семьи (). Порядок оформления:
- Получите сертификат.
- Подайте заявку в банк на досрочное погашение.
- Получите от банка сведения об остатке долга.
- Оформите нотариальное обязательство выделить долю каждому члену семьи после снятия обременения.
- Оформите заявление в ПФР на распоряжение причитающимися вам деньгами.
- Дождитесь уведомления от Пенсионного фонда о результатах рассмотрения заявления. Срок рассмотрения заявки 1 месяц.
- Если результат положительный, деньги в течение 10 дней после рассмотрения поступят в банк на погашение кредита.
- Если результат отрицательный, вам сообщат причину отказа.
Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.
Основные этапы оформления:
- Рассмотрение заявки на займ. Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день. Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
- В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом — ипотекой).
- Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца. В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней. После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.
По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:
- Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
- Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.
Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.
Использование материнского капитала под ипотеку в 2021 году
-
Выберите недвижимость для приобретения
-
Оформите договор с продавцом
-
Выберите кредитную организацию
-
Подайте заявление, приложив необходимые документы
-
Дождитесь согласия (решение может занимать до 7 дней)
-
Предоставьте в банк необходимый комплект документов, подпишите договор об ипотеке
-
Получите средства
-
Зарегистрируйте сделку покупки квартиры
-
Переведите средства продавцу, согласно условиям договора
-
Предоставьте в выбранный ПФР документы для перечисления маткапитала в счет первоначального взноса
-
Дождитесь подтверждения из ПФР (до 10 дней) и поступления денег
Если материнский капитал используется для погашения ипотеки, после перечисления средств нужно обратиться в банковское учреждение за пересчетом ежемесячных платежей.
- воспользоваться маткапиталом родители могут по достижении ребенком 3 лет
- налогом данные средства не облагаются
- период, за который можно использовать эти деньги, не ограничен – если вы считаете, что сейчас неблагоприятный период для покупки квартиры, можете ждать, сколько потребуется;
- при потере сертификата вы можете обратиться за получением дубликата
- наличными закон разрешает получить только 25 тысяч; учитывайте, что остальная сумма может быть переведена исключительно в безналичном варианте.
- паспорт и его копия
- СНИЛС
- ИНН
- документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка, выданная по форме банковского учреждения)
- сертификат на материнский капитал
- документы по сделке с продавцом недвижимости
Если до этого часть маткапитала была использована, потребуется также выписка из ПФР, в которой будет указан реальный остаток средств.
Банк также может потребовать другие документы – точный список уточните у сотрудников выбранной финансовой организации после подачи предварительной заявки.
Снизить риск отказа помогут дополнительные документы – загран.паспорт (особенно с отметками о поездках), документы, подтверждающие наличие машины, и т.д.
Маткапитал можно использовать не только для получения ипотечного кредита (как первоначальный взнос), но и для его погашения.
Для этого потребуется предоставить в банк:
- паспорт (вместе с копией)
- СНИЛС
- ИНН
- ипотечный договор
- сертификат маткапитала
- документы на приобретенное жилье
- данные о непогашенной сумме долга
- выписку из ПФР об остатке по счету
В соответствии с ранее подписанным договором и внутренними регламентами банка, средства могут сразу направлены на досрочное погашение долга или распределены на весь оставшийся период таким образом, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
Маткапитал-2021: как потратить полмиллиона на улучшение жилищных условий
Какие банки принимают материнский капитал как первоначальный взнос? Благодаря распространенности программы, вариантов достаточно. Но действительно выгодных предложений, которые не заставят часами выстаивать в очередях, переплачивать существенные суммы из-за высокой ставки или волноваться из-за внезапной санации банка, – подобных предложений ограниченное число.
Очередной пересмотр закона о материнском капитале состоялся в марте 2020 года. Согласно этому документу, действие программы продлено до 2026 года. То есть семьи, которые имеют право на получение средств, но сейчас не планируют ими воспользоваться, могут не торопиться. Это право сохранится в течение ближайших шести лет.
Законом пересмотрены и суммы выплат семьям с детьми. Если первый малыш родился после 1 января 2020 года, государство выплатит родителям 466 тысяч рублей. На рождение второго ребенка после этой даты полагается на 150 тысяч больше. Если в семье трое и более детей, сумма не увеличивается и составляет максимальные 616 тысяч рублей. Это важно учитывать родителям, которые полагают, что материнский капитал положен на каждого ребенка. Такая трактовка закона не верна. Деньги выплачивают родителям для реализации значимых целей.
Среди них:
- улучшение жилищных условий;
- пенсионные накопления матери;
- обучение и образование детей.
Если в семье есть ребенок-инвалид, деньги можно использовать на покупку средств реабилитации и социальной адаптации.
Большинство родителей стремятся потратить деньги, которые получают по этой социальной программе, на покупку жилья. Это верное и рациональное решение. Недвижимость — ценный актив, приобрести который на одну зарплату обычно не представляется возможным. Подросшие суммы маткапитала могут выглядеть скромными по меркам стоимости жилья в крупных городах. Но в большинстве регионов этих средств более чем достаточно на оплату первого взноса или погашение существенной части ипотечного займа.
Законом отдельно оговорены условия использования средств на ипотечное кредитование. Семьям предложены наиболее комфортные условия:
- сокращены сроки рассмотрения заявления на получение сертификата — теперь этот период составляет всего 15 дней, а с начала 2021 года будет уменьшен до пяти дней;
- данные о документе появляются в электронном кабинете заявителя — мамы или папы;
- при направлении средств на ипотеку через материнский капитал заявитель может выбрать любой из вариантов использования денег.
Таких вариантов несколько:
- первый взнос — удобное решение для молодых семей, которые не могут накопить средства для первой крупной выплаты по кредиту за жилье;
- погашение части существующего кредита — то есть уменьшение суммы долга перед банком, а значит, сокращение продолжительности выплат;
- погашение процентов по кредиту.
Родители могут выбрать тот вариант, который считают наиболее выгодным для себя. При этом важно учитывать два условия. Если средства планируется потратить на погашение существующего долга, придется дождаться, когда малышу, после рождения которого был оформлен сертификат, исполнится три года. До этого срока обращаться за выплатой маткапитала не имеет смысла.
Если же оформляется ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос, тогда ждать трехлетия не нужно. Родители имеют право обратиться за деньгами в любой момент, даже на следующий день после оформления сертификата, независимо от возраста ребенка. Эти нормы сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первого взноса по ипотеке. И побудили банки предлагать особые условия для заемщиков по таким программам.
«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».
Распространяется программа на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках, но при условии покупки жилья от юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, различается в городах и регионах. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют свои максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на заем до 12 миллионов рублей, что позволяет купить просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов суммы скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом меньшей стоимости жилья, этих средств в небольших городах, районных центрах будет достаточно для улучшения жилищных условий.
«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. — Это один из простых и удобных способов приобрести собственное жилье и улучить качество жизни».
При этом увеличение размера материнского капитала и возможность получить его при рождении уже первого ребенка, по мнению эксперта, способствуют доступности ипотечных кредитов для семей с детьми. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества выдач по этой программе за счет заемщиков, которые сомневались в возможности приобрести квартиру в ипотеку с материнским капиталом. Но сегодня на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны люди могут спокойно реализовать свое право. Особо ощутимыми изменения будут в регионах, где размер маткапитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.
Оформление ипотеки под материнский капитал в 2020 году, не дожидаясь 3 лет
Процедура может различаться во всех банках, поэтому стоит согласовать порядок действий в том учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев она будет включать следующие этапы.
- Выбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет разницы, на какое именно жилье планирует потратить средства молодая семья. Но банки на вид недвижимости внимание обращают. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация рискует, так как существует практика затягивания сроков сдачи объекта. Да и недостроенных многоэтажек на территории страны более чем достаточно. Поэтому надежнее выбирать готовое жилье, в этом случае шансов получить ипотечный заем больше.
- Оформление договора с продавцом. В документе необходимо указывать, что на покупку будут использованы кредитные средства и деньги материнского капитала. В банках, в которых действуют такие программы, предложат свой вариант договора, адаптированный к требованиям Пенсионного фонда.
- Оформление документов в банке и подписание ипотечного договора. Если материнский капитал предполагается использовать в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
- Регистрация документов на недвижимость.
- Подача заявки в Пенсионный фонд. Чтобы воспользоваться средствами с личного счета, нужно подать документы:
- заявление;
- сертификат;
- паспорт и СНИЛС заявителя;
- копия ипотечного договора;
- зарегистрированные документы на жилье.
Ни Пенсионный фонд, ни банковские организации не против использования средств материнского капитала в качестве первого взноса по кредитному договору. Более того, в этом случае банк получает гарантированную выплату от заемщика, что снижает его риски в будущем. Но здесь важно учитывать несколько нюансов.
- Обращаясь в банк, нужно иметь сертификат на руках. Если вы еще не оформили документ, вы не можете подтвердить свое право на денежные средства от государства. Кроме того, сама процедура его получения требует времени, так что лучше побеспокоиться об этом заранее.
- В договоре о покупке недвижимости нужно указывать всех собственников жилья. Доля квартиры или дома должна достаться каждому: супругу и детям. Это важное требование программы материнского капитала. Если долевое участие всех членов семьи предусмотрено не будет, Пенсионный фонд может отказать в выплате.
- Первоначальный взнос определяется только банком. На государственном уровне не существует единой, установленной для всех банковских учреждений суммы. Если она составляет 10%, учитывайте, что общая стоимость жилья не должна превышать 4,66 млн рублей при оформлении маткапитала на одного ребенка и 6,16 млн, если детей двое и больше. На практике же первоначальный взнос по этой программе обычно выше, поэтому и стоимость жилья должна быть меньше.
- Недвижимость потребуется застраховать. Это небольшая по меркам стоимости жилья сумма, но ее нужно учитывать при планировании своих расходов.
В качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал перечисляют не заявителю и не банку, а продавцу недвижимости после регистрации сделки купли-продажи жилья. На руки наличные деньги заявитель не получает, перечисления осуществляются только в безналичной форме.
Если кредит уже был оформлен ранее, возможно погашение ипотеки материнским капиталом. Причем погасить можно как часть суммы, так и проценты по ней. С точки зрения сроков внесения денег, лучшего времени не существует. Сделать это можно в любой момент, и заемщик от этого только выигрывает.
Дело в том, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются на тело кредита, то есть выданную банком сумму. Если уменьшить эту сумму, то и переплата собственных средств уменьшится. Чтобы выплатить часть кредита банку средствами маткапитала, нужно подать в Пенсионный фонд все указанные выше документы, дождаться одобрения заявки. А после — написать заявление в банке о том, что часть кредитных денег будет возвращена досрочно.
Пенсионный фонд перечислит средства на указанный в заявлении счет. В день внесения очередного платежа по кредиту эти деньги будут списаны со счета заемщика. При этом нужно обсудить в банковской организации новые условия выплат по кредиту. Благодаря внесению средств можно уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок выплаты кредита. Выгодные условия для себя выбирает заемщик с учетом финансового положения в конкретный момент.
Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:
- гражданский паспорт;
- СНИЛС;
- выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
- документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
- договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
- бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
- справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
- обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.
Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:
- бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
- данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
- личные справки гражданина;
- заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.
Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.